© 淮安市楚秀网络传媒有限公司& 版权所有默巴克出生于美国一个贫困家庭，从小饱受歧视；默巴克主动向校方提出勤工俭学，包揽学生公寓的卫生；他们语带讥讽，默巴克并不尴尬；第一个月下来，默巴克把捡到的硬币进行清点，连他自；这份额外收入让默巴克突发奇想；这样的答复不免让默巴克沮丧，但同时他从中看到了潜；默巴克决心从中打开缺口，开创事业；开业伊始，默巴克“硬币之星”公司的生意便异常火爆；默巴克继续扩大公司的业
默巴克出生于美国一个贫困家庭，从小饱受歧视。他凭借着不屈毅力，19岁时考入美国名校斯坦福大学。但家庭经济的窘迫，容不得他像富家子弟那样悠闲自在，他不得不利用课余时间四处奔波，赚取微薄的收入，交纳学费，维持简单生活。
默巴克主动向校方提出勤工俭学，包揽学生公寓的卫生打扫。他非常珍惜这份工作，干活一丝不苟。打扫公寓时，默巴克经常在墙脚和床铺下面清扫出一些硬币来，都会主动问同学们，这是谁丢失的。同学们要么不屑一顾，要么就是懒洋洋地告诉他：“不就是几枚破硬币吗?谁稀罕。你不嫌弃就拿去好了。”
他们语带讥讽，默巴克并不尴尬。在同学们怪异目光的注视下，他默默捡起了一枚枚带着灰尘的硬币。
第一个月下来，默巴克把捡到的硬币进行清点，连他自己也感到吃惊：竟有500美元之多!这令他喜出望外。这些白白捡来的硬币，不仅解决了学费的燃眉之急，而且还让自己的生活质量大为改善。
这份额外收入让默巴克突发奇想。他决定把人们不重视硬币的事情，反映给国家有关部门。他分别给国家银行和财政部写了信，建议上述部门应该关注小额硬币被白白扔掉的情况。财政部的回信很快到达，告诉这位贫困的大学生：“正如你反映的那样，国家每年有310亿美元的硬币在市场上流通，却有105亿美元被人随手扔在墙脚和别的地方，虽然多次呼吁人们爱惜硬币，但收效甚微，我们对此也无能为力。”
这样的答复不免让默巴克沮丧，但同时他从中看到了潜在的巨大商机。从此，他便用心收集关于硬币方面的资料，从资料中得知，一般硬币的寿命可达30年左右，而这些硬币常散落于各家各户的墙脚、沙发缝、床底下和抽屉等角落。
默巴克决心从中打开缺口，开创事业。1991年，默巴克大学毕业，不像其他同学那样奔波求职，而是针对人们日益增长的换取硬币的需求，成立了一个“硬币之星”公司，并购买了自动换币机，安装在附近的各大超市。顾客每兑换100美元硬币，他会收取9%的手续费，所得利润与超市按比例分成。
开业伊始，默巴克“硬币之星”公司的生意便异常火爆，他不仅赚取了丰厚利润，也大大方便了超市和顾客，赢得了人们的普遍欢迎。
默巴克继续扩大公司的业务，把“硬币之星”燃遍了全美，获得巨大成功。1996年，公司开张仅仅不到5年时间，“硬币之星”公司便在全美8900家大型超市设立了11800个自动换币机连锁店，再过了两年，当年那个被人们讥讽为穷小子的默巴克，摇身一变成了亿万富翁，“硬币之星”成为纳斯达克的上市公司。
谈到自己的成功秘诀，默巴克显得从容平静：“每个人在这个世界上都是独一无二的，也许你的出身很卑微，也许你在某个方面不如别人，但你要永远记住，没有任何人能够取代你独有的位置。只要坚守自我，自信昂扬地经营生活，你的人生就一定会如你所愿。”
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美国的零售商品，顾客在购买时须同时缴纳零售税，税率一般在5－8％之间。也就是说，如果顾客如果购买一件价值100美元的商品，实际付款是105美元或108美元。所以美国的顾客在购买商品时，付款不大可能是整数，都有几美分或几十美分的零头。比如，买99美分的商品，
加上税约为1．04美元。这在中国，通常人们可以付5美元加4美分，或10美元加4美分，营业员只要找回4美元或9美元即可。而美国人大多学不会这种变通，这就导致营业员往往找给顾客一大把硬币，美国人口袋里的硬币因此比别的国家多得多。所以大多数美国人对硬币都无所适从，特别是1分面值的，几乎都被随手一扔。硬币的寿命长达30年，这期间流通的硬币值约2559亿美元，其中1分面值的硬币值1741亿美元之多。这些硬币往往散落在各家各户的沙发缝、地毯下、抽屉角落、汽车坐垫下等地方。
有人从中看出了商机。如，斯坦福大学学生默巴克发现很多人都为手中的硬币发愁，在1991年他创建了”硬币之星”公司，订制了自动换币机，顾客只需将手中的硬币倒进机器，机器会自动点数，最后打出一张收条，写明硬币的价值，顾客凭条到超市服务台领取现金。自动换币机收取约9％的手续费，所得利润与超市按比例分成。”硬币之星”大获成功。目前已在全美8900家主要的超市连锁店设立了10800个自动换币机，并成为纳斯达克的上市公司。
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硬币之星：金融服务创新与监管新课题
文/规模需求理论创始人 王吉绯
《竞争力》 2007年第2期
“我在马路边，捡到一分钱，把它交给警察叔叔手里边。”二十几年前的儿歌还让人记忆犹新，如今，就算是一块钱的硬币，也很少有人愿意弯腰从地面上捡起来了，更别说郑重其事地交给警察。
虽然还是法定的货币，但硬币越来越不被人们在乎，甚至有的商贩还会嫌麻烦而拒收。不过就是这些毫不起眼的硬币，让一个名叫默巴克的美国穷小子一下子成为了大富翁，“硬币兑出来的大富翁”。
见闻广博的记者开始说故事：话说1991年，刚从斯坦福大学毕业的默巴克成立了“硬币之星”公司，在超市安放自动换币机，顾客将手中的硬币投进去，机器就会自动点数，最后打出写有硬币价格的收条，顾客凭收条到超市服务台去领取纸币现金。自动换币机收取9%的手续费，所得利润与超市按比例分成。由于全美国每年有价值约310亿美元的硬币在市场上流通，还有价值约105亿美元的硬币散落在各家各户的沙发缝、地毯下、抽屉角落、汽车坐垫下等地方。所以仅仅5年，“硬币之星”公司在8900家主要超市连锁店设立了10800个自动换币机，并成为纳斯达克的上市公司。
一位经济学家肯定了硬币之星的意义：1角硬币和20美元的金币扔在箱底是毫无区别的，只有进入流通时，其价值才能够显现出来。硬币之星唤醒了沉睡在箱底的硬币，做了件好事情。当年李嘉诚先生曾经为捡回一块钱的硬币而付给侍者100块钱的小费，就是因为“钱是社会创造的财富，不应被浪费”。
一位商业策划专家由此获得启发：美国的一个普通大学生，靠一个突发奇想的主意，就做成了这么大的生意，有很多地方值得我们思考。特别需要注意的是，他所使用的自动换币机只是一个简单点数的设备，还算不上高科技，而且他做的工作是硬币兑换，看上去是非常小的事情。既没有技术含量，又不是惊天动地大动作，却取得了巨大的成功。我们能够把他复制到中国来么？我国硬币兑换也面临同样的困惑，不仅硬币，连大额纸币与零钞之间的相互兑换也不容易。
一位金融学者及时提醒：如果简单地做中国翻版的硬币之星，可能开业两天就关门大吉了。这里主要有两个问题：一个是监管问题，硬币兑换服务说到底还是金融服务，需要金融审批备案，一定要被监管的，不可能是谁说开就开的。另一个是手续费问题，9%，在金融产品简直是天文数字，太高了，高得几乎离谱。就算你经过了审批，开张后也会被消费者、网民和媒体的舆论炮轰，甚至扼杀掉。本来硬币面值就小，手续费如果再降得很低，可能无法保证利润。
那位记者点头赞同：9%的手续费显然过高，有暴利之嫌。还记得去年我们因为3毛钱的手续费惹起的众怒吗？2006年5月，国内几家主要银行先后发布收费公告，日起开始收取银联卡跨行查询费，境内跨行查询手续费0.3元/笔。如果以平均余额300块钱计算，手续费只是1‰。结果闹得不可开交，有一位市民还把交通、工商、建设3家银行及中国银联送上了被告席。
那位商业策划专家不以为然：问题是在美国9%的手续费没有人抱怨啊，转瞬之间，8900家主要超市连锁店设立了10800个自动换币机，最后公司还能够上市。我们要想想，为什么那么多超市愿意上这个设备？为什么有那么多人愿意使用这个设备来兑换呢？因为市场需要，他给消费者提供了好的服务，所以没有人认为他是赚取了超额利润，或者欺负了消费者。这个涉及服务与成本的关系，或者说服务提供者与利润的关系。我觉得硬币之星给我们的金融服务与监管提出了新视角，我们应该更贴近市场，发掘市场盲区。
那位经济学家若有所思：国际上大银行的非利息收入占总收入的比例普遍超过50%，有的银行甚至达到80%，而我国商业银行的非利息收入占比最高的银行也不到30%。今年我国履行WTO承诺，全面开放银行业后，中国银行业将同外资银行展开激烈的竞争，商业银行仅靠传统的存贷利差收入将难以存活。加强中国银行业金融创新，已经成为推动商业银行改革和提高整体竞争力的重要力量。
那位记者展示了一则新闻：创新是最近比较流行的词。日，银监会高调推出《商业银行金融创新指引》，就是外资银行实行国民待遇后，鼓励国内外银行创新、规范其创新行为的一个原则性指导意见，其核心内容可以概括为：鼓励发展、强调规范、服务客户、教育公众。
那位金融学者对这则新闻进行深度解释：这就可能解决刚才说过的那两个问题。
第一，中国银监会业务创新监管协作部主任李伏安表示，监管部门要在监管程序和监管方式上降低银行创新成本。银监会依照“宽准入”的思路来审批创新产品，同时实施“严监管”策略，整个监管过程会从前期的产品研发延伸到后期的市场反应。
第二，《商业银行金融创新指引》提及“买者自负”原则，即谁买这个产品和服务，谁就要对产品创新带来的收益和风险负责。这个词是第一次出现在监管机构的正式文件中。监管部门在要求商业银行注意防范新业务可能的风险的同时，一个重要的内容就是对普通投资者进行教育，了解产品并理解其中的风险。可以说，“买者自负”原则是金融创新的前提。
那位经济学家冷静地分析：过去在计划经济条件下银行办成了行政机关，所以老百姓十分相信银行。现在市场经济的条件下，商业银行都进行了改革，成为了真正的金融企业，它和买者都是市场中的平等主体，应该互相承担相应的收益和风险。
但是施行“买者自负”原则，还需要四个条件。第一是要对消费者进行教育，“不要鱼见饵而不见钩、人见利而不见害”。第二信息得对称，消费者也有权了解产品全部的利润收益和全部的风险。第三是卖方推介的管理，买者自负了，也不是谁都可以卖，还是要监管，并提供保证买卖双方
权益的公共平台。第四是配套的法律措施。譬如“吸烟有害健康”或者“基金有风险，投资需谨慎”的提示，必须与新产品的宣传同在。
那位金融学者对“买者自负”做通俗阐释：如果卖方不告诉消费者产品的风险，只说收益如何，欺骗性推销掉产品之后就不管了，这肯定不行；如果卖方诚信地说明了产品的收益和风险，消费者为了收益购买产品最后有了风险，也没有道理回头要求赔偿；同时，只要做到了买者自负的几个条件，卖方提供的任何金融产品，都应该被创新原则所允许的，不能以风险为由不让人家做。
正如中国银监会副主席唐双宁说的，“买者自负”是市场经济的基本理念，在市场经济条件下社会公众都应该自觉的遵守这个理念。李伏安同时也表示，“买者自负”虽然是产品创新必须强调的一个原则，但并不是说把所有责任都推给消费者，而是让消费者的选择决定创新产品是否能够生存下去。只有“买者自负”的意识到位，让市场各参与方围绕该原则去承担自己的责任，履行自己的承诺，维护自己的品牌，才能使市场规则更加明确、长期高效。
那位经济学家为本次讨论总结：买者自负了，我们的消费者能否及时转变传统思维模式？这是一个考验。
买者自负了，假如持有硬币的消费者，愿意在一个非金融机构发明的机器上去兑换货币，我们的监管部门如何监管？这是一个考验。
买者自负了，自由的舞台已经搭好，我们的金融服务提供者怎样完成龙门一跃式的创新？这是一个考验。
创新并不意味着必须用RFID等最新技术，也不意味着必须要用互联网。硬币之星既不是高科技又不是大业务，完全是在硬币兑换这个谁都看不起的小业务上进行的创新。
二十一世纪是需求的世纪，金融创新的根本自然是需求。高科技甚至核心技术只是手段和过程，消费者的需求才是创新的目标、动力和结果.
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硬币之星让沉睡的硬币滚起来
别说一分、两分硬币了，现在就连五分的硬币在我们的生活中也越来越不起眼了，不但小商贩不肯收，就连很多单位在计价时也只精确到以角为单位。那么，那些分币到哪里去了呢？扫扫你家的沙发缝儿、床底下、抽屉角落、储蓄罐，没准儿那里就有一大把硬币在沉睡！另外，在我国一些县市的银行、信用社的业务库房里，堆放的硬币更是占到1/3的面积。
而在喜欢以“9”标价的美英等国，硬币就更多了。所以美国的顾客在购买商品时，付款不大可能是整数，都有几美分或几十美分的零头，美国人口袋里的硬币因此比别的国家多得多。据美联储和美国财政部的统计，每年有价值约310亿美元的硬币在市场上流通，而其中有价值约105亿美元的硬币都躺在沙发缝儿一类的地方睡大觉。
硬币的使用寿命长达30年，用又用不着，兑换又费时，当大多数人对硬币无所适从时，有人却从中看出了商机。
1989年，美国斯坦福大学一名家境贫寒但学习成绩却很好的普通学生默巴克，为了减轻父母的工作压力，一边读书一边“勤工俭学”，他靠帮助学校收发信件报纸、修剪草坪、打扫卫生等简
单的校内劳动，得到了一些微薄的经济收入。后来，默巴克发现学生公寓的卫生状况总是十分糟糕，就马上去找负责学生公寓的校方负责人，商谈自己利用闲暇时间承包打扫学生公寓，校方很快就同意了。
打扫学生公寓时，默巴克在墙脚、沙发缝、学生床铺下扫到了许多沾满了灰尘的硬币，这些硬币有1美分的、2美分的、5美分的，每间学生公寓里都有。当默巴克将这些硬币还给那些同学们时，那些同学们谁也没有表现出丝毫的热情。他们个个不屑一顾地说：“这些硬币没什么用了，有些1美分、2美分的，都是我们故意扔掉的。”
还有故意把钱扔掉的？默巴克惊呆了。这件事情后，默巴克分别给财政部和国家银行写信反映小额硬币被人白白扔掉的情况，财政部很快就给年轻的默巴克回信说：“每年有310亿美元的硬币在全国市场上流通，但其中的105亿美元正如你所反映的那样，被人随手扔在墙脚和沙发缝中睡大觉。”
105亿美元？默巴克震惊了。他从此开始收集关于硬币的资料，从资料中他知道，硬币的寿命长达30年，这期间流通的硬币市值约为2559亿美元，其中仅美分就达1741亿美元之多。这些硬币常常散落在各家的沙发缝、地毯下、抽屉角落、汽车坐垫下等地方。
如果能有效督促这些硬币不再躲在角落里睡大觉，让它们滚动起来，这样既能解决人们为手中硬币的出路而发愁的烦恼，又能为自己带来可观的利润，这可是一举两得的好事啊！默巴克开始着手准备起来。
1991年，刚从斯坦福大学毕业的默巴克成立了自己的“硬币之星”公司，订制了自动换币机，在超市试点经营。顾客只需将手中的硬币倒进机器，机器会自动点数，最后打出一张收条，写出硬币的价值，顾客凭收条到超市服务台领取现金。自动换币机收取约9%的手续费，所得利润与超市按比例分成。
换币机每分钟可以数出600枚硬币，而且不需要顾客预先做任何准备工作。所以“硬币之星”一开业便大获成功。全国各地的超市纷纷同默巴克的“硬币之星”公司联系，要求同默巴克合作。仅仅5年，“硬币之星”公司便在全美8900家主要超市连锁店设立了1万多个自动换币机，并成为纳斯达克的上市公司。
为了鼓励美国人把手中的硬币攒起来，公司还推出“贵客”服务，即硬币数量超过3000枚，可以得到特殊优惠。他们在经营过程中，树立过各种“积少成多”的典型。其中最著名的是退休消防员尼尔。他从上世纪60年代开始收集硬币，到2001年，他已经攒了100多万枚。随后他开车到设在安克雷奇的“硬币之星”兑换点，一举拿到了8000美元。
随着“硬币之星”的成功，穷小子默巴克成了令人瞩目的亿万富翁，人们都称他是“硬币兑出来的大富翁”。
三亿文库包含各类专业文献、生活休闲娱乐、行业资料、外语学习资料、应用写作文书、各类资格考试、96硬币之星等内容。　
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