太平洋人寿一直以来主打分红型重疾险，以金佑人生2012开始，一直升级到金佑人生2018。
金佑系列主打保额分红、抵御通胀，当然理想很丰满，现实很骨干。
我们做过金佑人生2018的产品测评，整体而言产品保费高、分红鸡肋。
消费者要想通过保额分红来抵御通胀几无可能。
近两年，太平洋重疾险逐渐回归传统、非分红重疾险，陆续推出金诺人生、金诺优享、金福人生。
其中，金福人生是其最新出的一款主力产品。
那么，今天我们重点测评金福人生，顺便将金诺人生和金诺优享一起来做个对比。
看看太平洋新老产品到底有何不同？新产品有何特色？与整体市场相比，又是如何？
从产品形态上来看，太平洋金福人生依然是终身寿险，附加重疾提前给付，重疾和寿险共用保额。
比如寿险51万，重疾50万，如果先赔重疾50万，那么寿险只剩1万保额。
与带寿险责任的重疾险，本质上并无区别，但是也还是有一点点优势，那就是：
对于这个解读，探险君也是佩服之至！
从基础保障上来看，金福人生延续金诺系列：
重疾单次赔付+轻症多次赔付
从重疾赔付次数上来看，带寿险责任的重疾险，单次赔付的产品已经明显跟不上市场主旋律，多次赔付依然成为市场主流。
轻症虽然赔付3次，但是有两点需要一提：一是赔付比例20%太低，二是高发轻症隐形分组。
市场上大部分重疾险，轻症赔付比例大都在30%，最高可达45%。
而金福人生依然是20%的赔付比例。
即使赔付2次，也不过40%，还不够人家一次赔的多。
不典型急性心梗、冠状动脉介入、微创冠状动脉搭桥、激光心肌血重建术，四种轻症只赔一种。
视力严重受损、单目失明和角膜移植，四种轻症只赔一种。
单耳失聪、人工耳蜗植入术，两种轻症只赔一种。
病毒性肝硬化、慢性肝功能衰竭，两种轻症只赔一种。
轻症隐形分组在重疾险中也比较常见，也不是金福人生独有，不过金福人生的隐形分组也着实不少。
因此，从基础保障上来看，金福人生与金诺人生、金诺优享区别不大。
金福人生与之最大的区别是重点突出失能收入补偿和老年特定疾病，可以说进步不小。
我们接下来重点来讲一下金福人生特定疾病保障。
一、18-60周岁，因重疾失能，额外赔付100%保额。
我们仔细阅读以上条款，满足成人失能额外给付保险金，必须符合以下三个条件：
1、因意外或者180天后因意外伤害意外以外的原因。
意外无等待期，疾病有180天等待期，这个没什么好讲的。
2、被确诊符合合同中约定的重大疾病导致失能。
这句话的意思是，失能必须是符合合同中约定的105种重疾导致失能，否则即使符合标准，如果不是合同中约定的重疾引起，那么依然不能获得额外赔付。
3、失能的标准必须符合相关的标准。
即自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
我们看一下什么是六项基本日常活动
也就是说，只有无法完成穿衣、移动、行动、如厕、进食、洗澡六项日常活动的三项或三项以上才达到重疾失能的理赔标准。
因此，这个理赔标准是非常严格的，想拿到这个额外重疾失能金并不容易。
实际上，金福人生的失能额外赔偿金，并不是真正的失能险，更像是因意外或重疾导致重度残疾。
那么我们来看什么是真正的失能险？
在大陆个险中，真正的失能险还是比较少的。
以下是探险君摘自太平财险的一款团体失能险，条款如下：
如上图，真正的失能险，并不是以能否自主生活为标准，而是以能否有能力履行岗位职责等条件来定义。
比如，外科医生，因为某次事故，无法再次拿起手术刀，也就无法履行原有岗位职责，对于外科医生而言，就算是完全失能。
比如，歌手，因为重度炎症，导致嗓子变音而无法唱歌，对于歌手，也算是完全失能。
因此，真正的失能险，明显比金福人生中【无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上】的条款要宽松很多。
二、61周岁后，确诊10种老年特定疾病，额外100%重疾保额。
首先，要明确一点，老年特定重大疾病及成人重疾失能额外给付责任不是累计赔付，只赔付一个。
我们再来看一下10种老年特定疾病的种类：
脑中风后遗症、严重脑损伤、严重阿尔茨海默病、严重运动神经元病、严重帕金森病、肌营养不良症、严重类风湿性关节炎、非阿尔茨海默病所致严重痴呆、瘫痪、严重多发性硬化。
探险君总结了一下这10种老年特定疾病理赔定义的一些共性：
如上图，大家有没有似曾相识的感觉？
这些与成人额外失能赔付金的赔付标准实际是一样的：
即自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
一样的理赔标准，但是老人特定疾病却限制在这10种重疾。
因此，老人特定疾病比成人失能额外给付理赔要求更高。
综上，尽管金福人生的特定疾病理赔标准不算宽松，但是相对而言产品还是比较有特点的，那就是围绕严重伤残护理来做文章。
与金诺人生和金诺优享相比，价格虽然有所上浮，但是保障责任更加完善。
那么，与其他公司热销主力重疾险相比，金福人生处于一个什么样的地位呢？值不值得购买呢？
如上图，我们选择对比的几款同类型产品，都具有鲜明的特色：
不分组重疾赔付2次，轻症脑中风不留后遗症即可理赔，产品性价比高。
癌症单独分组，重疾可赔6次，可选癌症持续、新发、复发转移赔3次。
癌症单独分组，重疾多次赔付，轻症赔付比例高45%重疾保额。
重疾赔付一次，成人失能额外赔付，老人特定疾病额外赔付。
从保费上来看，金福人生是其他几款重疾险的130%- 160%。
因此，我们要不要为了额外的重度失能伤残赔付，而付出30%-60%的溢价，去选择不管是重疾还是轻症都不占优势的金福人生？
当然，同样的保费，我们还有更优的组合方案。
如上图，我们搭配组合信泰人寿完美人生和光大超级玛丽旗舰版。
只需要比金福人生多出10%的保费预算，就可以购买到金福人生3倍的轻症、2倍的重疾、1倍的癌症二次赔付、0.5倍的中症保额。
还不考虑信泰完美人生的重疾多次赔付和超级玛丽投保前10年额外赠送17.5万的重疾保额。
总起来讲，金福人生还是一款比较有特色的重疾险，针对重度的失能残疾给予额外赔付。
当然产品费率也是一如既往的贵，对于不在意价格的朋友，金福人生比金佑和金诺系列更值得购买。
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