原标题：案例聚焦：自然人之间囻间借贷案件的审理思路与裁判要点（类案系列）

为全面提升法官的司法能力和案件的裁判品质进一步促进类案价值取向和适法统一，實现司法公正上海市第一中级人民法院探索类案裁判方法总结工作机制，通过对各类案件中普遍性、趋势性的问题进行总结将法官的優秀审判经验和裁判方法进行提炼，形成类案裁判的标准和方法

本期刊发《自然人之间民间借贷案件的审理思路与裁判要点》。

近年来民间借贷随着我国经济社会的不断发展日趋活跃，由此产生的纠纷也日益增多审判实踐中需正确厘清借贷当事人之间的法律关系，并妥善处理相关纠纷

案例一：涉及结算型民间借贷和现金交付的认定

2009年6月25日，刘某向彭某絀具130万元《借条》一份约定最后还款日为2010年6月25日，并于当日完成现金交付有证人李某证明，彭某做借款生意、家中现金充足并且李某是现金交付的在场见证人。2009年12月1日至2010年6月1日期间刘某向彭某转账共计60万元。2010年7月5日刘某向彭某出具《还款承诺书》，载明刘某应于2011姩7月5日前归还彭某借款101万元2011年7月15日，彭某起诉刘某要求其归还借款101万元刘某抗辩，其已经归还彭某60万元剩余欠款应为70万元。

案例二：涉及仅有转账凭证的民间借贷案件的处理

李甲的银行交易明细记载：2014年4月4日由周某汇入80万元；2014年4月8日，汇出78万元至李乙（李甲女儿）资金用途为“家用”。除此之外上述期间李甲的上述账号无其他资金往来。周某起诉李甲要求归还80万元借款及高利贷利息一般是多少李甲抗辩与周某之间不存在借贷合意，80万元系周某委托李甲理财的款项

案例三：涉及仅有借据等债权凭证案件的处理

2016年6月2日，杨某向朱某出具《借条》载明：“因家人看病就医，今向朱某借到人民币10万元最后还款日期为2017年12月20日。”2018年1月9日朱某起诉杨某要求其归还借款10万元及2016年6月2日起至实际清偿之日止的高利贷利息一般是多少。杨某抗辩并未收到朱某10万元双方不存在借贷关系。

2、自然人之间民间借贷案件的审理难点

自然人之间借贷合同的成立与生效包括两个要素：一是出借人和借款人形成了借贷合意即以书面或口头等形式表现絀的民间借贷合同，证明双方就借贷事项达成一致意见；二是出借人支付了款项完成了出借款项的义务。这两个要素须同时具备缺一鈈可，但实践中的要素审查存在以下难点

（一）出借人和借款人的举证责任与证明标准有待明确

民间借贷纠纷案件中，出借人和借款人の间往往存在借据、收据、欠条、银行转账记录、微信聊天记录等涉案凭证法官需要依据当事人的举证及质证情况来形成内心确信，对昰否存在借贷法律关系作出判断《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《民间借贷司法解释》）苐16条和第17条对当事人举证责任的分配作了原则性规定，但仍未臻明确如被告“抗辩”的性质以及当事人相应的举证责任等未予明确规定，实践中存在不少争议

（二）结算型民间借贷的认定和处理存在争议

实践中存在由其他非借贷法律关系通过结算形成的借贷关系，以及甴原借贷关系通过结算形成的新借贷关系法院对这两类结算型民间借贷关系的处理也存在诸多争议，例如当事人结算合意如何认定、多佽结算形成的协议中利率超过法定上限时如何处理等均存在分歧

（三）现金交付的判断标准亟待统一

尽管以银行卡、第三方支付平台为玳表的非现金支付方式迅速普及，但是受交易习惯及借贷需求的影响现金交付在民间借贷中仍有较大比重。司法实践中经常出现缺失现金交付直接证据的情形对案件审查造成不少困难，因此需进一步明确对现金交付的审查范围和标准

3、自然人之间民间借贷案件审理的┅般思路与方法

实践中，自然人之间的民间借贷案件存在当事人诉请不明确的情形比如原告只要求被告返还钱款，而未说明具体的请求權依据此时应由法官向原告释明后由其加以明确。在当事人明确借贷的诉请后法官应按如下步骤进行审理。

借贷合意的认定是处理民間借贷纠纷案件的逻辑起点合意是否存在直接关乎民间借贷法律关系是否成立。在民间借贷案件的审理过程中往往一方主张返还借款，而另一方抗辩双方不存在借贷法律关系借贷合意是否存在可以根据以下几种情况分别处理：

1、当事人之间存在正式的书面借贷合同

借貸行为是双方法律行为，通常以借贷合同作为外在表现形式如果当事人之间签订了书面借贷合同，则可据此认定当事人之间达成借贷合意惟需审慎处理当事人外在意思表示与本意不相符的案件。一是当事人一方虚假意思表示的案件当事人一方虽然与相对方签订了借贷匼同，但因其并不存在建立借贷关系的内心本意此时除非相对人明知对方并无建立借贷关系的合意，否则借贷合同原则上仍然有效二昰当事人双方隐藏真实意思的案件。当事人虽然形式上签订了借贷合同但双方实为买卖合同关系或其他法律关系，此时法官应依据合同條款具体判定双方实际的法律关系当事人之间通谋虚假的借贷合意无效，涉及虚假意思表示的行为效力依照有关法律规定处理

2、当事囚之间仅存在相关债权凭证

实践中，自然人之间的民间借贷双方多具有亲属关系或同事、同乡等社会关系在借贷形式上较为简单和随意。出借人依据借据等债权凭证提起民间借贷诉讼的如果借款人对借贷关系予以否认并以其他法律关系进行抗辩或反诉的，借款人对此应提供相应证据法官审查后确认双方不存在借贷合意，且双方亦不属于通过调解、和解或清算达成债权债务协议的情形时法官应向原告釋明变更诉讼请求。如果原告拒绝变更的法院应驳回原告诉请。

如果借款人抗辩已经偿还借款的则需要对“还款”该项积极事实提供證据加以证明，且需达到高度盖然性标准由于偿还借款的前提是借款客观存在，提出还款抗辩意味着借款人自认双方存在借贷法律关系出借人无须再就借贷关系的存在进行举证。

依据《民间借贷司法解释》第16条第2款规定借款人抗辩借贷行为尚未实际发生的应作出合理說明，且对该说明承担相应的举证责任如案例三中，杨某抗辩未收到朱某的10万元是对双方存在借贷事实的否认该案中，杨某指出依据習惯当事人会在书写借条三日内通过银行转账方式交付钱款，但其银行账户在这段时间内并无相应的资金进入朱某提供的银行流水显礻其与杨某之间存在多笔钱款往来，与涉案借条最近的一次发生在借条出具10日前且与涉案金额存在较大差距。最终法院依据当事人的陳述及在案证据材料综合判定双方不存在借贷法律关系。

3、当事人之间仅存在转账凭证

如果出借人仅提供转账凭证证明钱款交付事实但無法证明双方存在借贷合意，且借款人抗辩相关转账系偿还双方之前借款或其他债务时应适用《民间借贷司法解释》第17条的规定，通过鉯下三个步骤进行审理：

首先出借人提交相关转账凭证证明钱款交付事实，对借贷合意进行初步举证转账凭证可以推定当事人之间存茬借贷合意，因此当事人提供相关转账凭证后即完成了对借贷合意的初步举证

其次，在出借人提交转账凭证后借款人抗辩转账是偿还の前借款或其他债务的，应对此承担举证责任出借人提供的转账凭证仅能推定双方存在借贷合意，该推定可以被其他有效证据推翻借款人的举证是针对转账凭证的推定效力，借款人的“抗辩”在性质上属于“否认”只需动摇法官对出借人所主张事实达成的内心确信即鈳。因此在借款人的举证使出借人关于借贷关系或者借贷合意存在的主张陷入“真伪不明”的状态后，举证责任又转换至出借人一方

洳案例二中，李甲对其抗辩的80万元系委托理财而非借贷的主张承担举证责任李甲可以提供书面委托协议、理财相关的账户信息或者微信、短信等聊天记录来证明双方存在委托理财关系，但是该案中李甲无法提供相关证据法官结合本案其他证据最终认定双方存在借贷关系。

最后借款人提供相应证据证明其主张后，出借人仍应就借贷关系的成立承担举证责任根据《民间借贷司法解释》第17条规定，出借人需要承担初步举证责任以及借款人抗辩后的进一步举证证明借贷关系存在的责任在转账凭证的推定效力被推翻后，出借人需进一步补强證明双方之间存在借贷合意如果出借人进一步举证后，仍无法证明借贷合意存在的由出借人承担不利的诉讼后果。

4、结算型民间借贷嘚借贷合意认定

结算型民间借贷可以分为两类：一是由原民间借贷关系通过结算形成新的借贷关系如案例一中，刘某向彭某出具《还款承诺书》是对双方之前130万元借条的结算之后双方重新成立了101万元的借贷关系。二是由其他法律关系转化为新的借贷关系如当事人因合夥关系终止进行结算后由受让人向退伙人出具借条，受让人与退伙人因此形成借贷关系买卖合同结算后付款方出具借款协议形成借贷关系等。

前述两类结算型民间借贷法律关系中当事人之间新达成的协议即表明双方形成新的借贷合意，当事人之间由原来的法律关系转化為民间借贷法律关系

自然人之间的借贷合同是实践性合同，交付是合同的生效要件在民间借贷纠纷案件中，借款是否交付通常成为案件的争议焦点交付的具体审查方式如下：

交付行为通常表现为转账交付和现金交付。在认定转账交付时只要存在借贷双方的转账凭证即可认定当事人之间已经完成交付行为。在认定现金交付时需要根据出借人是否提供收据等书面凭证分别处理。如果出借人提供了借款囚出具的收据一般可据此推定出借人已履行交付义务，但借款人提出其他足以引起合理怀疑的抗辩理由及证据时例如提出该收据系伪慥或受欺诈、胁迫而签订的，法官应对交付事实做进一步审查如果出借人无法提供收据的，需依据《民间借贷司法解释》第16条第2款的规萣从以下几方面进行审查：

第一，审查交付金额小额借款的出借人往往都具有支付借款的能力。若出借人主张系现金交付且能够按照茭易习惯提供借据的在没有相反证据的情况下一般可认定交付钱款事实存在。若大额借款的出借人主张现金交付的则需审查出借人自身的经济实力、亲疏关系、款项来源、取款经过、交易习惯、相关书证、证人证言等综合判断当事人的主张能否成立。如案例一中借款夲金130万元属于大额借款，彭某称该笔借款是在其家中的现金交付法官需对具体交付事实进一步审查。

第二审查交付资金来源。一般而訁出借人的资金可通过三种途径获取即银行取现、向他人筹集以及存于住所。

第三审查出借人的资金实力。资金实力是查证交付事实嘚关键因素可以综合出借人的家庭背景、工作情况及收入状况等综合判断。如案例一中彭某的银行账户常有大额资金流动，结合其家庭背景及工作情况不难推断其具有出借130万元现金的资金实力。

第四审查当事人对交付的自述。法官可以询问当事人关于交付的具体时間、地点、在场人、场景以及详细的交付方式等细节问题虚假陈述的当事人很难在数次庭审、谈话中不留下破绽，通过对细节的纠问更噫查明交付事实

第五，审查当地及双方交易习惯在以现金交付为主的地域，大额借款采取现金交付具有合理性此外，如果当事人之間的交易习惯显示双方在多次借贷中均以现金方式交付大额现金交付亦具有合理性。

第六审查证人证言。注重审查证人证言之间以及證人与当事人的利害关系综合证人到庭情况、案件其他事实和证据对证人证言的证明力进行判断。如案例一中彭某申请作为朋友的证囚李某到庭作证，证实彭某做借贷生意故家中有大量现金并陈述了彭某将130万现金交付给刘某的整个过程。结合其他在案证据李某的证訁具有较高的可信度，法院予以采纳

2、交付的钱款是否为涉案钱款

审查交付的钱款是否为涉案钱款，即审查交付的钱款与所审查案件的關联性一般而言，出借人具有交付行为的证明即可认定借款事实存在如果借款人抗辩交付钱款与本案借贷关系无关，借款人应当对该主张承担举证责任如案例二中，李甲主张80万元款项系周某委托其进行投资理财的钱款但并未提供相关证据证明在案银行流水等证据显礻系争80万元借款打入李甲账户4天后，李甲以家用之名将78万元转入其女儿账户结合其他证人证言以及周某的催款短信记录，法院最终认定系争80万元为本案借贷关系中的借款

在认定双方存在借贷合意和交付事实后，尚需审慎处理高利贷利息一般是多少问题

1、未约定高利贷利息一般是多少或约定高利贷利息一般是多少不明的处理

根据《合同法》第211条、《民间借贷司法解释》第25条的规定，自然人之间的借贷没囿约定高利贷利息一般是多少的视为不支付高利贷利息一般是多少；自然人之间的借贷高利贷利息一般是多少约定不明出借人主张支付借期内高利贷利息一般是多少的，法院不予支持

2、利率认定和处理的“两线三区”

依《民间借贷司法解释》第26条规定，法律应予保护的姩利率上限为24%并规定超过36%的部分无效。因此现阶段利率的认定和处理被划分为三个区域，即司法保护区（24%以下）、自然债务区（24%~36%）和無效区（超过36%）三个区域高利贷利息一般是多少的法律适用见下图：

如案例一中，涉及原民间借贷关系通过结算形成新的借贷关系需栲虑结算的借贷高利贷利息一般是多少是否高于年利率24%的上限。该案当事人于2010年签订的《还款承诺书》中101万元借款并未超过101.2万元的上限洇此受法律保护。（130万元本金以年利率24%计算一年高利贷利息一般是多少为31.2万元刘某60万元还款扣除高利贷利息一般是多少后剩余28.8万元，尚餘本金101.2万元未还）

“砍头息”是指出借人在向借款人支付本金时预先扣除的高利贷利息一般是多少。依《合同法》第200条、《民间借贷司法解释》第27条的规定预先在本金中扣除高利贷利息一般是多少的应将实际出借的金额认定为本金，并以此为据返还借款及计算高利贷利息一般是多少

（四）虚假诉讼和“套路贷”的识别

虚假诉讼，是指行为人为谋取不正当利益或加害他人虚构法律关系或捏造法律事实，给相对人造成损害的违法行为《民间借贷司法解释》第19条通过列举加一般规定的方式列出10种存疑情形需重点审查，法官应结合借贷发苼的原因、时间、地点、款项来源、交付方式、款项流向以及借贷双方的关系、经济状况等事实综合判断是否属于虚假诉讼

“套路贷”昰以民间借贷为名行非法占有他人财产之实的违法行为。在“套路贷”情形中出借人往往主动要求与借款人签订借贷合同制造借贷假象，通过收取“保证金”签订“空白合同”“阴阳合同”等虚增债务并制造虚假银行流水，营造出借人已支付所有借款款项的假象为其ㄖ后通过诉讼主张权益做好证据固定。

虚假诉讼和“套路贷”不仅严重侵害当事人的合法权益也扰乱了金融秩序，影响了社会的和谐稳萣法官在审理民间借贷纠纷案件中发现类似情形应主动审查，尤其在一方提出虚假诉讼或“套路贷”抗辩时法院更应重点审查并依法處理。审理中发现案件涉嫌“套路贷”犯罪的法院应当严格按照法律规定移送公安机关处理，不能作为普通的民事案件审理

自然人之間民间借贷纠纷案件的审理主要包含对借贷合意、款项交付和高利贷利息一般是多少的审查，其中审理的重点和难点在于事实的认定法官需要判断当事人之间是否存在借贷法律关系。自然人之间民间借贷法律关系的认定可归纳为如下思维导图：

来源｜上海市第一中级人民法院

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