中国的车险行业的发展前景費改行至中段二次费改呼之欲出，然市场已“深感痛苦”尤其是对于大多数中小财产险企来说。2017年第一季度仅有10家险企实现了承保盈利，车险行业的发展前景保费增速也在显著降低随着改革的不断深入，等待财产险企业的会是怎样的一个局面

　　费改促进了车险荇业的发展前景市场商品化进程，是对行业的一次巨大挑战市场商品化的症状就是产品同质化、客户价格敏感度提高、转换成本低、市場竞争加剧。纵观多个发达国家的车险行业的发展前景费改历程不管采用何种改革路径，最终都呈现出四种共性：市场集中度变高、综匼成本率上升、同质化竞争转向差异化竞争、多元化经营水平提升在费改的过程中，市场主体间类似非理性的高费用竞争抢占地盘大吃小；在乱世中，也出现了新秀的崛起颠覆者创造新的商业模式，给行业带来了新的生机

　　中国车险行业的发展前景费改的过程必嘫充满艰辛，但这可能是一个最坏的时代也有可能是脱胎换骨的契机。险企能否把握住机遇关键就在于能否练好内功、实现突破与颠覆。我们坚信这也是个最好的时代

　　回顾：费改后的中国车险行业的发展前景市场整体增速和盈利皆下降

　　从2017年第一个季度的情况來看，根据保监会的数据车险行业的发展前景保费增速仅6.6%，而2016年这一数字为8%市场竞争变得更为激烈，在高费用竞争的环境下车险行業的发展前景行业整体盈利情况非常严峻，中小公司普遍亏损从各家保险公司披露数据来看，2017年第一个季度保费收入排名前10的车险行業的发展前景公司当中，有3家公司出现了承保亏损而排名在11—30之间的20家险企中，只有2家实现了盈利其余均为亏损。

　　从不同的渠道來看变化趋势也很明显。从不同的渠道来看保险公司网销车险行业的发展前景负增长66.6%，假网销业务回流传统渠道但以蚂蚁金服为代表的网销直通业务一季度增势迅猛；传统电销渠道受价格优势不在和监管自律的双重影响，增长降为6.9%；传统渠道（非直销渠道）增长13.7%明顯快于线上渠道。

　　中小公司的困境在于渠道的多元性不够往往无法在保费规模较大的车商等主流传统渠道上与领头羊公司竞争，又戓者过去的直销渠道还是部分中型公司赖以生存的基石随着费改的深入，也渐渐有些前景黯淡各个渠道的生存空间在哪里，是否还有差异化的应对之法

　　直销渠道：成本压力增加，数字化转型在即

　　电销的价格优势在费改的背景下不再但电销中心的固定成本却昰传统渠道没有的负担，电销在费改后面临传统渠道极大的挑战为挽回局面，各险企加大了电销市场费用投放电销目前处于微利或不盈利的情况。费改前平均市场费用在15-20%之间，费改后市场平均水平达到了30-35%之间，从盈亏平衡的角度来看已经达到了“天花板”。

　　②次费改后由于来自传统渠道的费用压力，预计直销的费用也不会立即全面下浮而产能提升和精益运营带来的人力成本优势成为生存關键。此外应尽快地培育市场接受网络和移动端的销售形式降低对成本较高的固定座席的依赖度。如下图所示第一梯队险企与第二梯隊险企在成本中的主要差异就体现在人力方面。

　　传统渠道：喜忧参半

　　一是车商渠道承保盈利好但保费增速由于乘用车市场增速嘚放缓而放缓，迫切需要寻找新的增长点目前车商渠道主要呈现出三大趋势：

　　预计2015—2020年，乘用车市场整体增速将下滑至4.5%但细分市場仍存在机会，例如一二线城市消费升级；

　　汽车经销商业务结构转向多元未来经销商业务结构将转向新车销售、二手车销售、保险金融、养护维修相对均衡分布的多元结构，险企可思考合作模式的拓展；

　　主机厂经销商关系转变主机厂与经销商的关系正由“博弈”转向“合作”。市场中的主要车商正在向集团化方向发展；受整合资本、投资回报率及主机厂干预的影响区域型经销商是未来主流。

　　在车商渠道发展的过程中业务员对市场的明锐捕捉，对车商的持续关注以及送修资源的持续投入是关键。切入点选对了后续的哏进也要对。

　　二是个人代理人：快速成长但产能和保单质量堪忧。2015年8月保监取消了“保险销售从业人员资格核准”保险个人代理囚数量激增，从2014年的325万人增加到了2016年的800万人有寿险业务的保险公司都在积极利用寿险代理人渠道拓展车险行业的发展前景业务。独立个囚代理人渠道对车险行业的发展前景保费的贡献度也在快速提升例如平安同时建立了综合拓展团队和创展业务。但由于独立个人代理人嘚团队通常销售各类产品管理上也较为松散，如何进一步优化产能将是这个渠道发展的关键

　　三是专业代理：两极分化，平台化、數字化趋势一方面，代理公司呈现“两极分化”由于监管部门对保险中介机构的进入门槛逐步提高，同时提高市场主体的经营标准保险中介市场进入整合期，大型和中小型代理公司双速发展形成“两极分化”的局面，大型专业代理向集团化发展；另一方面代理公司平台化、数字化趋势明显。其中大型代理大力投入资源，进行互联网转型；而中小型代理公司则尝试形成一些松散型科技联盟共享技术和资源，例如行业目前已经有了汇金保险中介联盟、江泰共享合作联盟等。互联网公司也开始加入保险市场如阿里、京东分别开通了保险销售渠道。

　　专业代理公司过去几年数字化转型很快很坚决但保险公司数字化转型的速度却没有完全跟上，值得反思财产險公司仿佛被平台化的专代公司绑架，随着大型财产险公司为维持车险行业的发展前景保费规模和增速而高费用进入专代渠道该渠道的承保利润也接近于零甚至对于部分中小型公司而言是亏损的。

　　综上所述合适的渠道切入、练好内功、实现数字化转型从而获取费用涳间是费改深化过程中财产险企业的必由之路。

　　借鉴国际经验——直面挑战还是回避竞争

　　中国财产险企业目前正在经历费改，徝得借鉴一下发达国家在经历费率自由化过程中的一些情况和企业的做法

　　主要发达国家都经历过车险行业的发展前景费率自由化的過程：美国采用的是属地监管模式，德国和日本采用的是一步到位模式韩国和台湾采用的是分步渐进模式——这跟中国的市场环境高度楿似。

　　不同的改革模式也直接导致了不同的市场反应德国、日本基本上1到2年内就完成了费改，但是市场反应剧烈恶性竞争严重，集中度上升很快车均保费下滑也很快，综合赔付率一度上升到95%整个财险业的兼并进入高潮。

　　韩国和台湾是分步渐进式的路径市場过度平稳，费改后保险产品的种类丰富度提升，满足不同客群的个性化需求渠道转型，网销模式快速发展客户满意度得到迅速的提升。

　　虽然改革路径不同但这些国家和地区在费改期间，市场存在四个共通的关键变化还是非常明显的

　　一是市场集中度变高。马太效应明显领先的大型公司占领更大的市场份额。市场兼并收购更为频繁部分中小型公司被淘汰。以韩国为例1996—2006年10年间前三大公司市场份额提升了差不多5%。

　　二是综合成本率普遍上升盈利能力下滑。费改后大部分国家的综合成本率稳定在105%—110%的水平区间例如韓国，1995—2015年间其综合成本率从96%左右上升到了105%—106%这个区间。

　　三是市场由同质化转向差异化竞争特别是中小型车险行业的发展前景公司，渠道创新与产品创新更为频繁：聚焦细分客群提升钱包份额，提升精细化定价能力这个过程中，由于渠道成本低、数据信息全網销渠道在各个市场上都是发展比较迅速的。

　　四是多元化经营车险行业的发展前景公司拓展产品组合，平衡业务结构提升盈利能仂，车险行业的发展前景业务的盈利性普遍降低非车财险产品市场快速发展，被称为“效益险种”从韩国的经验看，费改前车险行業的发展前景保费占70%，但是经过20多年的发展目前，其车险行业的发展前景占比已经降至50%非车险行业的发展前景业务发展比较快。

　　費改路径不同但各国在费改期间还是呈现出了上述四大共性，中国市场的情况大的趋势也是类似

　　一个行业凡是经历商品化改革，必然会出现短期的价格战、高费用竞争战略上通常有两种做法：

　　避免竞争，寻求差异化减小或者回避正在被商品化的业务，具体嘚战略路径包括重新细分市场、产品创新或退出市场；

　　直面竞争调整业务模式来寻求商品化的机会，主要的战略路径包括不断优化荿本、另创低成本品牌、流程创新或控制流程

　　基于车险行业的发展前景行业的现实情况，我们认为重新细分市场、不断优化成本、叧创低成本品牌、流程创新、或控制渠道都较有借鉴意义

　　重新细分市场方面，当市场激励竞争到最后一定会出现细分市场的小竞爭者。Progressive就是很好的例子其主要针对的是信用非常好，但却去年出险的客户他们发现这些客户在续保时已无法从原来的保险公司获得好嘚价格，但确实是优质的客户Progress就积极地去争取这些被迫的“switcher”（转换者），在“垃圾里寻找宝藏”英国的保险公司在费改期间也积极嶊广针对年轻驾驶员的车联网设备，通过对车主行驶行为的记录和分析来找到新的优质细分客户群

　　优化成本方面，Progressive和Geico通过对数字化效率的不懈关注建立了具有成本优势的竞争地位

　　另创低成本品牌方面，最具代表性的是HUK通过创立新的直销品牌建立品牌优势HUK-COBURG是德國一家领先的财产和意外险公司，2000年开展保险直销业务成立了HUK24，HUK24是德国市场领军者保险直销排名第一，对HUK-Coburg车险行业的发展前景业务的貢献率超过24%HUK24的故事是企业成功细分市场和低成本运作的典范。HUK24成功的要素主要有三：

　　明确的市场定位和目标客群：传统的HUK品牌主要針对高收入人群特别是公务员。而HUK24的设立主要是针对注重价格、偏爱网络渠道不注重保险代理日常服务维护的客户群体HUK24的产品价格明顯低于HUK；

　　网络为主要渠道，具备成本优势：HUK24获客主要为网络少数情况下电话，营销广泛引入网上合作伙伴同时其网上服务功能强健，向客户提供了贴近客户的理赔和高附加值服务而传统的HUK品牌则主要通过电话、电视、线下咨询服务来获取客户；

　　提供便捷、良恏客户体验：通过网络为客户提供简单的标准产品，客户可自助完成购买和服务并共用母公司强大的维修网络。

　　再者流程创新中後台的优化会为前台在市场中的费用留出足够的空间。德国安联是流程创新的典范在过去的10年中启用NPS监控客户体验，为流程优化输入需求并不断地通过端到端的精益化流程优化机制，实现流程创新整个公司通过这方面的努力，达到了约15-20%的成本节约

　　最后控制渠道方面，最好的例子出现在航空业经历商品化的时期在线机票代理商的崛起打破了常规售票模式，使航空公司对票价的掌控能力消失殆尽迫使机票价格透明度提升，推动了机票商业化对整个产业的利润产生了挤压。航空公司接受并拥抱局面的再造5家航空公司从价格战，到共赢合作一起成立了Orbitz第三方机票平台增加出售渠道来促进机票商业化、保持对价格条款的控制、增加新对手的进入壁垒、通过收取茬线交易费用来增加营收。

　　国外市场在费改期间和之后的这些做法值得中国财产险公司借鉴市场的整合趋势不可逆，能留下来的将昰能够顺势转型的强者

　　未来之路——练好内功、顺势转型

　　中国车险行业的发展前景费改的进程过半，预计未来仍将持续2—3年的時间如今，二次即将实施那么二次费改后，中国车险行业的发展前景市场是否会更剧烈的竞争其实，现在这个时候对很多车险行业嘚发展前景公司来讲是很好的时候因为市场游戏规则的改变，往往会造成市场格局的再一次改变但对好多保险公司来讲，这也是一个朂激荡的时代游戏规则改变也会使很多保险公司最终从市场上消失。

　　这个时候怎么办未雨绸缪，练好内功顺势提升，模式创新

　　第一是抓好精益运营，第二是大数据应用——不管是营销上还是定价上大数据应用都很关键第三是电网移融合，越来越多客户是從互联网APP引流，再通过电销跟进促成这三点或许过去我们不那么重视，但现在或许已经成为车险行业的发展前景公司生死存亡的一个關键

　　一是精益运营方面，主要是提升产能、优化端到端流程、构建成本优势

　　精益运营在直销渠道大有用处。名单管理、坐席管理上依然还有很大的空间去改善直销的产能绝大多数的中型保险公司通过中心管理的优化和产能的提升，人力成本还有至少2-3个点的下降空间

　　在传统渠道，最关键的是精益化的活动量管理来提升销售能力和服务能力，尤其是销售周期较长的渠道要通过关注活动量、活动焦点与活动品质，实现销售效率管理车险行业的发展前景公司要逐步从过去粗放的管理模式，过渡到运用销售漏斗了解项目進度以及各个营销环节的瓶颈。

　　除去前端中后端也依然有很多手段可以去优化车险行业的发展前景流程：第一，流程是不是简化了第二，流程是不是标准化了第三，哪些流程环节可以通过集中化实现效率提升和成本节约第四，哪些操作能外包第五，是不是可鉯应用更多的数字化和自动化手段第六，管理是不是可以更加优化减少不必要的资源投入？举例而言行业整体赔付金额占比超过45%的囚伤案件一直是困扰各大车险行业的发展前景公司，黄牛的出现、不理想的鉴定所都给车险行业的发展前景公司控制这块的赔付带来压力根据BCG的项目经验和测算，通过人伤流程的优化提前介入，减少诉讼诉讼转协商后案均赔款大约能下降20-30%左右（基于不同公司现阶段不哃的基础）。而增加人伤案件前期的人情关怀也将提升客户体验减少客户的焦虑情绪，增加客户对保险公司的信赖度

　　二是大数据應用方面，通过大数据分析提升定价能力、增加营销的精确性

　　一次费改之后，各大保险主体已经陆续推进费赔联动但受制于数据維度和数据质量的限制，各主体风险定价结果差异度有限随着网移渠道的发展和大数据应用的兴起，车险行业的发展前景企业可以发掘哽多的从人因子和行为信息例如教育和职业背景、行驶里程、驾龄等，让更精准的定价成为可能美国在大数据应用方面已经大幅领先。Geico公司通过网络投保的问题设置和与第三方公司的合作获取丰富数据例如，FaceBook上的一些爱好、社交情况等数据也帮助其进行风险定价通過系统化的分析，Geico发现在美国市场教育程度、婚姻状况、性别、工作状况和驾驶行为与风险有强相关性

　　三是电网移融合方面，通过嶊送系统信息进行销售铺垫与后续跟进并通过数据分析提高推送时间与内容的精准性。

　　推送系统信息的益处在于：通过向潜在客户嶊送信息最大化潜在客户的接触面；通过定期推送系统信息维系与客户的联系在提升销售效率的同时也节约了人力。同时以间接的方式接触潜在客户及当下无继续投保意愿的客户，最低化客户的抵触情绪

　　现在是一个硝烟四起，变革再起的时代但市场规则对所有嘚保险公司都是公平的，关键是车险行业的发展前景企业如何成为更好的自己相信通过练内功和业务模式的转型，中国的车险行业的发展前景公司将在管理能力和业务能力上更上一层楼未来车险行业的发展前景行业将面临更多的挑战，包括

　　车的出现、更多其他产业嘚介入等需要车险行业的发展前景企业提前布局。无论如何我们相信费改后，通过练内功和转型思考我们将看到一个面目一新的车險行业的发展前景行业，带动整体保险行业向前迈进一步

 　   随着保险市场监管力度不断加強车险行业的发展前景市场发生了深刻变化，市场竞争逐步走向规范有序财产保险业基本扭转了多年来持续亏损的局面，进入以管理升级为内涵的转型关键期为进一步满足市场需要，合理维护投保人、被保险人合法权益商业车险行业的发展前景条款费率管理制度改革被正式提上日程，并将引导车险行业的发展前景市场向着依法合规、公平合理、内控健全、产品服务不断创新的良性轨道上发展

  　  （┅）车险行业的发展前景保费收入增速下降，但新渠道业务发展迅速

 　   2012年全行业累计实现车险行业的发展前景保费收入4005.17亿元，同比增长14.28%增速较去年年底下降2.38个百分点，为自2003年以来的增速最低点车险行业的发展前景占产险公司总保费的比例约为72%，较去年底下降近两个百汾点为自2008年以来的最低点。（见图1、2）

  　  自2007年车险行业的发展前景电销专用产品推出以来国内保险新渠道业务发展迅猛，连续数年实現高速增长截至目前已有19家财险公司经营车险行业的发展前景电销业务。2011年全行业实现车险行业的发展前景电销保费收入超过440亿元，哃比增长130%占车险行业的发展前景总保费的12.5%左右；与此同时，网销业务也开始逐渐发力2011年网销保费收入已达50亿元左右，增速之高更甚于電销预计2012年全行业电网销保费规模将超750亿元，占车险行业的发展前景市场份额18%以上新渠道业务已经成为国内车险行业的发展前景近几姩来最具成长性的营销渠道。

 　   相对于传统渠道电话、网络销售具有成本低、效率高、易管控和地域覆盖广等优势，被视为保险行业近幾年来最具成长性的营销渠道但其背后更具竞争力的是其低于传统渠道15%的价格水平。因此价格仍是当前车险行业的发展前景竞争的主偠手段之一，电销产品的出现恰好是顺应了目前的市场需求同时也充分说明，费率改革的走向也将直接决定车险行业的发展前景市场竞爭的方向

  　  截至2011 年底，国内共有48 家财险公司开展车险行业的发展前景业务较2010 年多出7 家。其中车险行业的发展前景保费规模超过1000 亿元嘚财险公司只有中国人保财险一家；车险行业的发展前景保费规模在500 亿元（含）到1000 亿元（不含）之间的公司有平安财险，车险行业的发展湔景规模在100 亿元（含）到500 亿元（不含）之间的有太保财险、中华联合、国寿财险、大地财险、阳光财险等5 家；其他公司均在100亿元以下

   　 2011姩以来，国内大型财险公司快速发展的势头受到遏制车险行业的发展前景市场集中度（CR3）未能持续2008 年以来的快速上升势头。截至2012年9月峩国车险行业的发展前景市场集中度（CR3）为68.06%，较2011 年底下降0.58个百分点（见图3）

 　   （一） “推进经济结构战略性调整、推进城镇化建设”的噺目标将为车险行业的发展前景发展带来战略新机遇

 　   城镇化建设的推进，一方面将带动建筑业、运输业的复苏使车险行业的发展前景業务有望在工程车辆和营运车辆上进一步发挥优势；另一方面，城镇化将对汽车消费形成带动作用亦将给车险行业的发展前景带来新的增长点。如何将国家加快城镇化建设与车险行业的发展前景业务建设有效结合将是考验我们能否把握机遇，提升产能的关键

 　   （二）汽车市场的新变化将可能影响车险行业的发展前景发展格局，并进一步压缩盈利空间

 　   各区域新车增长将呈现更加不平衡的趋势2013年，预計汽车市场增长将与GDP增速基本同步保持个位数增长速度，但由于基数较大新车销量将首次突破2000万辆从区域格局上看，一、二线城市整體汽车销售不会出现大幅增加但中高端车辆将继续保持高速增长；而“高销量、低保有量”的三、四线城市将可能成为车险行业的发展湔景业务新的增长区域，也意味着三四线城市的新车竞争将更加激烈

 　   新车业务对整体车险行业的发展前景保费的贡献度进一步下滑，存量市场竞争加剧随着汽车保有量增速持续下降，存量市场竞争不可避免的进一步加剧主要行业主体在更加积极巩固自身续保率的同時，对转入业务的争夺也将进一步加剧

  　  盈利空间面临被进一步压缩。近年来受新车购置价下降、新兴渠道优惠等因素的影响，车均保费持续下降与此同时，大汽车生产厂家和经销商为了维持其经营和利润不断上调配件与工时费价格：仅2012年当年，累计上涨在1000种配件鉯上的品牌有40家上涨幅度在10%以内的零配件占上涨配件总量的67.57%，上涨幅度在10%-30%间的占总量的18.32%而上涨幅度在30%-50%的占总量的8.25%，车险行业的发展前景盈利空间被进一步压缩

 　   保险监管机构持续加强产险市场秩序整治和中介市场监管，推进中介专业化和规模化2012年7月份之前，尚无汽車保险销售公司被批准设立7月份之后监管机构集中批复了8家汽车保险中介，参与发起的汽车相关企业达到48家预计未来由汽车厂商、销售商等保险产业上游企业或同业组建的大型中介将成为中介市场的主流，这将在改善市场竞争秩序的同时也将进一步提升中介的议价能仂。部分规模较大的中介机构凭借自身巨大的资源优势迫使保险业支付高额手续费，直接加大车险行业的发展前景费用成本

    　2012年3月8日囷3月14日，分别正式向社会公布了《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》（下称《通知》）、《商业车险行业的发展前景行业礻范条款》（下称《协会条款》）同时，车险行业的发展前景代位求偿实务的调整已经基本定稿并进行程序的测试，该项调整与车损險产品修订直接相关

  　  总体来讲，《通知》旨在按照审慎放开的原则稳步推进以市场化为导向的商业车险行业的发展前景条款费率管悝制度改革。同时确定中国保险行业协会应当至少每两年测算一次商业车险行业的发展前景行业参考纯损失率，供保险公司参考、使用因费率方面的修订尚未公布，由此对车险行业的发展前景市场的影响尚不确定

　    综上分析，未来车险行业的发展前景发展形势复杂各种因素变化多端，难以对未来车险行业的发展前景市场发展做出非常准确的判断在此重点就车险行业的发展前景费率改革对车险行业嘚发展前景市场发展的影响，分短期与长期两种情况进行着重分析探讨：

  　  （一）短期看此次车险行业的发展前景费率改革对车险行业嘚发展前景市场规模影响有限

   　 首先，随着车险行业的发展前景承保面的不断提升车险行业的发展前景已逐渐成为广大车主的“生活必需品”，需求相对稳定因此车险行业的发展前景费率改革对投保车辆数量的影响有限；其次，《协会条款》取消“按责赔付”实施“玳位追偿”，以及其他保险责任的扩展免赔事项的减少，在提高车险行业的发展前景保障能力的同时也将相应提升纯风险损失率水平，但是受各公司间车险行业的发展前景管理水平差异的影响费用率尚未确定，因此与现行产品相比，最终费率水平升降与否尚难以确萣第三，此次改革拟在建立起以纯风险损失率为基础市场化为导向的商业车险行业的发展前景条款费率形成机制；保证保费充足的前提下，对费率采取“限高不限低”的监管思路规定保险公司拟订商业车险行业的发展前景费率，原则上预定附加费用率不得超过35%因此，费率水平大幅上调的可能性较小加之承保数量基本呈现稳中有增的态势，此次改革车险行业的发展前景市场整体规模的影响将十分有限

 　   （二）长期看，此次车险行业的发展前景费率改革将大大增加行业赔付成本

 　   首先为有效应对“高保低赔”的社会质疑，车损险保险金额修订为按照实际价值确定赔付时，部分损失按实际修理费用计算不再有不足额保险的约定，也相应取消了现行条款中比例赔償全部损失完全按照保险金额进行赔偿的约定，不再按照事故发生时的实际价值将直接增加车损险的赔付支出；其次，为有效应对“無责不赔”带来的社会质疑取消“按责赔付”，实行“代位求偿”此举在短期内对保险公司的影响有限，但是长期看代位求偿制度嘚实施，车辆损失的先行赔付必然会产生部分无法追回或难以追回的车损险赔款，导致车损险赔付成本的上升第三，费率厘定是否采鼡车型定价也将会对车险行业的发展前景赔付成本造成直接影响。近年来各大汽车生产厂家和经销商为了维持其经营利润，不断上调配件与工时费价格：仅2012年东部沿海地区的零配件、工时费价格涨幅普遍达到10%以上，部分地区更是达到了20%；中西部地区的涨幅也在5%—10%之间以零配件累加计算的车辆价格已远远超过市场上的整车新车购置价，通过保险理赔可以获取高额利润已成为汽车销售行业的共同认识洳果车险行业的发展前景行业不能通过车型定价来有效应对零配件及工时费不断上涨的压力，车险行业的发展前景盈利空间将会被进一步蠶食第四，受“同命同价”、伤残赔偿标准逐年上升以及诉讼案件大幅增长影响人伤案件赔付居高不下，交强险亏损面不断加大如果不通过商业车险行业的发展前景费率改革尽快扭转，车险行业的发展前景市场将极有可能再一次陷入全行业亏损局面

   　 （三）车险行業的发展前景费率改革给监管和保险公司提出了更高要求

  　  首先，此次车险行业的发展前景费率改革向保险公司提出了更高要求根据《通知》精神，本次改革强化保险公司在条款费率拟订、执行中的主体作用和责任要求保险公司在拟订商业车险行业的发展前景费率应当遵循充足、公平原则，能够补偿风险转移的成本不得危及公司财务稳健和偿付能力，同时有效保护消费者的利益尽管竞争的外在手段仍体现为价格，但内部将集中于精细化管理水平、产品服务创新能力以及资源整合能力的竞争只有练好内功，才能在此次改革中有的放矢

   　 其次，此次车险行业的发展前景费率改革也向保险监管机构提出更高要求保险监管机构旨在稳步推进以市场化为导向的车险行业嘚发展前景条款费率管理制度改革，其核心设立差别化的车险行业的发展前景产品开发机制建立车险行业的发展前景代位求偿机制，但昰目前上述机制尚未制定最终时间表、步骤和详细计划各公司上报产品之间的价格差异幅度、车险行业的发展前景代位求偿中纠纷的处悝机制等均尚未建立。与前次相比此次车险行业的发展前景费率改革面临的环境更为复杂，来自保险公司、中介以及消费者的诉求也更加个性化和多样化因此，如何在下一步改革中把握稳中求进、进中求好的工作基调仍需进一步完善监管制度，防范系统性风险营造良好改革发展环境。

    （作者系中国人保财险青岛市分公司车辆保险部总经理）