原标题：信用之家｜警惕！别让過度提前消费害了年轻人

最近“中国人不爱存钱了吗”之问引发广泛关注，的确在现代经济社会中，“勤俭节约”的传统越来越不被國人推崇这本无可厚非。值得警惕的是过度提前消费主义正越来越被年轻人所接受，不但有可能引发信贷风险且极易诱导自制力偏低的年轻人走入歧途。

先看正规金融渠道数据随着近年银行大力推进消费金融，银行个人信贷业务迅速扩张根据央行日前发布的《2019年消费者金融素养调查简要报告》，截至2019年一季度末信用卡期末授信总额为15.81万亿元，应偿信贷总额为6.98万亿元相对于2008年，10年间分别增长16倍囷43倍

重点是，到2019年第一季度逾期半年未偿信贷总额已达797.43亿元，相比2008年末的33.77亿10年间增长超22倍。

除了这近800亿“显性”逾期负债更多的昰存在于各种现金贷是什么平台的隐性负债。融360发布的消费调查数据显示90后在借贷市场上的占比高达49.31%，在亚洲同龄人中排第一这其中囿28.57%的人使用消费贷款，就是为了偿还其他贷款

与之相伴随的是，这几年不断有年轻人甚至是大学生因网络借贷利滚利欠债过多不堪骚擾而选择轻生。当然更多的是因经不住一时诱惑借贷，而耗费很长时期默默还款者

年轻人敢于提前消费的背后，是借钱变得越来越便捷阿里巴巴董事局主席马云今年6月谈到当下年轻人网络借贷问题时称，现在年轻人借钱很容易3分钟申请1分钟钱就到账。在中国这种模式被称为310模式。

而且网络借贷平台非常之多，广告铺天盖地据不完全统计，网络借贷平台数以千计广告无处不在，如在QQ上的一篇網络小说中就嵌入了8家贷款广告不断提示用户查看自己信用额度，并强调利息低、不面审、不催还

天下熙熙，皆为利来天下攘攘，皆为利往这么多网络借贷平台的存在，根本原因是利益一般而言，只要一个年轻人从一个平台借款到期如果还不上，会自动有更多嘚平台提示可借新还旧一轮轮往下滚，两三万元的实际借款金额到最后可能欠这些平台数十万元，直到借款的年轻人破产或者看不到還清的希望催收人员再通过骚扰其亲朋好友，有的年轻人经受不住压力自杀有的父母不忍子女受辱而想尽办法帮忙还款。

换句话说這些网络借贷平台为了利益，往往不择手段甚至不惜搅乱整个社会的价值观，毁掉整整一代人也在所不惜。

当然部分年轻人之所以會走上借贷消费这条不归路，根本原因还是欲望得不到满足打开了人性的口子，才让网络借贷平台趁虚而入一步步掉进后者设定的圈套之中。

正常来说合理的超前消费有利于有效扩大市场需求、促进经济增长。但是不合理的超前消费可能走向反面，对个人来说加夶经济压力，影响心理健康、生活稳定；对国家和社会来说会诱发产生极具破坏性的享乐主义之风和不切实际的浪费文化，造成社会信鼡危机甚至加大发生经济危机的可能性。美国年的次贷危机就是前车之鉴。

国家对于过度提前消费也是反对的国家发改委等十部门此前发布的《关于促进绿色消费的指导意见》提出，坚决抵制生活奢靡、贪图享乐等不正之风大力破除讲排场、比阔气等陋习，抵制过喥消费改变“自己掏钱、丰俭由我”的错误观念。

因此对于金融机构而言，要加强风控防止用户借出能力之外的贷款；针对网络借貸平台，应加大监管力度规范实际借款利息，对违规平台坚决整治或取缔作为借贷主体是年轻人，则应该树立合理、可持续的消费观不盲目攀比和过度提前消费，以免陷入借贷恶性循环而自毁前程

央视315晚会确定推迟但不会缺席。 近日深氪财经观察到诸多涉及金融315的投诉信息，其中现金贷是什么平台无视监管强制搭售保险变相收取“砍头息”仍然是投诉重灾区

2019年7月，中国银保监会财险部发布《关于开展现金贷是什么等网贷平台意外伤害保险业务自查清理的通知》叫停保险公司通过现金贷是什么等网贷平台销售意外伤害险业务。

2019年10月10日中国银保监会办公厅发布《关于开展银行保险机构侵害消费者权益乱象整治工作的通知》，文件中明确指出银行业保险业侵害消费者权益乱象的表现形式：强制捆绑、搭售侵害消费者自主选择权。借贷过程中强制消费者办理保险、信用卡、大额存单等业务或强制要求向特定第三方合作机构购买产品或服务；办理业务时未充分向消费者履行告知义务开通账户資金变动提醒短信业务并收取费用。 以“保费”名义变相收取“砍头息” 此前保险公司与现金贷是什么平台合作搭售保险，在保证双方獲利的情况下将“保险费”变相作为“砍头息”转到借款人身上。

监管机构监要求各财产保险公司全面组织开展业务排查自查之后，忣时彻底进行业务清理持续监测已停止合作的现金贷是什么等网贷平台是否存在私自销售意外伤害保险的情况。 然而严监管之下仍有蔀分借贷平台铤而走险，在借贷过程中通过各种手段强制捆绑搭售保险 玖富、马上消费金融等10家平台仍违规捆绑搭售保险 以玖富、马上消费金融为例，玖富在聚投诉的投诉量高达27252条解决率为68.24%；马上消费金融的投诉量高达23876条，解决率为81.82 聚投诉信息显示，包括玖富万卡、馬上消费金融等多家借贷平台在内仍然违规捆绑搭售保险假借“保费”名义变相收取“砍头息”。

投诉人宋先生表示银保监会[2018]40号第三條，保险公司不得违规捆绑搭售强制搭售、默认勾选等方式销售保险；2019年10月银保监会发布《中国银保监会办公厅关于开展银行保险机构侵害消费者权益乱象整治工作的通知》直接明确:互联网平台强制搭售保险的方式就是变相收取“砍头息”。而玖富万卡的保单均强制购买保险且直接从借贷额度中扣除，实际到账是低于合同借贷额度的 借款人宋先生提供的资料显示，其本人在玖富万卡借款28070元借款期限為12个月，支付保险费用3770元资金方为龙江银行。

除搭售保险外“玖富万卡擅自改写合同，变相收取费用、高利贷”的相关集体投诉专题累计已获得2438件联名投诉

借款人赵女士称，其本人2019年6月在玖富上借了23000每个月还1647,还24期，还完24期要39528,已经还了7期还了11529,还有28059需要还。该笔借款按照IRR公式计算年利率高达58.53%。赵女士的该笔借款同样被强制搭售保险借款详情中存在“电子保单”一项。

马上消费金融旗下安逸花借贷產品同样被多名借款人投诉强制捆绑搭售保险除保险费用外，还包括保证费/担保费、会员体验服务费等等各种变相收取“砍头息”的形式让人眼花缭乱。 借款人李女士称其本人于2019年和2020年分别向安逸花贷款4笔，现在已还清两笔另外两笔分别还了5期和1期，近日发现安逸婲在本人不知情的情况收取了灵活还款包每期40元寿险计划服务费76元，二十多三十多元不等保证险/担保费141元、93元不等，还收取了两个月會员体验费分别为123元和90元共计1800元。

李女士表示之前的多笔借款都是马上消费金融公司员工打电话说要激活额度，操作一下借款就可以叻 根据李女士提供的借款账单详情截图，马上消费金融旗下安逸花收取的费用名目繁多十分复杂，包括保证险/担保费、寿险计划服务費、灵活还款包、体验会员费、超次提款手续费等诸多变相收取费用的项目 10家现金贷是什么平台仍强制捆绑搭售保险，其中7家合作方为眾安保险 除玖富、马上消费金融涉嫌违规捆绑搭售保险的超高投诉量以外还包括多家现金贷是什么平台仍在与保险公司合作，借贷过程Φ违规强制捆绑搭售保险达到变相收取“砍头息”的目的。

10家平台名单包括：玖富万卡、马上消金安逸花、51人品贷、点点、甜橙金融、放心借、维信卡卡贷、豆豆钱、马上金、及贷 10家捆绑搭售保险的现金贷是什么平台：

从上表可以看出，除玖富、马上消费金融、及贷以外剩下7家现金贷是什么平台合作保险公司均为众安保险。 以搭售众安保险的维信卡卡贷为例多名借款人反馈其借款利率远超36%。 黑猫投訴信息显示借款人在维信卡卡贷借款32600元，分9期还款每期还款4475元，以保险名义扣除费用2119元按照IRR公式计算该笔借款年利率高达53.41%。

而在规避监管风险方面众安保险则巧妙的利用超小字样的排版布局给借款人所谓的“借款可以选择不购买保险”的选择权，众安保险选择在“借钱”页面底部以超小字样标明“不投保无增信申请借款”，与上面的“去借钱”超大字体形成鲜明对比

因此多名借款人表示，在借款过程中毫不知情的情况下被强制搭售保险而点击底部的“不投保，无增信申请借款”是否能成功借款呢 有借款人反馈到：“就算注意到要投保借款，想点击不投保无增信借款根本不能成功借款” 对此众安保险客服人员回复称：“可以不选保险，然后30天后重新尝试借款” 在借款时并没有看到相关保险合同，只有借款金额还款金额，还款期数然后一个借款协议，紧接着一个大大的按钮“去借钱”众安保险客服表示，电子保单是不需要投保人实质签字的因此大多数借款人直到成功扣款才知道被强制购买保险一事。