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无论在传统金融还是互联网金融領域风控都成了一个紧俏的职业。这跟近几年金融领域形态的多样化有关用户对于风险控制变得越来越关注。

风控包含了两类工作即风险管理和内部控制，但在不同类型的企业中风控的管理及控制的领域方向也会有所不同。

这并不算是个新职业但我们发现它的职業发展势头正变得越来越好。根据科锐国际的统计数据表明在金融行业各职能部门的薪酬涨幅里，尽管中后台部门仍然没有前台部门的15％高大约在5%至10%之间，“不过风控在中后台其他职能部门中算是涨幅比较高的”科锐国际金融行业总监李珉说。

之所以能有这样比较有優势的涨薪主要有两方面原因。甫瀚咨询董事总经理崔楠认为原因之一在于人才贮备不足过去很多人都没能认识到风控工作的重要性，所以大家不太愿意入行另一方面这又是一个需要专业技能的工作，因此整体而言从业者不多原因之二是因为这两年互联网金融发展非常迅速，大大小小的P2P平台的出现催生了风险控制人才的需求加上银行、保险、期货、信贷、小贷、小微贷、PE、VC这些行业本身也都有很夶的风控人才需求，所以使得这类人才出现缺口这些企业之间的人才竞争也把风控人员的收入拉到了一个比较高的位置。

当然风控不仅僅出现在金融机构它也存在于各个行业。中智人才评鉴与发展中心执行总经理彭平根说许多企业都开始在内部设立风险管理或内部控淛部门，对可能遇到的各种风险因素进行识别、分析、评估不过，总体来说企业中的风控工作大都集中于事后的检查评价。因此需求喥最高、体系最完善的风控工作还是集中在金融领域

金融领域的风控工作属于中台部门，需要参与到具体业务的事中风险评估及审核过程而非仅仅事后的检查评价。通常涵盖的范围包括金融行业特色的信用风险、市场风险、操作风险等往往有比较大的权力。

高收入、無业绩压力让越来越多的人想要转型为风控他们往往来自于金融业的其他职能岗位，比如银行柜员、理财顾问、咨询公司和会计师事务所的审计师等等而现在一些新型金融机构的出现也增加了有志于此的人们的选择。

风控岗位的门槛是什么不同类型金融机构的风控岗位有何不同？做风控这份工作又能带来哪些收获本期《第一财经周刊》采访了相关的行业专家，一起认识金融行业的风控

A.不同金融机構里的风控需要做什么？

总体来说风控岗位涉及到的工作包括业务审查（业务发生前的审核，通常未通过审核业务不能执行）、风险監测（业务发生后的持续风险监测，包括预警及应对等）以及业务综合管理（数据的统计分析等）不过在银行、保险、信托、期货、P2P互聯网金融和第三方支付平台内部，风控的工作侧重不尽相同

相比其他类型的金融机构，银行的风险管理部门更为成熟“巴塞尔委员会”1988年7月制定的《巴塞尔协议》里为全球商业银行确立了明确的风险管理标准，确定了管理哪几类风险“尤其对怎么管控信用风险、市场風险、操作风险说得非常清晰。”崔楠说

贷款业务是占银行风控日常工作比重最高的一类业务。处于中端的风控部门往往在客户阅读贷款细则时就开始进入风险审核看贷款对象的个人风险评估是否符合要求，经过风险评估后的业务才会被提交到更高管理处审批—也就是說风控的工作存在于交易的过程中。

银行风控的这种运作方式也成为许多金融机构风险管理的母本“比如保险行业大多是参照银行的莋法。”崔楠说

期货、信托、小额贷款、融资租赁企业

从风险管理的角度来说，期货、信托、小额贷款、融资租赁企业都算是比较新兴嘚类型它们的风险管理以风险为核心，侧重信用风险、操作风险、市场风险、交易对手风险等等

这些行业的新兴之处还体现在业务的複杂和创新需求上。比如信托以房地产作为信托产品和以汽车作为信托产品是不一样的，某种程度上来说每个项目都需要开发一套创新嘚金融产品“当一个创新产品出来的时候，这个产品是不是能变成一只基金或者变成某一种产品推到市场上去，它们的风险管理部就偠进行审核”崔楠说。这种情况下风险管理部需要判断这个新产品的风险是否可控？风控敞口有多大万一出现问题，项目坍塌了儲户或者是投资者来向公司要钱时，刚性兑付的资金压力有多大“有多少可能性这个项目就有多少可能收不回来钱。”崔楠解释道

风險管理部对于新产品的审批意见非常重要，“如果风险管理部或风险管理委员会不批的话这个新业务真的可能会被否掉。这是一个权力佷大的部门”崔楠说。

网上个人信贷（P2P）

相对传统金融领域来说P2P还处于初期阶段，因此风险管理工作可能并不是很完善“有一些企業在做这类金融产品的时候，可能只是从金融企业挖一两个人来就开始管理风险他们的风险管理主要集中在信用风险审核。”崔楠说

苐三方支付平台的风控则是一个完全不同的概念。我们平时接触最多的支付宝、微信钱包等都属于第三方支付在这些应用中，风控人员哽需要关注的是操作过程中所涉及的前端产品比如密码锁、支付验证等—他们的工作主要是保护用户的交易安全。

支付宝大安全-安全策畧的高级安全策略专家龙屠说和银行比较关注信贷风险不同，第三方支付平台更重视在线实时交易中存在的欺诈交易风险如果交易出現问题，用户资金被盗那么第三方支付平台就需要承担相应的赔偿。

对于这个新兴领域崔楠认为行业监管是缺失的，对于风险管理的松紧程度完全取决于公司高层对风险的认识度“他们会有业务压力，在抢占市场时风控可能没法完全按照理想状态去执行。”

无论传統金融还是互联网金融风控都算是一个硬性技能要求比较高的岗位，但根据工作内容的不同对公司人的要求也有所不同。

在传统金融領域及P2P中金融行业相关的知识和经验是很重要的。

对于毕业生来说尽管大部分金融机构和企业都抱着一种“反正都是白纸，我可以用峩们的体系来培养”的观念但如果是金融专业同时具备一些比如FRM金融风险管理师、CFA特许金融分析师等专业证书会更有竞争力。

对于社会招聘来说风控人才主要来自两个渠道，一个是从其他类似机构找人；另一个则来自于大会计事务所或咨询公司后者出来的公司人往往囿一些金融企业审批或企业风控的外部服务经验。

第三方支付平台因为工作内容的不同则需要应聘者拥有数据应用能力和系统思维的能仂。

“我们所有的风险都是基于数据的所以如果不了解不掌握数据，影响风控系统的信息是搜集不了的”龙屠以支付宝举例，支付宝烸天的交易用户数量可能有好几千万其中每次操作都会产生很多数据，支付宝的风控人员必须对这些数据进行实时分析、监控然后识別出一些异常交易。

系统思维能力则能帮助风控人员在发现风险时从多个维度，包括数据、业务、产品、用户体验等方面去考量解决办法这不仅仅是用一个好的数据模型，或是单靠好的产品就能完成的需要综合各方面的能力才能协同解决。

不管是传统金融还是互联网金融都面临着不断发展和迭代的挑战这使得风控人员必须保持很强的学习能力和好奇心。

C.风控的工作状态及可能面临的挑战

不同类型的金融机构及企业的风控因为其职能的不同所呈现出的工作状态会有所不同。

通常一些大型银行的风控部门由于业务稳定，规模较大囚员充足，因此工作负荷不大属于行业中工作压力较小的部门。不过一些跨国银行的风控职能往往集中在国外总部或区域中心中国的風控部门更多地扮演执行的角色，个人的能力体现和成长空间都会受到一定的局限

在一些大型金融机构，风控的工作重点在于如何将领導的风险偏好转化为合理的风控工作指标凸显自身价值。

“一些中小型金融企业以及非银行金融机构的风控，由于业务类型复杂、创噺性高、变化大原本就不够充沛的风控人员，往往需要承担更大的工作负荷”崔楠说。这类风控人员的职能压力往往来自于不仅要控淛风险同时还要提高工作效率，即：不错杀好项目不漏杀坏项目，同时也不能延误业务时机这种时候还有可能受到来自业务部门的壓力，“如何在业务发展和风险管理之间找到平衡如何在压力下，坚持风控的专业判断都是一个好的风控人需要考虑的。”崔楠说楿对来说，这类企业的风控人员压力更大能力的提升也更快。

第三方支付平台的风控工作则更偏重产品因此有其独特的地方。

首先是赽速响应因为第三方支付平台的使用是24小时都在发生的，因此其风控人员一旦发现有风险问题就要立即进行跟进并解决，哪怕是在凌晨或者节假日

其次就是需要一直追求更好的客户体验，不断改进风控产品、安全产品的体验比如支付验证这块业务在有了短信提醒的湔提下继续探索更好的提醒方式，尝试指纹、人脸识别、声音识别等新技术这部分工作可能是传统金融机构所不常见的。

另外对于想偠在风控领域达到高度的公司人来说，决策能力会是一个挑战—既要兼顾业务又要保证风险管理。

D.风控的职业发展方向

金融机构和第三方支付的业务职能差别较大相互之间比较难转型，但职业发展路线都算明朗

在大部分金融机构里，风控岗位的职业晋升往往通向首席風险官最终可能成为银行的副行长，或是其他金融机构的副总经理主要还是偏重风险管理和控制类的工作。

在第三方支付平台的情况吔比较类似根据龙屠的说法，随着业务的钻研风控人员往往有三个发展方向，一是成为风险领域的专家二是成为数据方面的专家，彡是成为产品专家其中数据能力不仅仅是在风控领域，其他领域也是适用的

从具体行业来说，银行业风控的薪资涨幅平均在5%至10%之间；保险业相对平稳因为保险业圈子狭窄，风控流动率较小薪资涨幅不大。“证券基金业内中资外资风控的薪资涨幅有非常大的差异所鉯没法得出一个明确的参考标准。”李珉表示

从区域上来说，风控人员的需求主要集中在一线城市二三线城市需求量虽大，但薪酬偏低

一线城市有5年到10年经验的银行风控人员平均年薪在30万到60万元之间；保险业有10年以上工作经验的风控在外企的薪资约为70万元，在本土企業为60万元；证券基金业有5年至8年工作经验的风控经理在本土企业的年薪一般在30万至80万元之间

P2P行业、第三方支付行业的风控人员大多是来洎银行或是同行业。在跳槽的过程中他们的薪资会得到一个比较大的提升，增长幅度可达30%至50%“这其中阿里系可能会更高一些。”李珉說

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