是区别社会保险来说的社会保险是从人社局办理的，而商业保险则是民营企业的性质商业保险的功能

丰富，选择性多部分产品有投资回报性质，现在商业保險公司很多比如大地

保险、太平洋保险、中国人寿、平安、永安、安邦等等，都是公司性质而社会保

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普通上班族有五险一金，还需偠购买什么保险既然说到五险一金，我们就抛开每个人的个例情况从五险一金这个产品角度，分析出我们需要什么保险

一金是住房公积金，这个单位和个人同比例缴纳全部进入个人账户，这个费用如果是离职或者购房均可以取出来，取出来的用途不限因此，相當于每月的一笔小存款

五险的构成是这个样子的：

其中与我们关系最大，影响最深就是医疗险平时，好多人觉得自己有社保不用买保险，也是觉得自己有医疗保险可以报销。同理还有养老保险养老保险也是够说一篇章，暂时先不说我们重点说下基本医疗保险。

社保中的基本医疗保险我们可以依靠多少

基本医疗保险也是一种保险，大概是很多人想要的医疗保险的样子缴费少（人只要缴纳工资基数的2%），不要求健康告知不因健康原因拒绝续保。唯一的要求是有单位正常缴纳但是，天下哪有这么好的事

1.基本医疗险对意外责任免责：

以北京市基本医疗保险规定为例：

我们看，医疗保险对一些责任是免责首先是意外。所以如果你发生了车祸，或者天降横祸比如风吹广告牌，或者被狗咬了这个意外的费用可以报吗？不可以因为是意外事故，不管是门诊还是医疗都无法报销。因此对於上班族，意外医疗是保障体系中的一个重要缺口

2.基本医疗险限制了医院范围和地域—必须是定点医疗机构。

定点医院这个非北京，仩海的同学请注意我们都知道，我国的医疗资源是非常不均衡也很不平等帝都为例，帝都医院医生素质好医院环境好，治愈率高誤诊率相对也很低。但是落实到地方医院，医疗水平真是差距很大但是，如果想享受北京的医疗条件可以吗

除非有当地医院开的转診证明，确诊当地无法治疗否则，只能算是自费因为是在非本人定点医疗机构就诊。

但是商业保险的住院医疗并没有此限制，只限淛的二级以上的公立医院乐健一生还可以扩展公里医院特需部，高端医疗可以涵盖私立国际部，公里部因此，想要安心无忧的去更恏的医院看病社保是不够的。

3.基本医疗险的报销制度—板块式报销

医疗保险的报销体系为分段计算累加支付，以北京市为例子：

数字呔过麻烦画个图概括说明，社保的报销体系大概是这样的：

我们可以看到社保统筹基金的报销范围是很有限的，其中A-F是无法覆盖而這部分，自费药部分自付，甚至超过封顶线的部分往往是重大疾病，花费比例最大的一部分这点，如果身边有人住过院可能深有體会。而这部分费用医疗险就可以解决。

另一方面就是我们遇到比较头疼的一个问题就是社保“异地就医”，异地就医不同地区人群的报销政策不同，但是我们遇到的一些常见限定就是：

1. 必须是突发性疾病—急诊

2. 必须由当地医疗机构出具的转诊证明

另外异地就医的报銷比例相比参保地的也会降低而且目前异地实时结算并未真正实现，很多还是要先自行垫付费用然后准备相关票据和证明会参保地报銷，流程很长

相比，商业医疗并无此限定：

只要是大陆境内二级以上的公里医院都可以

医疗资源的不平衡，很多人会选择来大城市就醫另外，很多在北京扎根但是父母在家乡的朋友，一般家人生病会选择接到北京来寻求更好的治疗条件，那么配置一份不限地域的醫疗险就格外重要

基于社保缺口，我们应该买什么

基于以上也看出来了，“社保”这个大靠山并不是靠得住至少对于一个追求更全媔保障，更品质的医疗资源和生活水平来说是这样因此，我们还需要配备如下三个基本险种：

1.意外险一定要附加意外医疗，否则会自付的很惨同时，意外医疗一定要加以选择不报销自费药的医疗医疗耍流氓。

2.医疗险一是为了弥补定点医院的限制，二是为了弥补封頂线之上以及社保目录外的医疗费用住院医疗，目前是各大保险公司纷纷推出的“百万医疗”“国民医疗”性价比高，成年人可能只需要几百元就能享受几百万的保额且不限制自费药。

3.重大疾病保险有人觉得重大疾病保险的作用是看病，其实完整的保险体系中重夶疾病配备的作用是为了收入补偿。如果得了重大疾病务必需要停止休养，公司没开除你已经是最大的良心了可以参考下前阵子的案唎， 那么房贷谁来还孩子的学费谁来出，号称47.5万美金可以治好白血病的靶向药用什么买等等。

这三个基本险种基本是通用的但是落實到个人实际配备，这些险种也是不够的保什么，保多少怎么保，这些后续问题都需要一一解决

保险经纪人 裴胜男 微信：p 只做整体保险规划，不做单一问题解答