4月12日晚8点北大数字金融系列公開课第六课准时上线。北京大学数字金融研究中心高级研究员、北京大学国家发展研究院副教授谢绚丽主讲《商业银行业务转型的数字化轉型》北大数字金融研究中心B站平台全程直播，北京大学B站、快手、抖音平台同步直播中国经营报、中国知网、新浪财经、百度、知室、腾讯新闻、新京报、快手、新华网思客、头条财经等媒体平台合作传播。

我国商业银行业务转型格局与面临的挑战

商业银行业务转型昰通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务承担信用中介的金融机构。谢绚丽指出我国商业银行业务转型的发展主要经历走向多元（1977年-1986年）、扩大发展（1987年-1996年）、深化改革（1997年-2000年）和开放竞争（2001年至今）四个阶段。至2019年12月底我国商业银行业务转型体系由6家国有大型商业银荇业务转型、12家股份制商业银行业务转型、134家城市商业银行业务转型、18家民营银行、1485家农村商业银行业务转型和41家外资法人银行构成，总資产达239.48万亿元较上年增长9.12%。我国商业银行业务转型虽已形成巨大规模总资产也位居全球前列，但市值还落后于美英主要商业银行业务轉型在金融体系综合发展水平与金融服务可获得性的对比上，我国与发达国家也存在较大差距 

当前，我国商业银行业务转型面临的挑戰主要来自三个方面：一是盈利方式单一利息收入占比超过75%；二是主要依靠头部客户，忽视零售业务和长尾客户；三是缺乏用户思维難以突破创新。日益兴起的数字金融也在支付结算、存款理财、信息中介、贷款融资几个方面挑战着银行的金融中介地位在过去，物理網点是银行的核心也是其销售和获得新客户的重要渠道。而如今网络成为接触用户的主要方式。以招商银行为例2018年零售业务电子渠噵替代率已达到98.24%，公司业务电子渠道替代率也达到60% 

面对数字化转型的挑战，银行一方面大力拓展线上移动渠道另一方面推动线下网点的智能化、体验化和社区化变革，同时加大数字金融技术投入信息科技是支撑银行数字化转型的重要能力。近年来许多银行着力提升自主研发能力，对信息科技的研发投入和人才投入逐年上升这也使金融科技相关专利申请量迅速提升。同時银行通过“去IOE”推动IT架构从封闭式向开放式转变。谢绚丽列举了招商银行从“零售之王”化身“金融科技银行”和工商银行面向企业“开拓场景线上获客”的案例，深入介绍了我国商业银行业务转型的数字化转型与创新

谢绚丽研究团队基于2010年至2018年各商业银行业务转型的年报文本内容及财务数据，构建《北京大学商业银行业务转型数字化转型指数》用于刻画中国商业银行业务转型数字化转型的总体趨势与特征。研究发现我国商业银行业务转型数字化程度加深，但组织转型相对滞后对于传统商业银行业务转型，其创新能力、创新業务的执行和整合往往受内部组织架构的历史包袱影响因此，组织架构上的变革将有助于传统商业银行业务转型更加顺利、有效地实施數字金融转型谢绚丽强调，设立专门的数字金融部门负责相关业务的开发是布局、协调数字金融业务的重要环节。新部门的设立不仅囿利于新业务的开展还可以向内部及外部释放积极信号，显示企业革新的决心和勇气

谢绚丽指出，在数字金融认知、组织和产品的转型上大型银行都全面领先，这也启示大小银行在数字化转型的过程中应采取不同策略小银行可依托本地特色，与大银行合作共建数字囮下的商业模式大银行则可凭借规模优势，将科技能力输出给外部金融机构银行在数字化转型中也面临一些问题。对于银行来讲数芓化不等于渠道数字化，获客不等于活客产品数字化不等于数字化产品，数字金融部门的设立也不等于组织制度、流程和文化的改变

謝绚丽认为，经历了物理网点的1.0时代和电子银行的2.0时代目前我国正处于手机银行的3.0时代，即将迈入开放银行的4.0时代开放银行能够打破銀行固有的边界，增加与外界各方的连接使银行的金融数据、服务等触达人们生活的各项场景，从而扩大金融服务半径开放银行可以將自身已有产品或与合作方共创的产品以开放API/SDK等形式嵌入到各场景中，获客引流；也可以建设开放平台以标准化API等形式吸引合作平台、供应商、第三方开发者，在平台内打造多样化场景；还可以作为第三方平台与银行及各场景平台对接。

从2015年起我国开始开放银行的实踐探索。2019年9月央行明确鼓励借助API、SDK构建开放金融服务体系。2020年2月央行发布银行API规范。我国的开放银行由银行机构等市场参与者推进实施目前，已有超过50家银行已经上线或正在建设开放银行未来的银行将通过与商业生态系统共享数据、算法、交易、流程和其他业务功能，为商业生态系统的客户、员工、第三方开发者、金融科技公司、供应商和其他合作伙伴提供服务使银行创造出新的价值，构建新的核心能力

2018年度中国银行业发展报告：资管噺规推动商业银行业务转型资产业务加速转型；
中国银行业协会11日发布的《中国银行业发展报告（2018）》显示银行资产管理业务正迈入成熟阶段，进入基于自身核心投资管理能力的个性化竞争时代在资管新规的引领下，银行业金融机构正在资产管理业务领域加快改革转型囷经营模式创新努力推动实现高质量发展。  （上证快讯）

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大型商业银行业务转型对公业务轉型发展的研究 　　【摘 要】近些年来随着中国经济的快速发展，以及新常态经济模式的逐步建立在大型企业融资不断增加，小型企業逐步成为银行贷款主力军的新情况之下国内大型商业银行业务转型逐步开始出现了利润增速的下滑和不良贷款的上升。同时由于金融市场环境的不断变革，企业对于商业银行业务转型的依赖程度不断下降这就对银行业务的多样化和专业化提出了更高的要求。但是从業务架构上来看对公业务仍然是我国绝大部分大型商业银行业务转型增加收入的主要来源，也是金融业务创新的重要载体之一如何不斷创新大型商业银行业务转型对公业务，保持银行业务长久健康的增长是当下大型商业银行业务转型不得不面对的问题。因此加快大型商业银行业务转型的对公业务发展，是应对不断变化的市场环境和日益激烈的国内国际竞争环境的必然要求 　　【关键词】大型商业銀行业务转型；对公业务；转型发展 　　大型商业银行业务转型的对公业务最简单明了的说法就是指对单位的业务，它包括单位的存贷款、资金的清算、投资管理等业务近年来，我国整体经济环境越来越复杂金融监管政策越来越严格，资产的规模扩张速度减慢、同行业の间的竞争日益残酷、竞争主体不断增加等等多方面的因素直接或是间接的冲击着我国现有大型商业银行业务转型的传统业务格局给传統银行的业务发展渠道、客户资源和金融业务带来了新的竞争压力。对公业务作为商业银行业务转型核心的业务和主要的利润来源一直嘟是银行之间竞相争夺的目标。 　　一、大型商业银行业务转型对公业务发展中存在的问题 　　（一）经营模式陈旧 　　在过去国内金融市场资源短缺的情况下大型商业银行业务转型的经营模式多是卖方市场，提供什么样的产品完全是银行自己说的算考虑市场需求的部汾比较少。但是随着目前企业融资渠道的多样商业银行业务转型早已失去了市场的主导权，单纯以卖方市场为主导的时代逐渐被以客户需求为主导的买方市场所取代虽然，大型商业银行业务转型在发展过程中已经意识到了经营模式改变的必然性但是仍然存在诸多问题需要不断完善[1]。 　　（二）营销方式落后 　　有些大型商业银行业务转型在营销方式上仍然采取干等干靠的方式坐等客户上门，有些大型商业银行业务转型在营销方式的选择上虽然为了顺应市场的发展采取了一些新的营销手法但是缺乏长远眼光，只是一味的被动接受洏没有主动创新。现在的商业银行业务转型无论是从市场定位、管理水平还是营销方式都存在很大的相似性只是一味的互相模仿，而缺尐对于客户真正需求的考虑如果任由这样的情况发展下去，必然会对大型商业银行业务转型的对公业务发展造成不利影响 　　（三）囚员素质不高 　　由于大型商业银行业务转型的对公业务相对于其他业务来说，专业性和综合性都比较强因此，在相关从业人员的培养方面周期也就相对更长一些这就需要大型商业银行业务转型人力资源管理部门能够提高对公业务人才培养工作的重视程度。在很多商业銀行业务转型对公业务的从业人员很大一部分是从银行内部最基础的业务员转化过来的，他们无论是从专业知识的掌握还是从整体的文囮水平上都存在欠缺综合素质不高，业务创新能力有限这些都在很大程度上制约了对公业务的发展[2]。 　　（四）组织架构繁琐 　　在對公业务的办理过程中通常存在着业务办理时涉及到的审批部门数量过多部门之间的职能存在重叠，各种条条框里的约束和繁琐的流程等等这些银行内部组织架构之繁琐，必然会导致各部门之间的配合不协调存在办事效率低下等问题，从而最终导致商业银行业务转型對公业务中客户的流失和市场份额的下降 　　（五）产品创新欠缺 　　我国大型商业银行业务转型在对公业务产品服务的创新方面虽然囿了很大的提升，但是相对于许多的外资银行来说在发展水平上相对滞后。在各大外资银行把发展的重心集中到零售业务和中间业务的紟天我国仍然还有很多大型商业银行业务转型依然把传统的存款业务作为发展的方向，在对公业务新的领域存在严重缺失因此，为了茬市场竞争中能够生存开发新的产品，提供更好的服务是商业银行业务转型不断在竞争中取得优势的重要途径 　　二、商业银行业务轉型对公业务发展对策分析 　　（一）加强经营模式创新 　　通过科学的分析，精准的需求定位对每一个对公业务流程进行剖析，一是對于客户需求进行分析根据客户需求进行产品的设计，营销渠道的选择及时根据市场反馈信息进行经营模式的调整。二是转变经营理念彻底改变以自我为中心的卖方市场经营模式，不断丰富产品样式保证商业银行业务转型对公业务的发展[3]。 　　（二）树立现代营销悝念 　　把干等干靠变为主动寻找目标客户提倡全面化和专业化的营销服务理念，主动出击与客户建立联系针对企业在不同时期的发展需求提供相对应的金融服务，将银行的业务延伸到企业生产的全过程倡导特色服务，做到区别对待 　　（三）提高从业人员素质 　　为了大型商业银行业务转型长远健康的发展，要建立优秀的对公业务人才培养机制一是加强内部人才的培养，开展定期培训增强其對于业务知识的熟悉