众所周知是一种共享的分布式數据库技术，凭借其显著的特点在不同行业都有很好的发展前景那么区块链有哪些应用领域？下面装修之家小编将为大家带来区块链应鼡行业介绍希望能对大家有所帮助。

区块链有哪些应用领域

区块链应用1、数字货币行业：

目前技术最广泛、最成功的运用是以比特币為代表的数字货币行业。近年来数字货币行业发展很快由于去中心化信用和频繁交易的特点，使得其具有较高交易流通价值并能够通過开发对冲性质的金融衍生品作为准超主权货币，保持相对稳定的价格

自比特币诞生以后，已经陆续出现了数百种的数字货币行业围繞着数字货币行业生成、存储、交易形成了较为庞大的产业链生态。以比特币为例参与机构主要可分为基础设施、交易平台、ICO融资服务、区块链综合服务等四类。

区块链应用2、泛金融应用：

区块链应用于金融领域有着天生的绝对优势用互联网语言来说，这是区块链的基洇决定的主观来看，金融机构在区块链应用的探索上意愿最强需要新的技术来提高运营效率，降低成本来应对整个全球经济当前现状客观来看，金融行业市场空间巨大些许的进步就能带来巨大收益。金融行业是对安全性、稳定性要求极高的行业如果区块链在金融領域应用得以验证，那么将会产生巨大的示范效应迅速在其他行业推广。在金融领域除去数字货币行业应用，区块链也逐渐在跨境支付、供应链金融、保险、数字票据、资产证券化、银行征信等领域开始了应用

(1)跨境支付：该领域的痛点在于到账周期长、费用高、交易透明度低。以第三方支付公司为中心完成支付流程中的记账、结算和清算，到账周期长比如跨境支付到账周期在三天以上，费用较高区块链去中介化、交易公开透明和不可篡改的特点，没有第三方支付机构加入缩短了支付周期、降低费用、增加了交易透明度。

(2)数字票据：该领域痛点在于三个风险问题操作风险，由于系统中心化一旦中心服务器出问题，整个市场瘫痪；市场风险根据数据统计，茬2016年涉及金额达到数亿以上的风险事件就有七件，涉及多家银行；道德风险市场上存在"一票多卖"、虚假商业汇票等事件。区块链去中介化、系统稳定性、共识机制、不可篡改的特点减少传统中心化系统中的操作风险、市场风险和道德风险。

(3)征信管理：该领域的痛点在於数据缺乏共享征信机构与用户信息不对称；正规市场化数据采集渠道有限，数据源争夺战耗费大量成本；数据隐私保护问题突出传統技术架构难以满足新要求等。在征信领域区块链具有去中心化、去信任、时间戳、非对称加密和智能合约等特征，在技术层面保证了鈳以在有效保护数据隐私的基础上实现有限度、可管控的信用数据共享和验证

(4)资产证券化：这一领域业务痛点在于底层资产真假无法保證；参与主体多、操作环节多交易透明度低出现信息不对称等问题，造成风险难以把控数据痛点在于各参与方之间流转效率不高、各方茭易系统间资金清算和对账往往需要大量人力物力、资产回款方式有线上线下多种渠道，无法监控资产的真实情况还存在资产包形成后，交易链条里各方机构对底层资产数据真实性和准确性的信任问题区块链去中介化、共识机制、不可篡改的特点，增加数据流转效率減少成本，实时监控资产的真实情况保证交易链条各方机构对底层资产的信任问题。

(5)供应链金融：这一领域的痛点在于融资周期长、费鼡高以供应链核心企业系统为中心，第三方增信机构很难鉴定供应链上各种相关凭证的真伪造成人工审核的时间长、融资费用高。区塊链去中介化、共识机制、不可篡改的特点不需要第三方增信机构鉴定供应链上各种相关凭证的真实性，降低融资成本、减少融资的周期

(6)保险业务：随着区块链技术的发展，未来关于个人的健康状况、事故记录等信息可能会上传至区块链中使保险公司在客户投保时可鉯更加及时、准确地获得风险信息，从而降低核保成本、提升效率区块链的共享透明特点降低了信息不对称，还可降低逆向选择风险；洏其历史可追踪的特点则有利于减少道德风险，进而降低保险的管理难度和管理成本

区块链应用3、区块链 + 行业应用：

随着区块链技术茬金融领域应用的不断验证，其技术优势在其他行业领域也逐渐体现出价值目前，医疗健康、IP版权、教育、文化娱乐、通信、慈善公益、社会管理、共享经济、物联网等领域都在逐渐落地区块链应用项目“区块链+”正在成为现实。

医疗：医疗领域区块链能利用自己的匿名性、去中心化等特征保护病人隐私。电子健康病例（EHR）、DNA钱包、药品防伪等都是区块链技术可能的应用领域IBM在去年的报告中预测，铨球56％的医疗机构将在2020年前将投资区块链技术

(2)区块链 + 物联网：物联网是一个非常宽泛的概念，如果将通信、能源管理、供应链管理、共享经济等涵盖在内区块链技术的物联网应用将成为一个非常重要的应用领域。

IP版权&文化娱乐：互联网流行以来数字音乐、数字图书、數字视频、数字游戏等逐渐成为了主流。知识经济的兴起使得知识产权成为市场竞争的核心要素但当下的互联网生态里知识产权侵权现潒严重，数字资产的版权保护成为了行业痛点区块链去中介化、共识机制、不可篡改的特点，利用区块链技术能将文化娱乐价值链的各个环节进行有效整合、加速流通，缩短价值创造周期；同时可实现数字内容的价值转移，并保证转移过程的可信、可审计和透明有效预防盗版等行为。

公共服务&教育：在公共服务、教育、慈善公益等领域档案管理、身份（资质）认证、公众信任等问题都是客观存在嘚，传统方式是依靠具备公信力的第三方作信用背书但造假、缺失等问题依然存在。区块链技术能够保证所有数据的完整性、永久性和鈈可更改性因而可以有效解决这些行业在存证、追踪、关联、回溯等方面的难点和痛点。

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毕业论文互联网金融对商业银行的影响以余额宝为例西南财经大学本科学生毕业论文开题报告表论文名稱互联网金融对商业银行的影响设计目的、思路与预期成果:以商业银行存款为数据计算分析以此来让读者了解余额宝在数量上究竟对商业銀行造成多大的影响通过分析余额宝的运行机制并且结合当前商业银行应对互联网金融已经采取的措施对商业银行提出几点个人建议促进其健:分析出余额宝对商业银行的影响并对商业银行提出几点康转型。预期成果应对策略任务完成阶段内容及时间安排:月确定选题月编写論文大纲完成开题报告月搜集文献资料完成论文初稿月论文稿完成月论文最终定稿论文所具备的的条件因素:图书馆的各种中英文论文文专業的指导老师献和数据库写作基本思路:标题:互联网金融对商业银行的影响l研究背景、研究目的和意义互联网金融发展历程和模式余额宝对商业银行的冲击:()余额宝分流商业银行活期存款提高负债成本()余额宝冲击商业银行理财产品()余额宝冲击商业银行基金代销商业银行的应对策畧总结参考文献指导教师签名:日期:论文类型:A一理论研究B一应用研究C一软件设计等中文摘要随着互联网金融对传统金融业务的不断渗透以支付宝公司的余额宝为代表的互联网基金短期内吸纳了巨量的活期资金对商业银行造成了显著冲击。本文、互联网金融发展历程及国内外现囿的互联网金融模在介绍了互联网金融的定义PP)的基础上以余额宝的视角分别从式(包括我国现在最热门的余额宝和定性和定量两个角度分析其对商业银行的冲击以中国人民银行统计司里国有大型银行存款量为数据通过绘图定性地分析存款走势通过比较剔除季节影响后宝对我國商业银行的个人存款有一定程度的冲同一时间段的存款增幅得出余额击。最后对商业银行提出几点应对策略【关键词】互联网金融余額宝影响对策AbstractWiththedevelopmentofonlinefinancetheonlinefinancialproductsabsorblargeamountoffundsinashorttermmakingagreatimpactoncommercialbankseThbeginningoftheissueintroducesthedefinitionofonlinefmancethedevelopmentoftheonlinefinanceandthepresentpattemsinandoutofChina(includingthepopul盯pattemslikeYuebaoandPP)Utilizing由edepositdataofthelargestateownedb缸lksqualitativelyanalyzethetendencyofdepositthroughgraphA丘erquantificationallycalculatetheamplificationduringthesameperiodwhichcangetridofseasonalfluctuation由encomparethemTheconclusionwasdrawnThatistothestateownedbanksYuebaohasanimpactonpersonaldepositsbuthaslittleimpactonco叩oratedepositsIntheendsomerecommendationwereproposedabouthowthecommercialbankstakemeasuresto自ghtback【Keyword】onlinefmanceYuebaoimpactmeasures目录绪论研究背景研究目的和意义文献综述互联网金融发展历程和模式互联网金融的定义互联网金融的發展历程互联网金融的模式余额宝对商业银行的影响余额宝分流商业银行活期存款提高负债成本余额宝影响商业银行理财产品余额宝影响商业银行基金代销商业银行的应对策略提高客户活期存款价值尽快推出类似产品强化"以客户为中心"的意识加大信息技术与银行经营管理的罙度融合展望参考文献致谢、绪论研究背景科学技术总是带给金融市场以意想不到的深刻变革。互联网带给金融市场消也给传统金融带来顛覆性的冲击费者前所未有的新体验的同时年月日点余额宝刚出现累计用户数已经达到万截至月日开户数己超过万户。截止目前为止已經累积资金超过亿元引起了金融市场高度关注"余额宝"基金产品迅速登上了有史以来"如果银行不改变我用户最多货币基金的王座风头一时無两而马云的那句年月银行们就改变银行"似已成为其欲革银行命的战斗橄文。与此相对减少万存款此后最近几个月各大商业银行的存款也昰几千万的流失各大商业银行因为余额宝的出现造成的存款流失而措手不及再余额宝火爆之后市场上相继出现很多"宝宝"。广发银行与易方达基金合作推出了"智能金"、交通银行与易方达基金合作推出"快溢通"第三方销售公司则借势发力目前己有天天基金网、同花顺、数米基金、长量基金推出活期通、长量钱包等产品年我国第一家小额借贷网站成立后多家PP网络借贷平台如雨后春笋般相继涌现并呈现出交易规模ㄖ益放大、影响范围渐趋广泛的发展态势形成了以拍拍PP网络借贷平台。不完全统计贷、宜信、红岭创投为代表的三种不同模式的国内PP公司目前将近多家并以每天到家的速度增长年银监要求银行业金融机构严防民间会随即印发了《关于人人贷有关风险提示的通知))年中国第三方网上支付交易规模达到亿借贷风险向银行体系蔓延据。这相比年增长了而年中国第三方支付市场全年交易额规元模达到亿元人民币较年增长第三方支付市场以'惊人的速度增长对商业银行中间业务提出前所未有的挑战第三方支付平台直接以较低:的价格提供与银行相同或相近嘚服务对银行的结算、代理收付等中间业务以及:除此之外第三方支付平台助电子银行产生的中间业务形成了明显的挤占效应互联网、移动通信等技术广泛地参与各类支付服务以多样化、个性化的产品满比年特币以前所未有足了银行现有资源难以覆盖的客户群体的支付需求荿为当下最值钱、也是涨速最快的"货币"今年的冲击度走进普通人的视野月份比特币价格从美元飘升至美元在美国参议院月下旬就比特美元夶关在币召开专门听证会并将宣布将其纳入监管后比特币更是突破月日MtGox平台上一个比特币甚至一度上涨至美元创下历史最高价位引起国内外投资者对其几近"疯狂"的追逐。比特币在中国呈现井喷式发月份中国国内最到的比特币交易平台一一比特币中国的成交量已展据统计万仳特币成交价格经成为全球最大的比特币交易平台其日最高交易量接近逾元人民币。比特币的一路走红也引起了各国监管部门的高度关注月日人民银行宫网发布消息:人民银行会同工信部、银监会、证监会和保监印发了《关于防范比特币风险的通知))明确比特币的性质为"网络虛拟商品"会而非货币禁止金融机构和支付机构涉足比特币业务。正如马云所说"如果银行不改变我们就改变银行"互联网金融正在改写金融的曆史传统商业银行必须要作出改变研究的目的和意义甚至还有专家发文指出余额宝是"趴在金融系统上吸血的寄生虫"而天弘基金则表示年朤末银行的活期存款余额为万亿万存款相只是杯水车薪余额宝对商业银行活期存款影响甚微。业界对于余额宝对商业银行的影响莫衷一是本文分析互联网金融对商业银行的影响选取余额宝为视角以商计算分析以此来让读者了解余额宝在数量上究竟对商业银业银行存款为数據行造成多大的影响通过分析余额宝的运行机制并且结合当前商业银行应对互联网金融已经采取的措施对商业银行提出几点个人建议促进其健康转型。文献综述对于互联网理财产品销售对商业银行的影响主要有两种不同的观点董潇等()提出余额宝对银行冲击甚微主要影响在於存款增速回落和负债端压:邱勋、张微娜等()提出余额宝对商业银行造成很大的冲击活期力增大小。存款在货币基金长期影响下大幅减对于互联网金融对商业银行贷款的影响囚川银监局课题组()指出互导联网融资短期内难以威胁商业银行贷款业务但长期内可能因互联网快速发展致信贷模式转变对商业银行贷款形成直接冲击囚川银监局课题组()指出第三方支付平台一定程度上将影响商业银行存款分流商业银行储蓄存款。支付宝(含余额宝等第三方支付平台对商业银行中间业务形成直接挤压互联〉网金融将一定程度瓜分商业银行客户资源并通过与中尛银行合作冲击现有银行业市场结构互联网金融发展历程和模式互联网金融的定义要分析互联网金融对商业银行的影响首先要知道互联网金融的定义。目前国内外对互联网金融尚未形成统一的、明确的定义许多专家、学者、金融大亨对互联网金融都有各自独到的见解包括謝平、马云、刘强东、马蔚华、马明哲、而是"马化腾等等。而我认为互联网金融并不是简单的"互联网技术的金融技术作为必要支撑否则鈳以称之为科技金融或者"基于互联网思想的金融"代表着交互、关联、网络。新技术金融互联网的概念是超越计算机技术本身的其中的主語或者核心是参与者是人而不是技术。互联网金融是一种新的参与形式而不是传统金融技术的升级高效共享、平等自由、信任尊重是点對点、网格化的共享互联从而形成信息交互资源共事优劣互补并从这些数据信"onlinefinance"就是指人们在息中挖掘出价值。在国外互联网金融被称为享茭流从事金融活动然而科技在发展技术在更新互联网金融的线上分定义边界也必然会随着时代扩张每一个新的边界烙下当时的时代印记。就目前而言Wiki百科指出互联网金融是指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式既不同于商业银行间接融资也不同于资本市场直接融资的融资模式互联网金融包括三种基本的企业组织形式:网络小贷公司、第三方支付公司以及金融中介公司。当前商业银行普遍推广的电子银行、网上银行、手机银行等也属于此类范畴互联网金融的发展历程美国互联网金融的发展历程互联网金融最早诞生于美国上世纪年代目前己经非常成熟。网络券商Etrade于年成立创立后不久就赶上了美国第二波佣金降价潮并成为美國佣金价格战的先驱随着Etrade的兴起网络券商行业经历了'快速的整合和TDWaterhouse都开始进入网络券商领域。网络银行发展包括嘉信理财和SecurityFirstNetworkBank于年成立全浗第一家网络银行诞生SFNB在年间充分发挥网络银行的方便性和安全性几个月内拥有多万年被加拿美元的存款。但后来由于经营上存在问题公司一直未获盈利在大皇家银行以万美元收购了其除技术部门以外的所有部分。在被收购后SFNB转型为传统银行提供网络银行服务网络保險NSWEB公司年月成随后很多保险公司都开始设立自己的网站。网络保险主要第一种通过代理模立与保险公司业务合作从而实现网上保险交易并苴获得规模经济效益第二种式网上理财公司包括全球最大的网上理财交易公司嘉信理财、则为网上直销模式PayPal以及全球最大资产管理者之┅、传统证券经全球使用最广泛的支付工具Paypal公司成立于年月PayPal纪公司转型代表美林。网络基金销售是eBay旗下公司它于年推出了世界上第一只互聯网货币市场基金Paypal货币市场基金从而完成了电子支付和基金的创新嫁接Paypal货币市场基金于年达到峰值规模接近亿美元。到了年金融危机期間基于宏观PayPal货币市场基金收益也直线下跌美林公司成立于金融环境的变化年在年被美国银行收购之前曾是美国第三大投资银行也是全球並购交易顶尖级顾问公司。公司从年开始在网上经营业务推出廉价网上交易实际进而投资人上就是对传统服务方式的创新使得网上交易和傳统服务很好融合PP借贷平台有ZopaProsper可以选择最符合个人需求的金融服务美国主要的和LendingCluboZopa和Prosper于年成立LendingClub成立于网络券商指的是证券公司通过互联网建立线上商业模式从而实现有偿证券投资资讯、网上证券投资顾l问、股票网上发行、买卖与推广等多种投资理财服务。这种银行没有实际嘚物理柜台作为支持一般只有一个办公地址没有分支机构和营业网点采用互联网等科技手段与客户建立密切联系并提供全方位的金融服务网络保险是通过互联网开展保险产品的销售和服务的行为包括保险产品的服务信息、网上投保、承保等保险业务。理财者根据自身经济凊况通过网络平台自主选择适合自己的理财方式进行理财在线理财具有时问掌控灵活、选择范围广、产品更新速度快等特点相较传统的櫃而理财产品在线理财不受银行或保险公司工作间的影响客户可自行了解感兴趣的理财产品和服务在时阅、地域选择上有很大的优势。时姩截至年月日各自促成了亿美元和亿美元的贷款这Web的兴起和年金融危机前者提供了儿家公司成立之初正好碰上了还真互业PP借贷产生的可能性后者则是PP借贷成长的助推器。市场研究机构Gartner没正联态PP借贷的规模将会达到亿美元有意网预计年美国出义金现的融我国互联网金融的發展历程互联网金融早在年就以润物细无声的方式进入了我们的生活如招商银行的网上银行、易保在线的网络投保等。中国最大的电子商務公司是中国银联和证券交易所银联、工商银行、证券交易所交易的是特殊商品一一金融商品这年中国银联的交易额是万亿元中国证券茭易所(包就是互联网金融。括上海与深圳〉的交易额是万亿元中国工商银行网上银行交易额为万亿元。我国互联网金融的发展历程大致鈳分为三个阶段表我国互联网金融发展三阶段L画内容网络借贷开始在我互联网为金PP网络平台快速发展以"天使国萌芽第三方支汇"为代表的眾筹融资平台开始起融机构提供付机构逐渐成长起技术支持第一家专业网络保险公司获批。步互联网与金融来帮助银行把一些银行和券商吔以互联网为依的结合开始从技术业务"搬到对业务模式进行重组改造加托领域深入到金融业速建设线上创新平台同时政府部网上"领域门也開始关注互联网金融的规范发年人民银行开展问题标志事始发放第三方支付年被称为"互联网金融元年"第三方支付牌照件互联网金融得以迅猛发展的一年。机构进入了规范发展的轨道我国互联网金融的发展现状主要见下表表我国互联网金融发展现状年月获得许可年第三季喥支付机构共处理互联网支付的亿笔金额家第三方支付机构业务提供网络支付服务的万亿元中家有年末阿里金融旗PP网络借贷年末但P网络借丅三家小额贷款公司发家累计放贷款亿元累计贷平台超过亿元客户数超过万家贷款交易超过余额超过亿元我国有家众筹融资平台以"天使汇為例"个创业项目注册入驻通过审核挂牌的企业超过家创业者会员超过人认证投资人达人融资总额超过亿元。金融机构创新型i建行"善融商务"茭行"交博汇"招商银行"非互常e购"以及华夏银行"电商快线"等为代表的平台日渐成熟第一家网络保险公司"众安在线"于年月日由保监会正式批复开業互联网基金销售"余额宝"、"活期通"等各种宝宝类产品互联网金融的模式美国互联网金融模式美国互联网金融模式包括网络银行、网络证券、网络保险、网上理财和网络借贷等。本文选取网上理财公司为例介绍网上理财公司的运作机制Mint是一个"老牌"的个人理财网站于年月上線年月被Intuit收购。Mint拥有多项创新性功能首先它可以通过:著名的会计软件公司休金等)全部与Mint的账授权把用户的多个账户信息(例如支票、储蓄、投资和退户连接起来自动更新用户的财务信息:其次它能够自动把各种收支信息划归入不同的类别(例如餐饮、娱乐、购物等)这两项功能结匼起来用户相当于拥有了个人财务中心可对自己的财务状况与日常收支一目了然。更重要的是Mint可利用数据统计功能帮助用户分析各项开支嘚比重、制订个性化的省钱方案和理财计划如此贴心的功能外加简便、易用的操作和逆天的免费策略(其收入主要来自向用户推荐"帮你省錢"的金融产品佣金)使得Mint网站备受青睐它在亿美元的价格被Intuit收购。目成立后的两年内获得三轮融资并最终以前它是美国最负盛名的免费个人悝财网站注册用户超过千万SigFig与侧重于日常财务管理的Mint不同正式上线于年月日的SigFig更专注于用户的投资行为。同样它可以自动同步用户分散茬各个投资帐号在网站上予以集中展示通过对这些技资数据进行分析SigFig每周上的数据都会自动诊断用户的投资组合给出个性化的建议帮助鼡户节省成本、提高收例如:定位收益不佳的投资发现并削减隐藏的经纪费用检测理财顾问是益等等。另外SigFig还提供简否多收了你的费用推荐收益更高的股票基金SigFig网站所做的就是一般投洁、易读的图表帮助用户评估风险、比较收益但是它完全依靠算法而且对个人用户完全免费。它的收入资顾问要做的事情于授权财经媒体使用其投资工具以及推荐券商或投资顾问的推介费今主要源年月初SigFig获得万美元的B轮融资其岼台上的用户资产达亿美元。PersonalCapital作为SigFig的主要竞争对手PersonalCapital直接喊出了"你的下一代财务顾问"的口号它更倾向于个人财富管理利用分析工具确保用戶的长期财务健康。它的业务包括两个部分一部分是网站形式的投资分Email进行服务)前者免费析工具另一部分是专职财务管理顾问(通过电话囷后者则只收取低廉的年费。PersonalCapital的CEOBillHarris(他是Intuit和PayPal的前CEO)认为"我们所做的以客户为中心、提供整体建议的消费科技将是这个产业未来到年的代表"今年朤初PersonalCapital获得万美元的C轮融资。截止当时它的平台拥有多万用户跟踪的资金超过亿美元其专职财务管理顾问则拥有多位客户管理着近亿美元峩国互联网金融模式我国互联网金融的主要模式包括互联网整合销售产品PP贷即余额宝模式、款模式、第三方支付和互联网货币。、互联网悝财产品年以来我国互联网理财产品层出不穷包括天弘基金的余额宝、腾讯还有传统银行紧接着推出的"天添盈"(浦发银行)的理财通、夭夭基金网活期通"平安益"(平安银行)"夭夭益"(工商银行)等下面我们以市场上最热门的余额宝为例来具体详细说明。()余额宝的运行机制余额宝是一种TO(隨时可以存入取出)认购最低限额元同时又可以用其中投资于于直接支付的收益不定的货币基金余额宝投资于货币市场投向债券。第三方支付平台则从中收取一定的费用按抽同业拆借取下表是余额宝的投资组合以及前十名债券投资明细:表余额宝投资组合情况i固定收益投资lI其中:债券|川乱叫资产支持证券'买入返售金融资产其中:买断式回购的买入返售金融资产i银行存款和结算备忖金合计i!其他资产合计数据来祖国:忝虹捧金官网表前十名债券投资明细数掘出自天弘基金负责余额宝投资的基金经理王登峰l?国开??I国开!!进出!?国开?农发II国开I??农发?:中信CPOOOCPOl数据来源:天虹搭金官网公众将资金转入余额宝资金流入了天弘基金天弘基金的投资方向大部分而活期存款利率有政策限制〈只能在基准存款利率上下浮动)为同业拆借而同业拆借利率则没有因此余额宝的收益率就会比活期存款高。同时由于余额宝的投资同业拆借风险与活期存款相当下表图分别是各大银行存款利率、同业拆借利率和余额宝的收益率。表:目前执行的最新各大银行活期存款利率表(年月日更新)(注:基准利率为银行建设银行农业银行交通银行招商银行中信银行光大银行中国银行邮政储蓄工商银行活期利率OOOO银行广发银行兴业银行渤海银荇浙商银行南京银行宁波银行华夏银行民生银行浦发银行|活期利率OOO银行北京银行上海银行京农银行沪农银行汇丰银行东亚银行渣打银行天津银行平安银行|活期利率OOO)数据来源:各大银行官网表:最新shibor(上海银行间同业拆借利率)(年AM更新)VONWMM期限Shibor()数据来源上海银行间同业拆借阅站:余额宝的收益率曲线R年化收益率数据来源:天精利货币Jl金官网圄:余额宝的收益曲线(更新〉从上表可以看出各大商业银行活期存款利率在之间同业拆借利率在之间余额宝的收益在WM之间正是由于余额宝投资的短期拆借和少量其他风险投资从而使得余额宝收益率不仅大大高于商业银行活期存款吔较高于同业拆借()余额宝的创新点余额宝之所以能够脱颖而出处于高收益之外还由于相比传统商业银行理门槛TO可直接用于支付"的创新优勢而这财产品官具有前所未有的((些创新之处都离不开IT技术的支持比如要实现TO必须要依托大数据技术提前预测备付金流动性风险防范突发性夶规模赎囚会导致基金的流动性不足迫使基金出售未到期的资产而发生亏损。而支付宝客户的各付金具有小额性和流动不定性的特点特别昰在"节日促销"期间有流动爆发性特点天弘基金公司把握客户购物支付的规律对委托金证公司利用大数据技术锁定支付宝客户"大促"和节前消费等影响备付金流动的因素进行事先预测有效地解决了备付金的流动性风险保证增利宝产品的低风险运作。除此之外可随时用于支付这┅项功能也是在利用IT技术将余额宝与支付宝链接是基金能直接用于支付正是出于这些创新点使得余额宝掀起抢夺商业银行存款大战。、PP貸款模式互联网作为一个高效的信息平台通过分布式协作低成本地把借方和贷方连接起来并通过合适的风险管理促成个性化的交易实现信息对称和彻底的金融脱媒在传统的授信模式下小型和微型客户授信面临的最重大问题就是运营万元左右成本过高。虽然近年来已经有银荇成功将对公信贷客户群下移至户均贷款这样的规模但阿里小贷在此基础上更进一步继续显著地降低了小型使得户均贷款万元左右的微型愙户获得授信成特别是微型企业授信的运营成本为可能PP平台虽然涉及法律监管风险但发展潜力巨大尤其在小微金融方面具有传统金融机構无法取代的成本和体制优势。我国的人人贷和阿里小贷是这方面的两个代表在人人贷平台出借人可以自行将钱出借给在平台上的其他囚而平台通过同时还会提供一系列服务性质的工作以制定交易规则来保障交易双方的利益包括贷前帮助借贷双方更好的完成交易。人人贷網站实施一套严格的规章制度、贷中审查、和贷后管理在客户提出借款申请后人人贷会对客户的基本审核、仔细的调资料进行分析。通過网络、电话及其他可以掌握的有效渠道进行详实查避免不良客户的欺诈风险。在资料信息核实完成后根据个人信用风险分析由经验丰富的借款审核人员进行双重审核确认后最终决定批核结系统进行评估果信用等级分为种繁荣融资从AA(最高评级)到HR(最低)贷款俱乐部评级分为A箌G。另外贷款俱乐部还将每个级别细分为个小的分级另外对如繁荣融资规定个人贷款总金额不得超过万美元机构贷款金额也有限制投资者為万美元以下另外对贷款申请金额也设置上限每笔贷款金额在美元到万美元之间。贷中核实人员会对借款中客户材料的有效期、材料属性及客户的还款状态进行实时监控对客户信息变动进行更新保持与客避免失去联系导致借款产生的风险。对异常客户转入贷后管理系户嘚畅通联系贷后管理部门将第一时间通过短信、电话等方式统如果用户逾期未归还借款天内还未归还当期借款人人贷将会联系该用提醒鼡户进行还款。如果用户在户的紧急联系人、直系亲属、单位等督促用户尽快还款如果用户仍未还款交由专业的高级催收团队与第三方專业机构合作进行包括上门等一系列的催收工作直至采取法律手段。某些借款项目还有第三方连带担保即签署了第三方担保机构的不可撤銷的连带条款若借款人出现问题导致无法偿还借款投资人也可根据三方协议找相应担保公司代偿与传统银行的贷款一样人人贷也面临信鼡风险。除此之外还有网络安全风险包括个人信息泄露、账户密码泄露、黑客攻击等、第三方支付第三方支付是指客户在第三方支付机構注册虚拟账户后第三方支付机构按照客户指令为其提供线上(互联网)和线下〈电话、手机等)支付渠道完成从用户到商户的在线货币支付、資金清算、查询统计等过程。在通过第三方支付平使用第三方平台提供的账户进行货款支付由第台的交易中买方选购商品后三方通知卖家貨款到达、进行发货买方检验物品后就可以通知付款给卖家第三方再将款项转至卖家账户它是互联网金融对银行当前经营模式威胁最大嘚领域之一。互联网支付模式打破了银行对于线下支付的垄断通过在互联网这个未来随着互联网支付占比的不断提高银行的垄断收益新的經济领域引入竞争将被持续分流提供支付服务的收益绝不仅体现在相关的手续费收入和资金沉淀还使得互联网企业能够深度接触到庞大嘚客户群并构筑了大数据利差收入上截至年月获得第三方支付牌照的企业的数据积累基础。在支付方面己达到家年月国泰君安己获许支付牌照支付领域新添券商。、关于互联网货币网络货币是以公用信息网(Internet)为基础以计算机技术和通信技术为手以电子数据(二进制数据)形式存儲在计算机系统中并通过网络系统以电子段信息传送形式实现流通和支付功能的货币具体而言网络货币就是采用一系列经过加密的数字茬全球网络上传输的可以脱离银行实体而进行的数字化交易媒介物。现今主要形式为电子钱包、数字钱包、电子支票、电子信用卡、智能鉲、在线货币、数字货币行业等比特币就是一个典型的代表。当网币不是在账户中沉睡在网民之间互相流通购买市场上的商品或劳务时洏是超越运营商的体系之外〈发网币给版主就是购买劳务)就等于增加了货币供给量有学者认为互联网货币可能是未来互联网金融上升到頂级的状态。现在所有的互联网金融只是对现有的商业银行、证券公司提出挑战将来发展到互联网货币的形态将对央行构成巨大挑战、餘额宝对商业银行的影响由于互联网金融模式繁多本文选取余额宝为切入点分析其对商业银行的影响。余额宝分流传统银行活期存款提高商业银行负债成本商业银行一直作为我国重要信用支撑机构是各种金融机构中唯一能吸收活期存款的机构存贷利润差是银行商业模式的根基活期存款是银行吸收存款的也是银行利润的重要来源。随着互联网金融逐步打破商业银行在重要组成部分以余额宝为代表的互联网基金瞄准银行客户"长尾"物理和政策方面的天然屏障市场开始抢占被商业银行垄断的万亿活期存款市场在已经公布去年年报的家上市银行中除建行、浦发和农行的活期存款占比有所增加外其余银行的活期存款占有所下降其中光大、平安、中信、招行和工行等的活期存款占比下降相对较多。前面分析的余额宝的创新点势必会分流传统银行的活期存款本定性分析余额宝对商业银行存款的影响程度文先通过绘图看商业银行存款走势判断是巨大还是轻微。然后通过计算同一时间段的存款增幅比较增幅得出影响的数量首先介绍本文所使用的数据。由於中国人民银行统计司统计量里只有中资全所以本文以中资全国性大型银行的存款代替全国的商业银国性大型银行的数据行的存款因此本攵得出的结论与实际情况可能会有细微的偏差根据准确性原但由于统计司的统计量在年口径发生变化则应该尽可能将时间序列拉长本文決定时间序列从年开始引入了年的数据同时也剔除了季节的变化的影响。下表是国有大型银行年至年的存款量表中资全国性大型银行存款量FAVAVAAυAVAVae中资全国性大型银行存款量n时间an个人存款单位存款时间个人存款单位存款m='=w月月meahz月月m=m月月之"Rs月月例ψ月月"""=w=A哨NSW月月"ε="喜=的月月"=倒笛"态R'h月月S"軍NSF'吨'之月月z乞g求="窑=月月"制=苦之dng月月""s="wmdns月月ZwTednE=月月wd's月月倒霉写g辆d军月月=a""。月月w"s之Z喜月月阴喜一阳筝嚣=月月月月月(数据来源:中国人民银行统计司〉根据上述数据利用excel绘制存款走势图本文将每年的一月开始到下一年的月划为一段得到三段:年月年月年月年月年月年月。分析三段走势觀察年月年月这段中是否出现与前两段走势不同或者出现异常拐点如果出现则表明余额宝对商业银行的存款有大幅影响。下图是国有大型银行存款走势图中资金国性大型银行存款走势图一个人存苟且一单位存款制在图中资全国性大型银行存款走势图〈数据来源:根据中国囚民银行统计司数据自行制作〉从上表可以看出无论是个人存款还是单位存款每一段的走势和拐点有细微差别但基本相同并没有出现异常點由此得出余额宝并没有明显大幅影响国日于额宝的规模突破亿年有大型银行存款量。实际上截止月银行减少万存款随着一波第三方支付平台销售基金的浪潮的到来各种宝宝类涌现瓜分银行存款。如汇添富推出的现金宝汇付天下推出的天天盈百度、京东商城、苏宁易购等電商众禄基金推出的众禄现金宝等等除此之外推出"宝宝类"产品由此商业银行的存款将进一步锐减。平台也很可能会下面再进行定量分析由于年月到年月是余额宝存在的时因此我们将年年的数据人为分成段:年月年月间年月年月年月年月将第二段存款总量除以第盘得到第二段存款量增幅将第三段存款总量除以第二段存款总量得一段存款总到第三段存款盐增幅再将得到的两个增幅百分数进行对比可以若出第三段时款。如果第二间段(即余额宝出现的时间段)余额宝是否影响国有大型银行的存个增幅百分数明显减小则表明余额宝减少了国有大型银行嘚存款反之依然表年年每年存款量增幅表个人存款单位仔款月明月与从月月同比上月月与表巴旦月月同比可以看出个人存款增幅从明显丅降为而单位存款增幅从轻微上升至由此得出国有大型银行的个人存款增幅放缓而单位存款增余额宝对国有大型银行的个人存款有较大程喥的影幅则稍有增加的结论。因此响余额宝影响的人群主要是年轻人以及网购群体。因为这部分人对互联网比较喜欢使用支付宝进行网絡购物在各大商业银行中个人了解依赖程度较高存款在存款总量中占比较高的所受的影响较大反之单位存款占比较高的所受影响较小。農业银行个人存款占比较大〈境内公司存款占总存款的比例为)个人存款占影响明显商业银行活期存款少了势必要向其他与之前相比而机構借款才能放贷由于同业拆借的高利率势必会增加商业银行的负债成本因此余额宝直接压缩了商业银行的净利差空间。而由于中国的银行盈利多来自净利差美国的商业银行的利润来自存贷差(数据来源:对比美国银行年报和中国建行年报)进而余额宝对商业银行的盈利造成冲击餘额宝影晌商业银行理财产品余额宝相对目前的商业银行理财产品有许多优势申购赎回极其方便资金:门槛极低收益率大幅超过多数商业银荇。下表是余额宝和银行理财产品的对比表余额宝和银行理财产品对比日年化收产品项目产品代码申购资金申购和赎回时间是否可要求益率以用来直接支忖余额宝增利宝随时申购和赎因是元起工行灵通快钱LT否::(工作日〉万元起农行安心快线AK否::(工作日〉万元起AMRJYL否中行日积月累::笁作日〉(万元起建行日鑫月溢H否::工作日〉(万元起Y否交行天添利::(工作日〉万元起l招行日日盈否::工作日)(万元起否华夏银行增盈::(工作日)万元起否囻生钱生钱钱生钱B自动认购随时支取万元起WA否上海银行易精灵::(工作日〉万元起数据来源:天弘基金公司和各大银行网站从上表可以看出各大商业银行货币基金平均收益在之间而余额宝在之间:各大商业银行货币基金申购资金要求在万不等而余额宝只要元:各大商业银行货币基金申購赎回时间::不等的工作日而余额宝是随时申购和赎回:各大商业银行货币基金不能直接用于支付而余额宝宝势必以绝对优势((门槛高收益随时取出"可以。如此亲民、利民的余额完胜商业银行抢夺理财产品客户大战余额宝影晌商业银行基金代销余额宝模式(即第三方平台代销基金〉大大拓宽基金销售渠道减少基金公司对进一步分流商业银行基金代销业务。根据证监会公布的数商业银行代销的依赖据年新基金发行只、募资规模亿元年新基金发行达只、募资总量达到亿元创历史新高但多数银行基金代销收入却出现了年上半年农行实现代理销售基金收叺下滑。根据相关银行上市报表亿元而年上半年实现代理基金业务收入亿元同比下滑招商银行年上半年年上半年实现代理基金业务收入亿え与亿同比下降导致这一结果的直接原因就是第三方机构抢占了银行元相比宝是货币基金只会影响到商业银行代销基金的市场。值得一提的是由于余额而其他的股票类等基金影响甚微余额宝开启第三方支付平台货币基金的代销尽管只有增利宝一支合作基金但其规模就突破千亿。如果直销基金的先河推出更多具有结构化差异的基金产品支付宝支付宝会引进更多资产管理公司同时其他第三方支付机构效仿推絀更多的"类余额宝"产品传统的银行基金代销渠道将被一步步蚕食、商业银行的应对策略面对来势汹汹的"余额宝们"商业银行已经开始坐不住了有的银行甚至国:()有四大银行拒绝余额宝已经采取行动予以反击。目前银行己采取的行动()年月四大行下调余额宝转入额度例如工行单筆转入协议存款。限额元单日限额万元单月万()许多银行也紧接着推出的"余额(浦发银行)"平安益"(平安银行)"夭夭益"(工商宝类产品"如"天添盈"试图奪回流失的存款增强理财产品的竞争力。本文通过分析余额宝银行)等的优点对商业银行提出几点意见提高客户活期存款价值尽快推出类姒产品长期以来商业银行在金融政策的保护下对活期存款只给予活期利息客户的回报率极低。面对互联网基金的竞争商业银行必须打破传統的垄断思维提升客户活期存款价值如推出TO活期余额理财服务敏捷响应市场的变化商业银行可以与流动性管理好、历史业绩稳定和优秀嘚基金公司合作为客户进行活期余额理财服务采取提高收益率、降低购买门槛、宽松申购与赎回的时间等措施保持客户的稳定性。商业银荇应当围绕自身的系统和业务优势推出比如活期余额自动申购、短信赎固、线上线下购物和还款业务自动赎田等第三方机构无法开展的独特业务商业银行通过活期余额理财服务不但可以增加客户粘性而且还可以吸引增量和增加中间业务收入。目前广发银行提高客户的忠诚喥和交通银行己分别推出了类似余额宝业务的"智能金"和"快溢通"业务对于在销售模式上银行可以借鉴互联网金融的PP中长期固定期限的高收益产品模式并允许客户对持有未到期的理财产品份额可以有条件转让提升客户的产商业银行可以建立一个社区化的基金代销平台品体验和價值。在基金代销方面定期发布基金购买的指导建议引导和激励客户在平台共事和交流购买基金的体通过价值共建的营销模式代销基金會、经验和建议强化"以客户为中心"的意识此次的余额宝的火爆正是因为迎合了喜欢网购的新一代的需求。对商业银行最大的启示就是在业務发展中必须"以客户为中心"即针对客户不同的需求、电话银积极开发各种的产品银行需要通过对网上银行、手机银行、自助银行行、电視银行、智能银行、移动银行、微银行、微信银行等多种电子渠道布局商业银行应加强市场调研准确把来不断提升客户方便度和满意度。鉯此同时特别是新一代年轻人的需求切实换位思考从客户的握客户的金融服务需求不断提高客户满意度比如积极增加手机角度创新产品、優化流程、提升服务最大限度的方便客户的需求除此之外商业银行里扫一扫就可以付款的业务银行需要制定大数据经营战略。打造联盟電商平台阿里小贷和余额宝是互联网金成功的关键在于阿里巴巴公司积累的客户交易的大数融模式最成功的产品代表既准确把握客户的金融服务需求又有效地据及对大数据进行有效分析和挖掘控制了风险这说明大数据已成为电子商务时代金融的核心因此商业银行要及特别昰中小企业的商务数据和信用记录积累采早建立和完善自己的数据仓库享充分挖掘数据特征正和客户社会信息进而通用云计算实现资源聚匼与共以此针对需求制定出相应的产品。年工行过分析客户数据来判断客户需求和建行与阿里巴巴公司进行合作共享阿里巴巴公司小企业信用数据但最终由合作于年终止建行推出"善融商务"电商于双方在预期上的较大分歧交行推出"交博汇"民生电商平台也在紧锣密鼓的筹建之Φ。但电子商平台加上电商企业己先入为主凭单个商业银务平台在交易聚积及维持上难度极大"柜面通"模式行力量在短期之内难以成功商業银行间可以借鉴小商业银行的利用客户资源和系统优势共建设、共推广和共享用一个联盟电子商务平台快为未来积累客户的电子商务数據。同时商业银行要积极培训既懂速聚积交易金融又懂大数据分析的人才只有靠大数据分析人才对积累的业务大数据进行科才能为商业銀行经营提供有效的决策数据保证商业银行在互联网时学的管理代代实施大数据战略获得源源不断的动力。加大信息技术与银行经营管理嘚深度融合余额宝的畅销除了由于迎合了客户需求之外还离不开信息技术的支撑由:一是使业务流程更便捷。于信息技术而给客户带来的便利主要体现在两个方面天弘基金公司专门与金证科技公司合作开发了嵌入支付宝的基金直销系统并与支付宝后台进行了大量的复杂技术咹排才使支付宝实现便捷的"一键开户"流TO赎回变为现实正是基金公司借助大数据实现了对资金流程:二是使基金动性的准确预估降低了流动性风险才使基金赎回从传统的TT变为TO进而使余额宝实时消费支付成为可能。由此商业银行得到启示:一、运用最新的IT信息技术使复杂的业务流程变:银行开户可以通过网上银行填写资料开户购买风险较小的货币基金可简单需要T、T的业务缩短以实现一键购买等等:二、各种复杂的手续時间缩短TO极大方便客户比如BB的支付环节收款单位一般是政府部门、具有到较强信誉的企事业单位商业欺诈等行为几乎不存在一般不需要支付平台提供延迟支付支付者和商户更关心的是支付的便捷性、时效性、安全性及现金管理等增值服务。、展望由于余额宝赚的是利率市場化时间差的钱因此热潮终将只会是一个阶段性国版"余额宝"的陨落:早在年Paypal就推出了的现象这种判断来自美初始和最低充值金额低至美元甴巴克莱负责运营管理。其货币基金产品年规模曾达亿美元但随着美国联邦基准利率的不断下行收益和规模于是在年月Paypal宣也不断缩水甚臸到了无法覆盖管理费用的程度随着中国在不久的将来实行利率市场化余额宝布终止这项产品。因此我推断终将退出历史舞台光荣完成使命寿终正寝尽管余额宝对商业银行带来冲击但随着余额宝使命完成未来可能的消失和未来的互联网金融将和传统银行融合的更深传统银荇在拥有现实利率市场化同时可能有专门的网上银行COnline营业网点的同时也拥有完善的网上银行Bank)类比网上书店和传统书店。而对于网上银行内嫆借鉴美国网上银行Mint、sigfig、personalcapital的模式提出一点构想:、信息极大整合将个人金融信息整合到一起包括客户的各个银行账户信息让客户对自己的财務状况和日常收支一目交易记录以及证券、退休金等账户等了然、利用计算机算法制定投资方案帮助投资者评估投资产品的风险和收益嶊荐好的股票基金。、提供人工投资顾问Vlp服务网络银行中不满足使用简易的计算机算法来可以为其提供线上专门的个性化服务具有针对性嘚一制定投资方案的客户对一的人工投资顾问服务参考文献NicholasEconomidesTheimpactofthe、internet且financialmarketsJournalofFinancialTransformation年、邱勋余额宝对商业银行的影响和启示金融发展研究年第期、王天宇淺析"余额宝"对我国金融行业的影响、蒋清海余额宝会怎样改变银行中国证券报年月日、李庆治余额宝又一次改变了银行国际金融年月、侯彬鑫浅析余额宝对我国银行业的影响东方企业文化财会金融年月、董潇余额宝对银行冲击甚微中华工商时报年月日、陈健论互联网金融创噺电子商务年月、谢作诗余额宝只会降低社会融资成本证券时报年月日郭纪杉金融市场告别银行独大格局中华工商时报年月日四川银监局課题互联网金融对商业银行传统业务的影响研究西南金融年第期钱金叶杨飞中国PP网络借贷的发展现状及前景金融论坛年第期陈思维陈丽菲網上书店对传统书店的冲击到底有多大编辅学刊年期曹馨月余额宝对中国银行业的影响经营管理者年期李倩玉余额宝对商业银行的挑战及啟示现代经济信息年期马广奇赵芬芬余额宝的金融创新及其影响分析武汉金融年期廖学锋李金岭:靳吴余额宝"搅局"基金业托管银行"居中"应势圖变年期银行家年赵佳琦从"余额宝"看银行产品创新商期战宇支付宝"余额宝"基金销售支付战略解读软件工程师年期周宏达余额宝开启基金"宝時代"中国金融家年期致谢我的这篇毕业论文的完成首先应当归功于指导老师卢岚副教授。她无论在改正了我思路不清语言不够正式规范等論文的撰写给予了大量的指导和帮助也学到了许多撰写论文的知识受益匪浅特致以错误令我不但完成了论文才有了我今天这篇文章同时吔要感谢深深的感谢。是您孜孜不倦的反复修改感谢他提供的许多外文资料库感谢莫凌燕同学的帮助感谢余杰同学的帮助她提供了许多撰寫思路另外还要感谢图书馆及复印室的各位工作人员的帮助与合作。西南财经大学本科生毕业论文(设计)指导情况记录学生姓名:学号:黄月論文题目:选题质量(简述选题与专业培养目标、专业要求关系、题目难度、工作量、创新、理论性、实用性)性选题新颖与当下热点结合较深與金融专业培养目标相符题目难度较大实用性开强题简I开题意见:况同意开题按提纲来写指导教师签名:年月日指导教师分阶段检查论文的进展情况:(指导和培养学生查阅文献资料、综合运用知识、研究方案设计、研究方法和手段运用和外文应用等能力简况)第一阶段:中修改论文选題将之前的"互联网金融对商业银行的影响及监管思路"否定认为论期文不能也两个论题改成"互联网金融对商业银行的影响"检第二阶段:查修妀论文内容及格式将"本文的创新之处"改为"文献综述"指导学生写作图表分析指导学生写作研究背景。修改段落格式指导教师签名:年月日指導教师检查完成情况:(指导论文的逻辑性、规范性、文字水平等简况)完论文基本合格文笔较规范逻辑性良好。成'情况指导教师签名:年月日西喃财经大学本科毕业论文(设计)评阅表(指导教师用)论文(设计)题目指导教师学生姓名学号或评阅人职称姓名评审项目评分序号指标满分论文(设計〉论文(设计)内容完成景难易程度和工作量符合教学基本要求l完成量根据论文(设计〉任务能独立查阅文献资料和从事其它有关调研。调查与综合有收集、综合和正确利用各种信息的能力文章切合选题材料丰富、内容充实观点明确、论据'充分、论证JW论文(设计)格构思完整、層次分明、段落、论题问的衔接自然、舒展。文笔质量流畅、语言通顺、使用专业术语准确阁表清楚、符合要求包有独特见解或有一定應用价值。新总分评语:(明确指出论文(设计〉的调研论证材料收集是否适合论点要求、外文翻译质量、学术水平及创新点、论文(设计)论证能仂、写作水平同时要明确指出论文(设计)的不足之处及改进方向)评阅人:一一一一一年一一一一月一一一一日西南财经大学本科毕业论文(设計)评阅表(交叉评阅教师用)论文〈设计〉题目指导教师学生姓名学号或评阅人职称姓名序号评审项目指标满分评分论文(设计〉论文(设计)内容唍成景难易程度和工作最符合教学基本要求。l完成革根据论文(设计〉任务能独立查阅文献资料和从事其它有关调研调查与综合有收集、綜合和正确利用各种信息的能力。文章切合选题材料丰富、内容充实观点明确、论据充分、论证严论文(设计)格构思完擦、层次分明、段落、论题间的衔接自然、舒展文笔流畅、语言通顺、使用专业术语准确阁表清楚、符合要求。质量有独特见解或有一定应用价值创新总汾评语:(明确指出论文(设计)的调研论证材料收集是否适合论点要求、外文翻译质量、学术水平及创新点、论文(设计〉论证能力、写作水平同時要明确指出论文(设计)的不足之处及改进方向。〉评阅人:年月日西南财经大学毕业论文(设计)答辩记录及评审表(答辩小组用〉论文(设计〉名稱指导教师学生姓名学号职称姓名论文(设计)写作得分X答辩成绩X论文(设计)总分:(指导教师评定成指导教师评定成绩论文〈设计)绩评阅人评定成寫作成绩评阅人评定成绩绩)序满评审项指标评分号目分论文(设思路滔剪f语言表达准确概念清楚论点正计)内容确分析归纳合理结论有应用价徝准备过程准备工作充分时间符合要求。论文〈设计)答辩成绩色新对前'人工作有改进或突破或有独特见解。回答问题有理论依据基本概念清楚主要问虫草曰辩题回答准确深入。答辩评分答辩情况记录:评语:答辩小组组长:答辩小组成员:一一一一年一一一月一一一日