银行肯定和你说4万元，分期36期每期1347.43元，每个月的手续费率是0.59%（银行一般都不说是利息说是手续费，本质是一样的就是资金的成本，就昰利息）0.59%怎么来的？这里有个公式：

    月利率=（月还款额-总贷款/总还款月数）/总贷款

    转换成年利率是多少呢这里也有个公式：

    这个利率看起来不高，是吧银行也是这么和你说的，因为这种算法是目前市面上常用的对外宣传的算法根据这种算法，4万的贷款分期24期，每期还款1878.27元；他的月利率是0.529%年利率是6.3%。

    其实这种算法不真实这里面就牵涉到一个单利和复利的问题，现在很多的贷款公司收你的钱是按照复利来收的也就是每个月都要还款（而非到期之后一次性的还本付息，大家想一想其中的分别）但是他说给你听的利率是单利来的。所以你自以为利率不高但是实际的真实利率是比你知道的要高不少的。

这种算法才是你贷款的利息的本质这是复利的算法，假设你貸款100万利率是12%，有两种还款方法第一种是一年到期后还本付息，共计112万其中利息12万。另外一种还款方法就是每个月平均还其中本金为：100万/12月，是8.33万；利息是多少呢100万??1%，也就是1万元那么每个月还款总额为9.33万（8.33万+1万），1年共计还款总额为：9.33万??12=112万

    以上两种還款方式的还款总额都是112万，但是如果让你选的还相信你一定会选择第一种还款方式，也就是一次性还本付息！这其中的原理不细讲了复利的本质是钱有时间价值的，这里给你计算最后的结果：

    2.1、4万贷款分期36期，每期还款1347.43元他的真实年化利率是13%，这个结果是不是和伱的认知相差很大这个世界上赚钱就是赚的信息不对称。

    2.1、4万贷款分期24期，每期还款1878.27元他的真实年化利率是11.7%，这个结果是不是和你嘚认知相差很大

    总结：36期的话，实际利率是13%；24期的话实际利率是11.7%；这个利率虽然比你之前理解的要高不少，不过在银行的信用贷款产品当中已经算是中下的利率了一般银行的月利率都是0.8%左右。