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白领理财日记2
白领理财日记 2：投资伤不起 内容简介： 房贷涨、房租涨、油价涨、电价涨、猪肉涨、蔬菜涨、这也涨、那也涨，怎一个涨字了得！炒股 难、定投难、加薪难、买房难、看病难、结婚难、男也难、女也难，小白领难上加难！上班族们到底怎么办呀？到 底有神马投资方法才靠谱呢？看了很多理财书，大部分都可以用 8 个字概括――“省吃俭用基金定投” ；也看了很 多理财节目，电视上那些唾沫横飞的理财师们讲的怎么都那么不切实际？跟着他们投什么就赔什么，专家们真的会 理财么？一个普通白领，到底应该如何理财？听专家忽悠不如看看咱们平凡理财达人的理财经。他们和你我一样只 是普通白领，他们的故事你也可以复制。他们靠平凡的智慧让自己衣食无忧，他们都有自己的财经小算盘。取别人 的经，理自己的财，他们脚踏实地的理财故事比比尔?盖茨更值得借鉴！ 第 1 章 加息不加薪(1) 比李白更伤的房奴 昵称：小李白年龄：80 初职业：外企经理薪水：月薪 18000 元 我叫李铂，但是很多人都喜欢叫我李白，所以我也就自称是这位诗仙的弟弟了。我最近经过考证，有一个重要发现： 原来大哥和我一样都是房奴，而且他买的还是一套烂尾楼。你还别不信，有千古名诗为证： 床前明月光――没有窗； 疑是地上霜――门未装； 举头望明月――屋顶敞； 低头思故乡――很受伤。 加的哪门子息？ 通胀大潮滚滚而来，吃穿用都百米冲刺，就工资原地踏步，现在还房贷加息。你说我们怎么不比李白大哥更受 伤？经常在电视里听到“砖家”出来解释说“通胀就像老虎，央行加息就像给老虎嘴巴里扔肉，肉多了自然老虎就 吃饱了”。我一听就特郁闷，你扔的是什么肉？是我们老百姓身上割下来的肉。老虎吃了这顿还有下顿呢，反正人 口也多是吧？扔进去一个少一个！ 我想起小时候看过的一个故事：在一个做鹅毛笔的农庄里面，一群鹅天天在一起吃食，抢吃得最多的都身强力 壮，羽毛光鲜。但是等养鹅的人来拔毛的时候就飞得最快，因为它们有力气飞。于是庄园主每次都只能拔那些本来 就吃得少然后毛色又不好的鹅的毛。后来这些鹅的毛就越来越少，有的死了，有的病了。于是这个农庄的结果大家 可想而知：一定是倒闭了，农场主到处流离失所，成为一名流浪汉！ 去年我在北四环太阳宫那里买了一套房子，86 平的，当时大约 2 万一平，首付了 40%以后，剩下的 60%做了按 揭，期限为 20 年期，每月还 8000 元左右。三次加息后每月多还了近 400 块，这让我心里挺不舒服的。大部分人可 能都和我一样都是按照自己的工资来定制房贷的，别看我有差不多 2 万的工资，但每月个人所得税那里就先被拔一 层鹅毛，大概要拔掉 2000 多。最近饭店也都涨价，该死的中石化也乘机哇哇叫，女朋友的衣服费用也是不见少只 见多――我觉得自己被拔得满地都是鹅毛。 虽然我的工资看起来还算不少，但是房贷已经占到 40%以上了。并且，最近我投资的华商基金也被套得很厉害， 想靠基金补贴点房贷的想法也行不通了。我天天盼着能穿越回唐朝找我大哥，让他随手给我写封家书，或者写首诗 把《赠汪伦》什么的写成《赠胞弟李铂》，不比那《富春山居图》什么的更值钱呀？黄公望这家伙按照辈分来讲才 不过是元朝的，他的作品就能拍到 1000 万，我哥可是唐朝呀，怎么着也得 3000 万吧？现在古玩市场都被炒疯了。 拒绝被拔毛 想归想，现实还得面对，自己天天“被拔鹅毛”怎么办？感觉自己每天都在为银行打工，为中石化、联通这些个嫡系肥鹅打工。反正农场主也不会拔他们的毛，只要没毛了就找咱们这些瘦鹅。想来想去，怎么办？还款，别再 让我还该死的利息了。可能大家不清楚我们买房以后利息有多重。我给大家做一个图解，一个借款为 100 万 20 年 等额本息的方法还款数为： 贷款 额度 100 万元 还 款期 20 年 8% 年 利率 6. 月还款 合计还 款 183.20 万元 利息7633.40 元83.20 万元解说： 看到没有？利息就是 80 多万，我一共才给你银行借 100 万呢，你就让我还你接近一倍。你说我们是不是在给银 行打工？ 所以，现在加息这么严重我当然想先还了。当然有的人可能告诉我现在通胀越来越猛，钱都不值钱了，你还 款了不是自己吃亏么？那我问你，如果加息越来越多你怎么办？万一你现在有钱不还拿去消费，以后工作丢了断供 怎么办？很多人又会觉得现金应该拿去投资，但是现在的股市和基金什么状态，大家心知肚明，全亏了怎么办？我 是个传统的人，不喜欢欠别人钱，我觉得美国人就是因为太喜欢欠着银行了才闹出“次贷”来的！ 于是我果断地把放在基金和股市的 20 万拿出来了准备还房贷。 这些年我都还的啥东西？ 顺便也给大家分享一下怎么还房贷。贷款大多采用两种形式：一种是等额本金的方式，另一种就是等额本息的 方式。大多数人通常都会选择等额本息的方式，因为在还款期内，每个月的还款金额都一样，每个月从你卡里扣的 钱都是那么多，你的账目比较清楚，但是会让你多还很多利息。 方 式 等 额本息 贷 款额度 还 款期 年 利率 6. 8% 0元 月还款 合计 还款 利息100 20 万元 年7633.4183.2 83.20 0 万元 万元等 额本金100 20 万元 年首月还 6. 9833.33 每 168.2 68.28 8% 月递减 8 万元 万元 23.61 元解说： 看到没有？光利息就相差 15 万，这 15 万可不是个小数目！现在很多银行 都会让你用每个月还一样钱的这种方法（等额本息）贷款，你觉得听着是 不错，可是你知道你还的是啥东西么？比如我买的房子，是 86 平的两居，按每平 2 万左右算，大概需要 172 万。贷款按 60%算，则贷款金额为 103.2万元。假设利率按 2011 年 4 月 6 日基准利率（五年以上贷款年利率 6.8%）计算，贷款期限为 20 年，等额本息第一 年每月的还款情况如下：贷款本 还款 本金 金余额（元） 月数 （元）
月 月 12 83 月 11 66 . 66 2. 73 6. 06 9. 66 3. 52 7.利息 （元） 6. 50 3. 30 9. 84 6. 11 2. 11 7. 84本期月 供（元）
利息所占%1月74.24%2月74.09%3月73.94%4月73.79%5月73.65%6月73.50%7月73.35%8月73.20%9月73.05%1072.89%72.74%72.58%12 月合计269402 1694532.73.42%解说： 我知道看我们这本书的大都是白领女性和已婚白领。一看到表格就习惯跳过，不过我们的编辑们特用 心地让我把重点都标红，各位 LADY 只要看红色那几个就可以了。 大家发现神马没有？就是说银行让我一开始就先还的是利息占了大部分，你借它 20 年，从 第一个月开始银行就让你还第 20 年的利息了。我们永远算不过银行。比如：你借 10 万给你一 个朋友，让她共还 12 万（其中本金 10 万利息 2 万），每月 1 万，分 12 月还，但是前两月还的 本金很少，基本全是利息。两个月后她还是欠着你差不多 10 万本金，懂了吧？银行就是这样让 我们还钱的。如果是等额本金呢？我们看看是什么情况。 贷款余 还款 本金 额（元） 月数 （元）
07 43 5653. .07 80 5677. .43 1. 53 0. 27 9. 00 5823. 利息 （元） 5848. 本期 月供（元）
9977 利息比例%1月57.62%2月57.52%3月57.42%4月57.32%5月57.22%6月57.11%7月57.01%9976008月56.90%9933009月56.80%98900010 月 11 月 12 月 12 月合计 0 0 0
55628. .70 5604. .33 5579. .97 68567992856.69%984700990456.58%980400987956.48%57.06%解说： 这些数字告诉我们等额本金的方式我们每个月还的钱里头大部分都是本金。比如：你借钱给你一个朋 友 10 万，你让她分 12 月还，每月 1 万，两个月后她只是欠着你 8 万多本金，懂了吧？通过表格对比看出，不管用什么方法，利息都很贵，虽然第二种方法稍微少一点，但也是本金的 50%以上。我 们何必这么辛苦天天让别人来拔鹅毛呢？我们好不容易长出一点绒毛，为什么非要被人拔得遍体鳞伤呢？所以我个 人认为，在目前投资市场不景气的情况下，提前还款是让房奴少受伤的好方法。 第 1 章 加息不加薪(2) 房子、车子、孩子像新的三座压在我们肩上的大山，李铂抱怨说：我们支付给银行的利息好比被拔毛。但 是如果我们拥有 10 万元现金并用于购买固定收益类信托产品（预计年收益率 8%以上），按复利计算，则 10 年后我 们的本金和收益总和约为 117.4 万元，而我们又是拔了谁的毛？由此可见，将还给银行的贷款看做是拔毛是不恰当 的。 另外，李铂对“等额本息”与“等额本金”的认识也存在误区。其实这两种还款方式并无好坏之分，李铂 列表对比并得出“等额本息”比“等额本金”多付了 15 万的利息的结论，其实这种比较方法是错误的。原因在于， 我们不能将处于不同时间点的货币金额加总进行比较。举例来说，有两种支付你工资的方式：一种是一年后给你 11 万元，另一种是每个月末支付你 1 万元。假如不考虑税收等因素的影响，你会选择哪种？ 与李铂类似，购房中经常遇到的问题还有： 1. 是否选择房贷？ 可以全款的购房者，其实也可以选择房贷。如果全款使家庭财务紧张，如果有大笔开支或更好的投资渠道，不 如贷款购房，合理利用信贷杠杆，把省下的钱用在“刀刃”上。 2. 月供多少合适？ 国内一项调查显示，月供占月收入 20%～50%的人数有 54.1%，月供占月收入 50%以上的达到 31.75%。而在美国， 一般是要求月供款占月收入的 28%～35%。李铂的月供占月收入的 42.41%，高于西方标准的 35%，但在国内属正常，至少有 3 成的房奴比他压力更大。如 果把还贷方式从“等额本息法”改为“等额本金法”，第一年的平均月供占月收入的比率飙升至 55.63%，则着实有 点畸高了。 3. 是否提前还贷？ 李铂认为银行贷款利率已高不可忍，但其实并非如此。现在银行和民间的双利率盛行，民间贷款利率已达到银 行贷款利率的 2 倍以上，甚至已突破银行利率 4 倍的政府窗口指导价。如果不向银行（或公积金）贷款，而从民间 机构贷款的话，成本是要翻番的。所以不建议提前还贷，可以考虑其他投资渠道，特别是年收益率超过银行房贷利 率的渠道，如固定收益信托（目前预期年收益高达 8%～10%，但起点较高，通过银行购买可以降低起点）。第 1 章 加息不加薪(3) 加息后提前还房贷合适么？ 昵称：小李白 年龄：80 初 职业：外企经理 薪水：月薪 18000 元 又加息了，又加息了。每隔两月就来这么一次，加息到底起什么作用？ 任大嘴说加息能降房价，加息到 6 的时候房价一定大降，是么？炒房的都是贷款买房的？ 既然能炒房，加点息算神马？ 官方说加息为了抑制通胀，其实通货膨胀本来就是一个强盗的逻辑，它把财富从一部分人手里边转移到另一部 分人手里边，但却是合法的。因为什么呢？ 还是用鹅来打比方：农场主规定每只鹅要拿着票子才能买到粮食吃，但是呢，票子是由农场主垄断来印制和发 出的。瘦鹅们通过辛苦的工作，得到很少一部分票子；嫡系肥鹅不用工作就能拿到票子。有一天通胀来了，大家手 里的钱都不那么值钱了，农场主就说：我看看你们一共加起来有多少钱，一百亿么？好吧，我再印刷出一百亿，全 部分给肥鹅。这种做法实际上等于把 50%的财富转移到拿到新印票子的那部分肥鹅手里。那广大的瘦鹅呢？本来就 没几根毛了，为了有口饭吃，还要继续拔自己的毛。 这一放一收，一通胀，一加息，事实上就把一大部分财富由民间、私人、私企这些瘦鹅转向了政府、国企、垄 断这些肥鹅。 几年前， 许多白领都硬着头皮， 拿了父母的血汗钱和自己辛苦存了很多年从牙缝里省下来的血汗钱去贷款买房。 钱包被掏空了，月月工资都要拿出很大一部分还贷。现在包包里一分钱都没有的时候，开始加息了！工资不涨，房 贷飞涨、CPI 飞涨，我们该怎么办？利率高涨还房贷 还贷！要是加息真加到 6，我整个人就完全都是银行的奴隶了。我在上一篇文章里提到自己想把股市和基金里 的 20 万拿出来提前还房贷的事儿。我辛辛苦苦地当了一年的房奴，总算弄明白房贷的秘密了，就是不管我怎么算， 都是算不过银行的；不管我选择的是哪种贷款方式，我都要支付银行很重的利息，而且贷款的期限越长、贷款数额 越大，我支付的利息就越重。 最近 CPI、通胀率这些数据一直在涨，想让自己手上的资金尽可能地不缩水，我觉得还是提前还了房贷比较靠 谱。我决定要好好计算下，如果拿出 20 万来提前还我那套 86 平的房子的贷款，应该怎么还比较合算。在现在的情 况下，一定要让“钱尽其用”，每一分钱都要花得有价值。 提前还房贷这事还真是比较有技术含量，想要算清楚不太容易。你如果不清楚呢，也别打电话问银行那些理财 专家，他们满嘴的专业名词一定能把你搞晕。其实你完全可以用网上的“提前还贷计算器”，按照上面的要求填完 数据，就能算出来个大概：计算结果： 原月还款额：6640.88 元 已还款总额：59767.92 元 该月一次还款额：
元 节省利息支出： 元 月 新的最后还款期：2024 年 9 原最后还款期：2030 年 5 月 已还利息额：36008.19 元 下月起月还款额：6662.8 元从上面这个计算结果中就可以看出：如果我现在用 20 万提前还房贷，就可以少还
元的利息，还款 期限也会缩短将近 6 年。一想到可以少做 6 年的悲催房奴，我决定了，把基金和股市里的 20 万拿出来还房贷―― 现在好多人定投都断供了，放在里头就只能赔钱。 家里股票账户是用我的中国银行账户买的，还比较好提取，但基金是用我老婆的交通银行账户买的，我必须得 和老婆商量。结果老婆一听我的决定就坚决反对。她觉得这几年利息一直在调整，而且只往高处调，以后利率肯定 会更高，所以按现在这个标准还就比较好了。我们现在还没有孩子，有了孩子以后各种支出会越来越多，钱越来越 不值钱，我们一定要留下一部分钱来保证我们的生活质量。实在不行，我们还可以把钱拿来投资，就算跑不过 CPI， 只要跑过银行的存款利率就行了。 我开始苦口婆心地劝她，从美国次贷危机一路侃到了中国股市，现在的行情下，如果理财还只能靠股票和基金 的话，那只能是越理越赔钱。“祖国江山一片绿”，估计就算是巴菲特也赚不了钱――反正我对股市和基金的信心已经降到冰点了。银行贷款利率也一涨再涨，目前市场上哪里还有收益率高过贷款利率的投资渠道？所以选择提前 还贷“解套”绝对不失为上策。 现在明明已经进入宏观调控加息周期了，日后利率再调整的话，咱们作为借款人，支付的贷款利息肯定要比现 在还多。如果咱们长期欠着银行大笔的按揭贷款，那我们可就成了天天为银行打工的苦房奴了。 第 1 章 加息不加薪(4) 提前还贷怎么还？ 我那对数字极不敏感的老婆打着小算盘算了半天，终于快被我说服了，不过她提出了新的疑问：提前还贷 如何还？我向公司的一位同事打听了一下，他是一年前还的房贷，可把他给折腾死了。因为没有还款经验，房子又 是婚前和老婆各占 50%买的，还款的时候，两人的身份证、房产证、合同什么的全都要带齐。当时因为材料准备得 不齐全，他们夫妻俩不得不一趟又一趟地往返于银行与房管局之间，手续真的很烦琐，而且提前还贷是被视为违约 的，银行要扣违约金。 他总结了一下他们还款时的步骤： 第一步：想提前赎身的房奴们先要和银行签署补充协议，更改借款额或借款期限。 第二步：签完协议，办理提前还贷的手续时，需要提前预约，带上身份证、借款合同等这些相关证件，到银行 提交《提前还款申请表》。 第三步：在柜台存入提前偿还的款项。 第四步：银行接到提前还贷申请后，需要进行审批，一般长则十天半月甚至一个月，最短也得五到七个工作日。 我听到同事的描述头都大了，真的是借钱容易还钱难？我提前给你钱还要扣我违约金？看来银行就是不想我们 这些奴隶提前赎身，可见银行有多黑――现在的社会，真是黄世仁和杨白劳调个儿了。 但是没办法，那也得还呀。我只好亲自去银行一趟，找了一个以前买理财产品时认识的熟人。他笑着说：“现 在政策变了。办理个人贷款提前还款业务无须预约，随到随还，还可以免除违约金。你同事说的是一年前的情况， 当时确实是这样的：按揭购房者要是想提前还房贷，不仅会被视作违约要扣违约金，还得排队预约等上几个月的时 间。如今，银根紧缩了，银行缺钱了，除了猛发理财产品外，也在提前还贷上放低了门槛，鼓励早期 7 折客户提前 还贷。现在很多银行都规定：客户贷款满一年以上提前还贷，免收违约金，部分银行还缩短了预约时间。” 我一听就开心了――原来银行也缺钱啊！ 三种提前还款方式 那个客户经理还给我介绍了三种提前还款方式： 一是缩短还款周期，剩余的贷款保持每月还款额不变； 二是提前还一部分，保持还款期限不变，剩余的贷款将每月还款额减少；三是提前还一部分，剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短。 我仔细分析了这些方法，把贷款年限改短的方式，提前还 20 万，相当于把贷款年限缩短了 6 年，每月还款额 基本不变。20 年下来大约能省下利息 20 多万，利息占还款额度的 36%左右；另一种，先提前还 20 万以后贷款时间 不变，但是每月少还一点的方法，能省下来约 20 万，利息占全部还款额度的 42%。 这样一来就很清楚了，如果是打算自己把房子供完或者要自己还贷很长一段时间的话，提前还款应该选择尽量 缩短年限的方式，而不是选择缩小月还款的方式；但是如果说你打算住几年就把房子卖掉，让买家来补齐没有还完 的那部分贷款（也就是投资房）的话，情况就不一样了，就应该选择缩小月还款的方式。 那位经理介绍说，如果使用的是等额本息还款法，而且已进入还款中期，所偿还的更多是本金，能够节省的利 息很有限，提前还款意义不大。如果当初使用的是等额本金还款法，就要分两种情况看：处在还款初期，也就是 3 年以内的话，提前还贷是比较划算的，因为月供中利息多于本金；但如果还款期已过了 1/4，此后在月供的本金和 利息构成中，本金开始多于利息，也不适合提前还款。 我当初申请的贷款方式是等额本息，刚刚还了一年几个月，正好适合提前还贷。银行现在免收违约金，又可以 省下几千元的违约金。但现在央行一直在加息，这个时间点提前还到底值不值呢？ 我询问了银行专业的理财师，他说这些天像我这样的他见得太多了，都是拿着钱想提前还贷的，不过他建议说： “现在个人房贷市场‘一贷难求’，审批越来越严，而且存款利率一直上浮、部分存贷比达标困难的银行甚至暗地 里停止发放房贷。你既然已经贷出来了，就算是融资成功了，早早还回去，反而少了一部分流动资金。在目前通货 膨胀、货币紧缺、信贷紧缩的环境下，提前还贷并不是好的选择。若提前还款了，近期内有大额支出，如果再申请 新贷款，碰到央行加息，就要按照新利率还款，这样反而不划算。” 他给我算了一笔账，假设一年贷款利息的支出是 7%，如果投资后一年的收益超过了 7%，就没必要提前还贷。 尤其是在年底之前，加息部分还没计入房贷成本时，手头的钱都可以考虑用作投资。然而月还款金额最好不超过家 庭总收入的 40%，如果不断加息后导致月还款超过了 40%，而手中又有闲钱，不妨考虑提前还贷。 在听完理财专家这一通理财规划后，我提前还贷的心被动摇了。是继续投资，还是拿这笔钱提前还贷？和大部 分房奴一样，我不得不考虑两个问题：一方面，加息周期下，房贷负担在加重；另一方面，现在通胀这么严重，贷 款利率高企不下，还贷未必划算，纠结啊！ 1998 年，马化腾 5 人凑了 50 万创办腾讯，没买房；1998 年，史玉柱借了 50 万搞脑白金，没买房；1999 年， 丁磊用 50 万创办 163，没买房；1999 年，陈天桥炒股赚了 50 万，创办盛大，没买房；1999 年，马云等 18 人凑了 50 万，注册阿里巴巴，没买房――如果当年他们用这 50 万买了房，现在可能连贷款都没还完呢。 纠结，悲催！我有点后悔买房了，负利率时代，我们房奴到底该何去何从呢？ 专家点评： 还？还是不还？这是个问题！这个问题对于当下贷款购房人来说难以抉择，一方面提前还款可以减轻每月的还 款压力或缩短还款周期，降低利息支出；而另一方面，将资金拿去投资也许可以获得比贷款利率更高的收益率。特 别是这两年， 房贷利率从首套 7 折优惠到现在的零折扣经历了一个逐渐加息的过程， 而这一切都是因为高涨的房价、 飞速的通货膨胀导致政府利用货币工具进行宏观调控的结果。案例中的小李白面对这个问题时，起初选择了通过提前还款来减轻自己的还款压力，但是在听到所谓理财专家 的建议后又显得有些动摇。其实，不论他如何抉择都是不可取的！因为他这 20 万并不是闲置的资金，而是把基金 和股市里的资金拿出来还房贷。这就好比杀鸡取卵，得不偿失！但是 20 万资金全部用来投资又会遇到投资风险， 因为没有谁能保证能够绝对赚取比贷款利率更高的收益率。而全部还款的话，那在遇到有高收益机会的时候就只能 放弃，同时也没有资金来应对一些突发事件。因此我们这里的建议是在高利率时代可以还款，但是不能将家庭的全 部资金用来还款，应该有比例地进行还款：如果能够保证较高的投资收益率，那么就多留存一部分资金进行投资， 用投资收益和小部分资金进行提前还款；如果觉得市场环境不好，无法轻易获得高的投资收益，那么就多还一部分 贷款，少留存一部分资金进行投资。第 1 章 加息不加薪(5) 疯狂 CPI，100 元的十年减肥记 昵称：Never far 年龄：85 后 职业：媒体策划总监 薪水：月薪 8000 元 刘翔都跑不动了，CPI 怎么还跑这么快？ 当年， 刘翔还没有退赛之前， 他还是我们国人的骄傲。 那一年流行着这样一句话： “跑不过刘翔也要跑过 CPI。 ” 体坛岁月容易过，世上繁华又数年。这些年来，这位上海人因为伤害了大家的感情，在国人心中的印象一落千丈， 逐渐跑出了大家的视线。但是，我们的 CPI 好像没有一点要停下来的意思，一路狂奔，大有奔流到海不复还的架势。 连续几个月“破 5”，咱们手里的钱越来越“毛”了。 物价贵了，钱小了。我记得我刚大学毕业那会儿，也就是 2000 年，100 块钱还是真正意义上的大钞票。1 斤大 米才 1 块钱， 100 元能买 100 斤大米；如今大米已经 2 元多一斤，100 元钱连 50 斤大米也买不来了。2000 年时啤 酒 1.2 元/瓶，100 元钱能买 83 瓶；如今，最便宜的啤酒 3 元/瓶，100 元只能买到 33 瓶啤酒。2000 年时拉面 2 元/ 碗，100 元能买 50 碗；如今，最便宜的拉面 4.5 元一碗，100 元还买不到 25 碗。10 年前，我取钱时一次只取 100 元，拿着能花一星期，后来慢慢变成了一次取 200 元、300 元，到现在变成了 500 元。 记得以前老师给我们讲政治经济学的时候，我们大家都不懂通胀和钱变小是怎么回事，老师给我们说了个很形 象的故事：民国的时候，国民党印制了大量的纸质钞票，导致了严重的通货膨胀，物价上涨。到商店里买盒火柴， 需要用篮子装满满一篮子钞票；在街上碰到抢劫的，人家只抢你的篮子，把钞票还给你，把篮子给他吧！ 翻开我妈的记账本 2001 年 7 月的记账本 7 月份家庭收入：爸爸工资 5000 元，妈妈工资 3000 元，我工资 2500 元。下面是我妈妈写的记账本，呵呵，挺有意思的。老公工资：5000 元。 本月家 庭收入 我工资：3000 元。 孩子工资：2500 元。孩子能耐了，大学刚毕业就找到了中国移动这个铁饭碗，一毕业就只 比我低 500 元，真挺能的。 吃：买米 100 斤 98 块钱，猪肉 25 斤 80 块钱，菜油 10 斤 30 块钱，水果全家三口吃了 90 元。 穿：给儿子买一件杉杉衬衣花了 110 块，真贵；给老公买了条运动裤，50 块钱，穿着锻炼 身体；给自己买了一条裙子，在西单百货商场买的，60 元钱，穿着大家都说好看，质量很好。 住：水电煤本月开支 120 元 行：公家车涨价了，1 块钱一个人。 其他：表妹结婚给了 500 块钱，心疼呀！本月家 庭支出2011 年的 7 月的记账本 7 月份家庭收入：爸爸工资 3000 元（退休了），妈妈工资 3000 元（退休了），我工资 9000 元。 再来看看我妈妈的记账本：老公工资：3000 元。 人老了就不中用了，就只能拿这么点退休工资，希望别生病，别给 孩子们添麻烦就好了。 本月家庭 收入 我工资：3000 元。 孩子工资：9000 元 吃：买米 100 斤 230 块钱（挑便宜的米买），猪肉 20 斤 360 块钱（肉主要给孩子吃，我 们吃蔬菜多，因为肉价太高了），蔬菜也不便宜，茄子卖到了 6 元一斤，本月蔬菜支出 480 元。水果全家三口吃了 400 元，还是挑当季的水果买。本月家庭 支出穿：给儿子买一件杉杉衬衣花了 980 块，特价的时候买的，不特价的话，我可不敢下手 买。另外给儿子买了一套西装，花了 1800 元，心疼。给老公在家门口的平民超市买了两套夏 天的衣服，共花费 250 块钱。没给自己买，因为算下来，这个月的钱已经花得七七八八了。 住：水电煤本月开支 400 元，煤气涨价了。 行：地铁有点贵，2 块钱一次，一出门一来一去 4 块钱没了，公交划算，4 毛钱，上个月 充的 200 公交卡就快要花完了。 其他：儿子女朋友的妹妹结婚，儿子给了 1200，这天价，心疼。 第 1 章 加息不加薪(6) 疯狂 CPI 买房买不起租房也困难： 先说一个关于 CPI 与房的故事，一个城市里有甲、乙、丙三个人，甲有 5 套房，不上班，靠收房租生活； 乙有一套房，上班赚工资，利用房产按揭贷款；丙是卖菜的，没有房，租房。 忽然有天听说要收房产税和物业税了，丙兴奋地说：“太好了，我没房，收那帮炒房人的税，我全力支持。房 价大跌了，我就可以买房了。”乙说：“没关系，我只有一套，收那帮炒房人的税，我支持。房价大跌了，我可以 再买一套。”甲说：“哦，房产税收多少？1%对吧？下个月房租涨 5%。” 于是房租上涨了。丙很郁闷，想换个房子，发现大家房租都涨了，只好忍。不过也不能吃亏，于是丙把菜价提 高了 5%。这天，乙和甲去买菜，发现菜价涨了，很郁闷，想换个菜场，发现菜价都涨了，只好少吃点了。于是乎， 甲、乙、丙三人生活水平就这样下降了，CPI 就这样升高了，他们就这样那样地进行着自己的幸福生活?? 房价节节攀升，买房越来越难，连想当个房奴都无法如愿。很多和我一样的年轻人迫于无奈，租房裸婚――毕 竟租房的压力应该会小得多。可实际上，最近几年的房租价格也是水涨船高，而且涨的不是一点点。现在的情况是， 不仅买不起房，就连想租房都很有压力。迫于有限的薪水收入，很多人不得不在离市区远一点的地方租房子，以便 把房租维持在原有的支出水平。 10 年前，如果哪天揣着 100 元进超市，我的第一个反应是今天怎么带了这么多钱出来；现在如果包包里只有 100 元钱，我的感觉是根本不敢进超市，感觉自己钱没有带够。10 年前我记得我爸爸开的桑塔纳，每月加油费也就 100 元，家人都觉得好贵；现在 100 元都不够用一个星期的。 不仅如此，其他的各项支出也在节节攀升：水电煤坐着火车涨价，食品类和日常用品类更夸张，居然乘着火箭 涨价。10 年以前到路边的小摊上，点一碗酸辣土豆丝只要 2 元钱；现在已经涨价到 12 元，量还没有以前那么足。 以前请个钟点工阿姨，一个小时要价 5～8 元，现在已然飙升到了 20 元一个小时。我有时候真想改行从事家政服务 业，收入多高呀！有一次家里有人生病住院，想请个看护陪着聊聊天，结果一天叫价 250 元，真是触目惊心的价格！ 商品的涨价更是有目共睹，“蒜你狠”、“姜你军”、“豆你玩”等等这些都已经司空见惯，老百姓已经都快 见怪不怪了。这年头，要是有啥不涨价，那就是天要下红雨了，才稀奇呢。 与飞速上涨的 CPI 形成鲜明对比的是，工资的脚上就犹如挂了千斤坠，非得费尽九牛二虎之力才能往前移动那 么一小步。拿着跟 10 年前差不多水平的薪水，消费着距 10 年前已涨了不知道多少倍的物价，老百姓情何以堪？专家点评： 作者通过实例和表格展示了 100 元十年前后的差别。非常理解作者的心理感受，100 元钱的购买力在不断缩水， 这就是常说的通货膨胀现象。 通货膨胀的类型分为：①需求拉动型通货膨胀，即需求过度增长超过了现有价格水平下的商品供给，引起了物 价普遍上涨。②成本推进型通货膨胀，即由于成本上升所引起的物价普遍上涨。③结构性通货膨胀即由于社会经济 部门结构失衡而引起的物价普遍上涨，这种类型的通货膨胀一般在发展中国家较为突出。④输入型通货膨胀，即由 于进口商品价格上涨而引起国内物价的普遍上涨。 通货膨胀按程度分为：①温和型通货膨胀（通胀率 2%～5%），即物价上涨缓慢，价格相对稳定。温和性通货膨 胀在一定程度上对经济有促进作用，尤其在发展中国家。②奔腾型通货膨胀（一般通胀率两位数），即物价快速上 涨，经济严重扭曲。③超级通货膨胀，即物价时刻上涨，市场变得一无是处。像国民党
年时期，是灾 难性的。 中国近 10 年的物价水平可分为物价调整和物价上涨两方面。大家看到食品类的上涨是很快的，它是物价调整 和物价上涨的叠加。但另一类商品，如电器、汽车等，相对价格是下降的，它是两力的抵消。 近期的物价上涨很快，它既有成本推进因素，如原料和人力成本的上涨；也有国际上大宗原材料物价上涨，即 输入型因素的影响；更有货币超发造成的影响。 中国经济正在高速发展，通货膨胀是必然的，且会持续很长一段时间。在物价上涨的同时，工资也在不断上调。 国家发改委的十二五规划中，提出工资 5 年翻一番的目标，即年均增长 17%。所以百姓的应对措施是做好投资和理 财。第 2 章 从白领到百万富翁(1) 80 后曾经的压岁钱变高价收藏品 昵称：Toy 年龄：80 后 职业：法律工作者 薪水：月薪 10000 元 关于钱币的记忆 80 后的童鞋们还记得这些钱么？黄色的一分的，绿色的两分的，红色的一块的。“我在马路边捡到一分钱”唱 的就是这个，不过如果你捡到了，可千万不要“交到警察叔叔手里面”了呀，不只是因为可能现在的警察“叔叔拿 了钱，买了一包烟”，更因为这个钱现在已经是收藏品了，你们手里有没有很多 1980 版的钱币？哈哈！我小时候 有收藏过好多呢！小时候我很喜欢收藏糖纸呀、银币呀之类的东西，也收藏这样的压岁钱。我记得当时妈妈每年给我的压岁钱都 是新的 1 块钱的；爸爸喜欢给 5 块面额的；爷爷最大方，给的压岁钱都是 10 块钱一张的，大概 10 张；奶奶很小气， 就给很多张 1 毛的，看着鼓鼓的一个红包，加起来还没有爷爷给的一张多。而我们几个表兄妹之间也会相互交换给 压岁钱，就是 1 分的，5 分的纸币和硬币。1 分的纸币多了就被拿来叠成千纸鹤穿成门帘挂起来，或者叠成小菠萝 挂放床边。 上周在北京的表哥给我打电话：“表妹，我记得你以前有很多 1 分的千纸鹤，还有很多硬币，还记得么？现在 看看还能让姨妈找到么？钱币升值了。1980 年版 1 分钱硬币能卖到 1500 元；86 版的长城币就更不得了了，一套长 城币总面值仅 1.88 元，市价却高达 15 万。” 我不相信：“侬是不是要出差来上海怕我不招待你呢？” 表哥着急了：“死囡囡，真的！不信我给你发一堆资料过去。” 真是不看不知道，一看吓我一大跳。 “一毛钱”就能买一辆车 表哥说的那套天价硬币还真是确有其事。作为当代中国流通纪念币的开山鼻祖，“长城币”是由铜镍合金和铜 锌合金制成的流通币，得名于背面的长城图案。这种货币发行起于 1980 年，至 1986 年结束。“长城币”仅发行了 7 套。一套长城币包括 1 分，2 分，5 分，1 角，2 角，5 角，1 元 7 枚，总面值 1 元 8 角 8 分。可能正是因为发行量 小，所以现在才会被炒得价格越来越高。 （图 1：就是这个啦，你家有木有？我有几个 5 毛的，娃哈哈，我得意地笑） 在这些资料里，我还看到了我非常熟悉的角币。小时候一角钱就可以买不少东西呢，一角钱就能买到一大把糖 果，还可以买到好吃的冰棍，当时表哥没少骗我花钱买好吃的。想不到现在一角钱的价值也被炒了起来。 在面值是 1 角的角币中，最值钱的是第三套人民币中的一角纸币。它的发行时间是 1960 年，票面主体为枣红 色，因此被称为“枣红一角”。就是这个！我没有什么印象，好像没有见过，不知道你们有印象没有？ 这张图 2 中 1 毛的之所以值钱，是因为一个失误造成的。在这套纸币的发行之初，细心的人们发现券面图案中 的人物自左向右前进，当时那个年代，正在进行“路线”之争，大家对方向问题很敏感，这个图案无疑是犯了严重 的“右倾”错误。因此“枣红一角”没怎么流通就遭到严苛的回收销毁，存世量骤减。而这个钱币上的“路线错误” 却使“枣红一角”在今天成为收藏界的宠儿，集万千目光于一身，已成为各路藏家奋力寻求的稀世珍品，至于它到 底值多少钱，这个恐怕一时半会儿还真不好说清楚。 我收藏比较多的是这种普通的 1 角的，但愿其中能有一张背面是绿色的。当年，为了挽回“枣红一角”的错误 而随后发行的是“背绿一角”（图 3）。但这枚 1 角钞票同样没有一个很好的命运。因为它的背面颜色跟当时发行 的 2 角纸钞背面颜色相同，都是绿色，在交易过程极易造成混淆。因此这种“背绿一角”仅使用了 14 个月，也遭 到了被回收的命运，成为历史上流通时间最短的纸币。但也正因为这样，加盖五角星水印的“背绿券”如今市价高 达五位数。那它到底值多少钱呢？我查了一下，一张 1 角背绿水印的市场价格竟然达到了 5 万！如果按当时的价格来算， 我可以买多少根冰棍了？估计够我从小时候一直吃到现在了吧？ 我记得以前最小气的奶奶就最喜欢给我们一包这样的压岁钱了，鼓鼓的红包里头塞个十几张几十张，不过当时 我已经花掉一些，留下来的不多，应该就几张，555??肠子都悔青了！ 从“月光白领”到“百万富翁” 我越看越觉得我有可能要发财了，因为我的小铁盒子里，还真收藏了不少的分币和纸币，因此我开始详细地查 询各种钱币的市场价值。这时表哥发过来的一条消息吸引了我的眼球： 6 年前春节时，王先生到银行取了 3 沓（每沓 100 张）50 元人民币，准备给孩子们做压岁钱，当时给压岁钱用 掉了两沓，剩余的一沓一直扔在抽屉的角落里没用，王先生自己都忘记了。 前几天他的妻子整理房间时发现了这沓崭新的 50 元人民币，正好有一位懂点收藏知识的朋友在家，无意中就 提了一句：“你这沓是 80 版的 50 元，又是连号的，现在恐怕值不少钱了吧。”王先生跑到收藏品市场上咨询了一 下，问来的结果吓了一大跳：原来 80 版的 50 元目前的市价居然是 4200 元一张，也就是说这一沓 100 张 50 元，面 值只有 5000 元，售价却已经到了 42 万元！ 看到这条消息，我比王先生还要高兴。想当初，我收到的压岁钱中，也有不少是连号的。我喜欢收集新币，崭 新的纸币我都收藏起来不肯花，连表哥哄我买东西我也没舍得花的。如果我的收藏中真的其中有几张类似王先生这 样的纸币，那至少可以帮我买一个我惦记已久的 COACH 包包和 belle 的鞋子也不错呀。 想到这些诱人的情景，我不禁咽了下口水，赶紧记了下各种纸币的市场价值： 目前身价排名前五位尚在流通币种（单张纸币） 排名币种印版 3 月份市价（约） 1. 80 版 50 元四版纸币（1980 年印）4200 元 2. 80 版 100 元四版纸币（1980 年印）1400 元 3. 90 版 50 元四版纸币（1990 年印）220 元 4. 90 版 100 元四版纸币（1990 年印）185 元 5. 99 版 100 元五版纸币（1999 年印）125 元 ?? 突然我在资料中发现了一张熟悉的纸币：已经不再流通的 2 元纸币。 2 元面额的人民币自从 1999 年就被取消发行了，在货币流通领域已经很少能看到 2 元人民币的身影了。但最近受各类资金炒作影响，各种版本 2 元面额的人民币收藏成了纸币收藏中的黑马，价格较前几个月出现不同程度的上 涨，尤其是第二套 1953 年版的 2 元面额人民币，目前南方市场报价最高已达 800 元左右，上涨非常迅猛。 现在的纸币收藏市场不断升温，尤其是新中国成立以来前四套人民币套币，收藏价格涨势迅猛。1990 年版 2 元 面值纸币，目前价值已达十几万元。 哈哈！十几万元啊！我得意地笑。我有这种绿色的宝贝！不用多，只要有两张，就拥有一辆漂亮的代步工具了。 想想买什么好呢？ POLO，福克斯，标致 207??我仿佛看到我的爱车正缓缓向我驶来。那下次再去聚会的时候，就 不用挤公交，或者排队打出租，有些优雅是需要实物来垫底的，不管车的价值大小，至少可以让我免受挤车之苦 啊?? 周末，我赶快回了家一趟，看看我的宝贝还在不在。还好，它们都安安静静地躺在那里呢。哦，天呀，按照市 场上的价格，我的这些东西已经超过 100 万了。忽然一下就从“月光白领”变成“百万富翁”，我感觉脚底轻飘飘 的！你们应该也会有这样的钱吧！赶快回家找找呀！ 卖到哪里去呢？根据我自己了解的收藏的钱币有几个回收渠道，一是卖给当地邮币卡市场的档主，他们对好藏 品肯定有兴趣，只是会把你的价砍得很低。在北京、上海都有很多这样的市场。有专门的商店售卖纸币，当然同时 他们也回收。第二，可以在网上交易，比如淘宝，或者注册一些钱币交易论坛，比如一尘、集币在线等，在网上和 收藏爱好者交易。 在本书后面的附录有我列举的北上广的具体回收地址，大家可以去看看哦！ Tips： 知识链接 人民币收藏价值的高低分成两个方面，一要看人民币的珍贵度，二要看人民币的稀缺度。 1. 有故事的钱币就珍贵 有故事的人民币票券主要是看它的出身，比如产生的政治历史背景、票面形式特征、年号及冠号特征等标志来 评定。例如第一套人民币 200 元佛香阁票券正背面以暗记形式刻有“解放全中国”“拥护毛主席和平条件”两条政 治宣传口号，这些文字充分反映了当时的革命形势和政治目标，是珍贵的革命文物。我国流通的硬币共发行过四套， 分别为第二套人民币硬币，俗称硬分币；第三套人民币硬币，俗称长城币；第四套人民币硬币，俗称牡丹币；第五 套人民币硬币，俗称菊花币。由于每个版本的时代特征都非常浓厚，如二版的革命意识形态、三版的工农兵特征、 四版的民族特点等，所以也成为特殊的收藏题材。 人民币上的年号表示票版的设计制版时间，一般在每套人民币中，设计制版时间较早的票券较珍贵。例如第一 套人民币中的 50 元水车、矿车
票券为国内藏家石雷先生所收藏，被称为稀世珍宝。 此外，我国第二套人民币 3 元、5 元（1953 年版酱紫色）、10 元三种大面额票券，由于受当时印制条件限制， 委托苏联代印，因此，这三种票券就比较珍贵。 2. 稀缺的就能卖好价钱 一般来说，人民币发行年代越早越稀缺，因为纸币不能长期保存，例如第三套人民币中发行最早的 1960 年版枣红色 1 角券和 1962 年版背绿 1 角券，现在已很难见到，是第三套人民币中最稀缺的两张票券。 其次，面值大的比面值小的更少。因为高面值人民币大多都被收回了，除特殊情况外，民间一般不会保存。 3. 特立独行的家伙总是能独占鳌头 纸币其编号多是七八位数，在数字的排列上就会出现一些特别的号码，如 0000001 号，就是第一张；全同号， 如 88888，以此类推，以一千万或一亿张发行统计，出现全同号的纸币只可能有几张，其珍稀程度可想 而知。此外，顺序号、对称号、多重尾号、重叠号等也都可作为特殊号码收藏。 4. 没有挨刀的连体钞也很不错呀： 连体钞是指多张连在一起未裁切的流通纪念钞，最常见的有二连体、三连体、四连体、八连体和整版钞。我国 迄今为止，共发行过 20 多种连体钞。目前，市场上可供投资和收藏的主流品种有：以第 5 套人民币 100 元券为载 体的 3 连体；以第 5 套人民币 100 元券、50 元券、10 元券为载体的 4 连体；为庆祝中华人民共和国成立 50 周年而 发行的人民币纪念钞 3 连体；为纪念新千年而发行的新世纪纪念钞双连体（俗称“双龙钞”）；以中国银行发行的 10 元澳门钞和澳门特别行政区发行的 10 元澳门钞为载体的 4 连体、全张连体。 近几年，人民币藏品的价格不断攀高吸引了很多人的目光，其实在收藏品市场中，人民币藏品价格从 2007 年 就开始持续上升，只不过近两年价格上升的幅度加大，在交易中一夜暴富的故事能听到很多，追寻人民币藏品快速 升温的背后因素，我们大致可以概括成以下几点： 第一，对于一些人来说收藏人民币是一种兴趣与爱好；第二，人民币收藏能够较好地对抗通货膨胀；第三，人 民币收藏是一种不同于房地产投资，贵金属投资，证券投资的一个投资渠道；第四，游资的炒作。 其中，第一点是人民币藏品价格上升的一个重要因素，但是它绝对不是价格短期内暴涨的因素，因为人民币收 藏爱好者数量增加得没有那么快，与第一点相反，货币流动性过剩，短期内投资渠道的单一以及炒作都是人民币藏 品价格暴涨的因素，对于我们普通投资者而言，从长期来看，由于人民币藏品的稀缺性，使得人民币藏品仍有一定 的价格上涨空间，但是就短期而言我们一定要谨慎地参与，防止成为击鼓传花游戏的最后一个接花人。 对于一些人民币收藏的新手还要有几点需要注意： 第一，网上的交易指导价格往往比实际市场中的交易价格高出很多。 第二，同一套同一面值的藏品的细微差别构成了极大的价差，举例来说，是凹版印刷还是平版印刷，人民币数 字前的罗马数字是红色还是蓝色，有几个罗马号，这些都构成了人民币藏品的价差。 第 2 章 从白领到百万富翁(2) 玩微博，我月赚 2 万 昵称：不敢说（说了就会被河蟹，哈哈） 年龄：开始怀旧的 75 后 职业：网络工作者薪水：月薪 7000 元 话说微博这东西虽然兴起的时间不长，但是已经很得人心了。其应用范围之广，恐怕连最初发明微博技术的人 都没有想到：你看有人用来聊天，有人用来传情，有人用来炫富，有人用来人肉，有人用来咆哮，有人用来骂城管， 有人用来自杀直播，有人用来发布私奔消息，有人用来和小三讨论定哪里的宾馆，当然也有人用微博赚钱――对， 没错，我就是那个用微博来赚钱的人。 微博为什么赚钱？ 微博怎么能赚钱？微博怎么赚钱？微博怎么不能赚钱？粉丝就是钱！在微商界，客户给钱的多少都是根据你的 粉丝数量来定的。你微博上的粉丝数量，就决定着你是“不入流”，还是个“腕”：假设你在微博上发一条广告， 在你的粉丝分别为 1 人、10 人和 10000 人的不同情况下，你的广告起到的作用肯定也会完全不同。而商家看中的正 是这一点。如果你的微博拥有 10 万粉丝，不用你去找，自然会有商家找上你，那时候，你就是个随时发送的广告 站！ 一般做微博做得好的人都知道，10 万以上的粉丝才能“接活儿”，也就是转发广告，一般一条不带链接的广告 是 150 元左右；如果你们的粉丝超过了 100 万，那么恭喜你，每转发一条链接的价格已经在 1000 以上了，这些都 是行内价。许多新书推荐、淘宝的网购等都喜欢用这样的方式，特别是有链接的，效果是非常地明显。我曾经和一 个业内挺知名的出版公司合作，他们只要一出新书我就每周给他推一次链接，出版社发现，只要我一推链接，当天 的销量最少会增加 10 倍以上。 微博除了能链接广告赚钱以外，还有一些衍生的赚钱方式，就是帮人刷粉丝。之前我已经介绍过了，粉丝就是 钱，一般刷粉丝的价格是 200 块钱一万个。操作“刷粉”的人一开始会比较辛苦，因为要申请很多小号，当然也有 几个人联合起来一起做的。比如你申请 5000 个小号，我再申请 5000 个小号，我们一起去给一个博客加粉，加完以 后赚的钱平分。别看这样赚钱好像看起来很辛苦，其实只要申请完这些小号以后就可以一劳永逸。每个小号都可以 关注很多人，无非就是关注的时候要连续登录比较麻烦。 这样的小号一开始的时候都是“僵尸粉”。所谓“僵尸粉”就是指关注人没头像、不发言的，一旦被发现很快 就会被河蟹掉。但上有政策、下有对策，“刷粉”的人也越来越聪明，都上传了头像，偶尔会发一两条微博，谁也 看不出来哪个是“僵尸粉”了。 微博赚钱其实不难。我总结了一下我微博赚钱的经验，其实说白了就是四个字――我云人云。打个不太恰当的 比喻：“三人成虎”的故事很多人都知道，如果一个人说闹市出现老虎，谁都不会相信；如果两个人说闹市有老虎， 有人就会怀疑；如果三个人，或者所有人都说闹市有老虎，那人们就会相信了――这就是舆论的影响力。 其实微博赚钱与“三人成虎”有异曲同工之处：如果我有一位粉丝，那么我的消息可能会被他告诉别人；如果 我有百位粉丝，那么我的消息可能会被更多的人传递；如果我有十万粉丝，那么传递我消息的人就会更多。 如何增加粉丝？ 想赚钱，就要有粉丝，粉丝越多，你赚到的钱就可能越多。想靠微博赚钱，首先要做的就是增加粉丝。 首先，要把自己的微博做好，当然不是简单地发发感慨、转转东西就可以的，而是做好、做完善。刚开始的时候，我使用的办法是最古老的“狗咬狗式”――呃，这是我自己起的名字，虽然有点难听，不过确 实就是这么回事：我先关注了你，然后你就关注了我；我关注了另一个你，另一个你也关注了我??就这样，我每 天都不停地四处游荡，不停地加收听，粉丝也就渐渐多了起来。但这样真的太慢了。后来，我在网上搜到了“互粉 联盟”或者“互听大队”这样的组织，就是为了增加粉丝，大家就你关注我、我关注你。我用过新浪的这类组织， 确实加粉丝很快。不过如果是腾讯微博就有了限制，每天只能收听 100～200 人。经过了解，我发现了一个小窍门： 在 QQ 空间里添加一个微博应用，在这里面收听别人的话是没有数量限制的，只要有时间有精力，一天收听 3000 人 都可以。 再次，加粉丝最快的方法就是投稿。我记得当时我开始投稿的时候粉丝才 6800 多，一个偶然的机会，我的一 条消息被当时一个已经很有名的微博（他当时的粉丝量已经超过 50 万）转发了，那天加我的人居然就多了 100 人。 我开始有所感悟了：原来跟着成功人的脚步真的有效。于是我就私信给他，希望我能每天搜罗新鲜笑料，然后投稿 给他，没有想到他居然答应了。我后来才知道，其实找他投稿的人多了去了，只不过我这人比较傻，有什么说什么， 很快就和这位名博主成了朋友。我叫他大哥，他也就常带着我。每次我投稿，他都会@我，往往只要他一@我，我的 粉丝就会爆满。说到投稿，还是要自己有“料”才行。我找的“料”都很搞笑，粉丝转发后被朋友或同事看到了， 自然也会关注。 除此之外，我还会去观察那些活跃度大的人。比如某位明星大腕，再比如某些知名企业，尽量去评论或者转载 ――我发现这也是增加粉丝数量的一个好办法。 微博名字怎么取？ 微博一定是内容为王的。短短的 100 多个字要让人觉得有价值、愿意转，是很需要匠心雕琢的。 一个微博的名字是很重要的。我们看到很多微博之所以有名，都是因为定位特别清楚，什么冷笑话、乐翻你、 哆啦 A 梦、韩寒××、萌宠×××、健康×××、理财×××、好狗好猫流浪义工团等等。从这些名字上其实能看 出很多东西，他们的定位都非常清楚。 微博粉丝达到 20 万以后，我也经常遇到一些刚进门的小师弟、师妹想经营微博的，希望我@他们，但是我一看 名字就不想@了。这些微博的名字都很普通，比如“张小姐织微博”，这样的名字就只合适自己玩，如果用来做经 营就会很失败。因为别人根本不知道“张小姐”是谁，她的王牌是什么。如果把名字换成是“张柏芝织微博”“张 朝阳织微博”那就不一样了，这就是名人效应。 还有人把名字取得太笼统、范围太大了。比如之前有一个做考古的来找我帮他推广微博。他微博的名字叫“博 古论今”。我就给他提议说：做学术的也能叫博古论今，民间业余爱好者也能叫这个名字，大学教授、图书管理员 或者自认为肚子里有点墨水的二吊子也都能叫这个名字，你还不如叫“考古论今”。虽然也很正，不适合微博交流， 但至少在定位方面要稍微好一点。所以一个好的名字和定位是一个名博炼成的第一步。 什么内容最让人感兴趣？ 有了名字以后就要围绕你的定位发相关的内容。一般来讲，轻松的、有趣的、实用的、图文并茂的小微博是很 容易引起大家共鸣的。 之前我讲到了，我的微博粉丝还只有 6800 的时候，遇到一个名博@我稿子，原因就是因为我的内容很好。如果你的粉丝已经超过了 5000，你就可以一边投稿一边做好微博内容，让你自己的粉丝们愿意转帖，粉丝转粉丝，加粉 的速度也会很快的。 轻松的主要是笑话和小幽默。目前粉丝在 10 万以上的名博有八成都是靠发笑话起家的。大家玩微博最大的一 个功能就是“娱乐”，怎么开心怎么来。因此搞笑图片、搞笑语录都是必须要有的。 再有就是实用的。我记得我发过一个“公交车安全座位”的微博，就曾有超过 1000 人转帖。微博内容大概是 这样的：“看到的都要转！公交车安全位置报告，你每天都坐在什么地方？出门在外不容易，照顾好自己！”图片 配的是上图。虽然寥寥数语，既有知识又打温情牌，这样的微博你看到会不转？所以这个发出去以后就被很多名博 盗用了。不过他们没有@我，而是直接盗用，用自己的名字重新发。哈哈，目前这样的事情很多，大家相互@，相互 不用转帖。 从商家的角度来讲，当商家选择微博合作的时候，他首先要考虑的并不是你的粉丝多寡，而是你适不适合给他 做广告。这主要由你的粉丝群来决定――可以想见，一个做化妆品的公司，是绝对不会选择一个粉丝都是棋牌爱好 者的微博来做广告的。 我的经验是：多发些实用的，少发些过时的；多发些搞笑的，少发些伤感的；多发些有深度的，少发些浮皮潦 草的。至于什么是实用的，什么是搞笑的，什么又是有深度的，请询问度娘?? 什么时候发微博最有效？ 发微博的时间也很重要。我经常见到一些新进来的小朋友，一大早起来，一高兴就刷刷刷地发 30 条微博；第 二天心情不好，就一条都不发――这样其实是非常伤粉丝的。试想，一个粉丝如果一早上打开微博发现全是你发的 东西，他的微博都被你刷屏了，他的第一反应一定是取消对你的关注，因为你让他看不到别人的消息了。 不同时间发不同的内容也是很有必要的。比如早上 9 点左右，大家刚到办公室，或者还没有到办公室，你发一 些和堵车相关的消息，或者发一些励志的内容：“今天你一定要开心，因为这将是往后日子里最年轻的一天。”这 样的消息就很容易引起共鸣。 中午，吃过饭以后，大家血压升高，都想换换大脑休息一下，你发一些有图的、一看就能笑、不需要动脑子的 内容，就比较受欢迎。 下午 5 点以后，大家都基本回家了，可以发一点温馨的让大家放松的美文、美图：“生活里，有很多转瞬即逝， 像在车站的告别，刚刚还相互拥抱，转眼已各自天涯。很多时候，你不懂，我也不懂，就这样，说着说着就变了， 听着听着就倦了，看着看着就厌了，跟着跟着就慢了，走着走着就散了，爱着爱着就淡了，想着想着就算了。”这 样的内容就很容易吸引粉丝。 不过我说的这些方法都是在和你的微博定位不冲突的情况下才可以采用，比如我举例的“考古论今”这样微博 就不适合发这些内容，对自己一点好处都没有。有些粉丝不是你的，争取过来也没有用。 广告要小心打，粉丝伤不起 前面我讲了大概的广告价格，10 万粉丝转发一条广告大概是 150 元左右，50 万粉丝的大概 500 块一条，100 万 粉丝以上的基本 1000 块钱一条。有的人一听就乐了，那我 50 万粉丝以后每天发 10 条广告就当一个月工资了。其实这样是不行的，微博做得好的人都知道，一发露骨的广告就容易掉粉丝。所以我很少接比如文字为“今年 过节不收礼，收礼就收脑白痴”，然后图片是一个脑白痴包装盒子这样的硬广告，这样的广告一发，就会大片大片 掉粉丝，并且掉了以后他们就再也不会关注你了，粉丝伤不起。 我一般接广告都会接产品本身信誉还不错的，然后有内容还要有趣的，如果没意思的我会自己编成有趣的。比 如之前你们看到的这本白领理财的书也让我做过推广，但是我不像一般广告一样吆喝：“出书了快点去买呀！好书 呀！”然后再发一个大封面。我做得比较巧妙，我的微博是这样写的： “男士去书店买书，问：《不加班的工作》有么？店员：科幻类图书没有。《我是打工皇帝》呢？精神病妄想 类图书也没有。不如来个靠谱抗通胀的，《白领理财日记》有么？有，在当当网抢购呢。”搭配一个有精神幻想症 的搞笑图片发出，结果这条广告不但没有被粉丝抵触，反而被当成笑话，转发人数在 100 之多。 还有，当粉丝还不够多的时候要慎重接广告。我粉丝刚过 5 万的时候，有一家公司找上了我。我只要每天发 3 条与这家公司的产品相关的广告，就会按每条 200 百元的标准结账。我告诉我的那位大哥，他告诫我：不准接，接 完对你一点好处都没有，不要为了眼前的小利益而妨碍自己的成长。 我是粉丝到了 10 万以后才开始接广告的，而且对广告内容控制得很严格。虽然收入不多，但对于我这种只把 微博当乐趣的人来讲，也算是意外惊喜了。现在我的粉丝数量已经过了 50 万，而且每天都在增长。找我做广告的 人也越来越多，我从微博赚到的钱当然也在翻番。 有时候，我也会想，如果哪天我的粉丝超过 100 万，那么我赚到的钱??打住！就到这里！俗话说“意淫止于 事实”，现在我的粉丝连 80 万都不到，想百万粉丝的事情有点为时过早。不过反正我对此也是无所谓的态度，我 相信，只要我一直做下去，迟早会有突破百万的一天。 目前看来，我的微博赚钱之路还算顺利，至少现在我的房租和日常开销都可以用微博的收入来应付了。 不知道朋友们还有没有其他用微博赚钱的好点子。如果有的话，不妨说出来，大家多多交流，多多赚钱！ 专家点评： 2010 年开始，微博以其独特的优势发展迅速，而其因强大的商业潜力而成为网络营销的新阵地。案例的作者也 从中看到了机遇，而且正在试图抓住它。利用微博赚钱，很新颖，似乎也具有一定的可操作性，但我们认为应适度、 量力而行。 案例中谈到了利用微博吸引大量关注（粉丝），再与商家合作，以所拥有粉丝为目标客户进行广告宣传，收取 一定广告费。这与网站追求点击率，广播电视媒体追求收听（视）率，从而网站上、节目中插入广告宣传，向商家 收取广告费的盈利模式在本质上是一样的，影响其能否盈利以及盈利多少的关键点就在于粉丝/观众的数量。关注 （粉丝）越多，博客也就越有价值，不同基数的粉丝所带来的广告收益差别很大，正如案例中所提到的：10 万以上 粉丝广告价值 150 元左右；一百万以上粉丝广告价值 1000 元以上。这其实就是我们在网络经济学中经常所讲的梅 特卡夫法则（Metcalfe Law），即网络价值以用户数量的平方的速度增长；具体来说就是网络经济的价值等于网络 节点数的平方，网络产生和带来的效益将随着网络用户的增加而呈指数形式增长。在此法则下，微博盈利的主要瓶 颈在于其吸引关注（粉丝）的能力有限，而且从马斯洛需求层次理论来说，使用微博的群体（即目标客户）所追求 的是精神性价值需求，属于马斯洛需求层次的较高层，反映了该群体的综合素质及社会地位基本处在社会中上层；要使用有限的微博工具（新颖的文字、有趣的图片等）来长期吸引这样的群体关注，难度可想而知。 至于案例中所提到的以为别人刷粉丝的方式赚钱，属于较低级的、运用简单重复劳动盈利的模式，我们对此持 保留意见。 总的来说，我们对用微博赚钱的方式给出以下建议： 对微博有兴趣的朋友可以尝试，但最好是将微博赚钱作为玩微博带来的附加值，目的性不宜太强。这种模式前 期需要投入大量时间、精力，所需要承担的机会成本较大，而且在信息爆炸的当代，各种广告媒体宣传手段应接不 暇，从长远来看，此种模式盈利可持续性不强。 其次，对已经开始以此方式盈利且收益不错的朋友来说，如果已经度过了前期投入阶段，保持并扩大自己的份 额是当务之急。转变经营方式，开辟粉丝们更多的价值需求点，跳出单纯的靠文字、图片吸引眼球的泥潭，对以此 方式盈利的博主们进行资源整合，形成规模效应，都是大家可以考虑的方向。 第 2 章 从白领到百万富翁(3) 27 岁贫困县城女孩北京买房买车记 昵称：听雨 年龄：27 职业：某报社驻京记者 薪水：月薪 6000 元 妈妈告诉我说：女人一定要有自己的一点小资产，你才能活得有底气，青春就那么几年，你要经历好多次恋爱， 谁也不知道你真正的老公在哪里，所以在找到他们之前别乱给男人花钱，给自己留点小资本，才能优雅地邂逅他们， 才能在遇到你的真命天子时不那么寒碜地出现在他面前。后来我发现，她说的都是真理。 上个月我刚满 27 岁，已经在北京有自己名下的一套房子和一部 17 万左右的车了，没有啃老（也没得啃）更没 做有钱人家的不正当关系女友。接下来讲讲我的真实故事。我家在一个小县城，属于西部贫困县，父母都是小商人， 很节约，教育我正餐要吃饱，从来不给我吃零食，所以我现在除了喝点蜂蜜从不买零食。我妈妈告诉我，只有给你 花钱的男人才是好男人，给你的比例越多说明他越爱你，要你花钱的男人，迟早是要分手的。 再穷也要漂亮 上大学的时候是在西南一个省会城市的一所重点大学， 当时我的生活费每月家里只给 200 元， 好在我成绩不错， 每年都能拿到奖学金。奖学金除了给家里邮点回去就拿去买衣服了。我很喜欢把自己打扮得让自己看着顺眼，哪怕 20 块的衣服也要好好地搭配一番才出门。后来一个偶然的机会参加一次比赛，成为了某个眼科医院的形象代言人， 因为我眼睛挺好看，脸蛋也还行，于是我拿到了 5 万块钱的报酬，这对于一个大学二年级的学生来说真是太多了， 我也不知道该拿去做什么，于是就给我妈妈存着了。 写到这里，我想告诉一些姐妹们，尽量花点心思打扮自己，这样会让幸运之神更容易眷顾你。没有谁就那么天生丽质的，我小时门牙凌乱，后来整整用了一年戴牙套校正，还有眼角有一颗很大的黑痣，高中毕业时在街头花了 20 块钱去掉了。进大学后又拉直了头发，整体看起来就不错了，不只一人说我眼睛很好看，有点周慧敏的神情。 每月存一千 后来因为做代言人拍的一些海报流传到学校，自然有不少小男孩来追我，交往过一个挺帅的学校篮球队员（其 实仔细想来那个应该不叫交往，连手都没拉过），每次和他吃饭出去玩我从来不会掏钱，他可能觉得我太吝啬了， 没有多久就分了，分就分呗，帅又不能当饭吃。 后来又有一个比我大三届的师兄来追我，他已经毕业参加工作了，父母是我们学校的老师，和他交往后他倒是 挺懂事的，知道我家境很一般，每次都请我吃饭。他给我买衣服，我也不会像城里的女孩一样要名牌，每次都控制 在单件 100 块钱以下，搭配好也很好看。他看我节约就定期给我一笔零花钱，他家住我们学校的教师公寓，下班就 回来，父母也认识我，觉得我还不错，成绩一直在系里名列前茅，生活作风踏实，不会像有的女孩以为自己好看点 就不思进取。所以我常常去他家里吃饭。这样我不仅不用自己买衣服了，还能每月存一千块钱。这个男孩是真挺喜 欢我的，也觉得就该给我花钱，把我当未来老婆照顾的。 出国补贴都给了我 可惜和他交往的时间不长，他被调到国外去了，真郁闷。刚去那会儿，他每天打越洋电话回来，他们公司给他 们办了一个中国银行的海外补贴卡和一个工资卡，工资卡他自己留着，补贴卡给了我，让我常常去看看他父母，帮 他尽一下孝心。他当时的补贴是 1000 美元（当时美元还没这么贬值，能合到人民币
左右）。我很少花， 除了给他父母买些东西以外都存着，一年下来存了不少钱，快有七八万了吧。我很少买很贵的护肤品，一直用超市 里就能买到的丁家宜、相宜本草之类，便宜也很好用，到现在我都还用这些护肤品。我觉得皮肤还是要靠自己天生 的，还有就是喝蜂蜜，再用蜂蜜和牛奶敷面膜，夏天洗脸用橄榄卸妆油就很好。 我的第一套房子 眼看大四了，要到找工作的日子了，男朋友让我留在那个城市，等他回来。我也很听话，把存的钱拿了出来再 加上自己以前的五六万，在市区买了个房子。那个时候房价才 3000 多，一套 80 多平的房子，按揭加上贷款下来全 够了，每月还利息也很少，不到 1000 块钱。因为我们还没有结婚，加上我自己也出了钱，他在国外也不方便回家 办手续，所以他就让我写自己一个人的名字。打算以后回来结婚用的，这也合情合理。 第一份工作 毕业后我的第一份工作是在一个传媒公司，工资 2500 元，是帮电视台拍专题栏目的。虽然我学的是媒体策划， 但没有实际经验很难有机会让我上手，大部分时间就打杂，有时候会被广告部的同事带出去应酬。我前面说过了， 我当过形象代言人，所以长得自然还对得起观众，进入社会以后就会偶尔遇到一些“咸猪手”。我当时就自己住在 我们未来的婚房里，离他父母也远，我很郁闷孤单，常给男友说让他快回来，我一个人在这里觉得很害怕。但是他 刚升项目副经理，正春风得意，哪里能听进去，说外面这好那好，等他做了经理，有带家属名额了就带我过去，然 后又给我打了一笔钱回来，把房子的按揭给还了。 有一次，我去拍一个地产的片子，遇到一个超级色狼老板。非要送我回去，当时带我的“编导老师”也真是个 唯利是图的家伙，就想着那几十万的宣传片快签单，也不管我，还制造机会自己先走了。那人送我到一半就想去× ×酒店，后来我假装答应，借机去厕所就打车跑了，我回到自己家里打开 skyp 给他打电话，对着电脑哭得稀里哗啦的，他听完不安慰我居然还很生气，说我不找个好工作，赶快辞职回学校考研去。我想那公司是回不去了。他叫 我考研就考吧，只有考研才有可能留在学校，在他父母身边也比较安心。 第二份工作 其实，我不太想考，怕交不出学费，但是为了让他们安心，我还是回去复习了几个月。这期间他说为了不打扰 我考试就少给我电话了，复习的压力也很大，他隔得太远就时常有摩擦，有一次我给他打电话是一个女的接的，她 说他在洗澡，分明是在挑衅。我们开始闹矛盾了，我很气愤，他居然这样对我。考研成绩出来了，还勉强，不过专 业课很一般，估计也不能公费了，我想了想，算了吧，不读了。又开始去找工作。这次是一个有名的报社，不过是 要驻京的记者，我问他要不要去，他说你自己选择吧，我去了。我把他卡里剩的 5 万多块钱取了出来，卡邮寄给了 他父母，这是我该得的，谁叫你花心，我一气之下把我们的宝贝房子租给一对小夫妻了，2000 元一个月。看着他们 那么幸福地住在我本来打算结婚的房子里，我心里真不是滋味。 有 50 万了 到北京后我换了电话，再也没有主动和他联系，我想如果他还爱我的话会打电话问我妈妈要我的联系方式，可 惜没有！他在那边真有相好的人了，不要我了，呵呵！不是因为我不年轻，不漂亮，不是因为我没学历、不上进， 只是莫名其妙地不要我了。我告诉了妈妈，她说，男人们变心的理由千千万，没有谁能靠着男人过一辈子，还好你 自己有个房子了，不是空赔了青春。我更加相信妈妈的话了，谁都可能变心，但是你自己的资产不会。随着房价的 上涨，那个房子，已经有人出价 48 万了（比起买的时候涨了 18 万，也就是说我赚了 18 万），我没有卖，想等着 急需的时候再说，毕竟谁都知道在中国近 10 年，有一个房子就可以抵抗通胀，还可以作为投资用。 刚到北京的日子真是不好过，工资加补贴才 4000 多点儿，和另外两个年轻记者挤在报社分的一个小宿舍里， 好像又回到了大学时代。我们买了炊具自己做饭，白天有时候去采写就随便吃点东西对付一下。吃饭真贵，坐车倒 是很便宜，公交才 4 毛钱。我的钱都花在衣服上了，买衣服好贵，同样牌子款式的衣服就比西南贵 100 多，一套下 来就 1000 块钱没有了。做个记者总不能和学生时代一样穿 50 块的衣服吧，像我这么节约的人一个月都存不下几百 块钱，宿舍的两姐妹也和我一样采访、写稿，我们三人每天都窝在家里，也不出去，也没男友，感觉北京好大又好 乱，也没有个熟悉的人。 一个自我感觉良好的北京男人 有一天，一个姐妹拿回来一个参加派对的邀请函，说是一个杂志社朋友办的一个白领单身派对，我们三人一起 去了。很奇怪的，每人发给号码牌贴衣服上，还要自我介绍，我也没怎么留意，就当一次娱乐，后来来了一个男的 找我聊天，问了我的职业和情况，说对我很有好感，他是做理财的，北京人，有房有车有公司，希望可以和我做朋 友。我觉得这人很唐突，哪里有第一次见面就这么直接的（后来知道单身派对就这样）？没有理他，晚上回到家里 他居然给我电话，我这才想起报名时候都留了联系电话了。他约我第二天吃饭，我也挺无聊就说好吧，但是要带我 的宿舍朋友们都去，他无奈只有答应了。去了以后带我们去吃什么“×亭日本料理”，然后又带我们去看电影，三 女人陪一男人，看完送我们回家，开着个帕萨特（其实是辉腾，那个时候我分不清楚这两个车的区别）。然后说让 我周末去他公司看看，采访采访！呵呵，我心里想，你就想给我炫耀罢了，我采访你什么，你又没有什么新闻价值。 周末我去了，他公司在西直门，有半层吧，挺大，做理财资讯的。好像还挺不错的，他长得也还行，看着也不 讨厌，就答应和他交往试试看。后来我才发现他比我还吝啬，和我一起去逛街买衣服的时候他就站在外面，根本不 陪我进去。我打电话问我妈妈这男的怎么样，我妈说：不肯为你花钱的有钱男人一定不是好男人，赶快离他远点儿， 千万别让他碰你。过了几天他很殷勤地来找我，说你们常在外面跑不知道身体好不好，我带你去做个体检吧，有什么病也好早治 疗。正巧我们单位刚帮我们体检完，我说我前些天刚去 309 医院拿了体检报告，他缠着要看，看完后挺高兴（我后 来才知道他是想看有一栏“生育怀孕”，我从来没有怀过孕，他觉得还挺好），就开始和我讨论说要带我见他父母。 问我家庭，我说家里是县城的，父母做小生意，他就有点皱眉头了，说我看你的气质长相挺好的呀，我以为你至少 是城里人嘛，不像是那种贫困小家庭出来的女孩，不过只要你家人不经常来北京串门儿我也是能接受你的。 我们分手了！我可不是菜市场里的萝卜让你挑肥拣瘦的！ 呵呵，够现实吧！是的，有钱的男人们都不会那么把你当回事儿，我妈妈说得对，有钱的男人们挺势利眼的， 不要以为他们找老婆就只看外貌，他们要看很多东西，好看的通常是他们的女朋友或者情人，不丑的又有家底的才 能成为他们的老婆！姐妹们切记，一定要给自己留点资产。 宿舍姐妹的男朋友 前面我说了我是和宿舍的姐妹一起去参加的 party，所以其中的一个也交往了一个男孩，做 IT 的，一个月大概 6000 多吧，自己租房子，房租都要 1000 多，算起来收入也就和我们差不多，那个男的常常过来我们这边吃饭（后 来我姐妹叫他蹭饭），吃完也不洗碗，然后就带我朋友去看看电影什么的，姐妹说都是去 soshow 那样的小电影院， 2008 年的时候也就 20 块一场的电影吧，有时还假装说没有带钱包让我姐妹出钱。她这个男朋友交得可真窝囊，一 个月工资不够花了问我们两个人借，还因为谈恋爱耽误了几次采访，被主编点名批评了两次。三个月后，他们分手 了。 在北京买房 整个
年我就没有存到多少钱，大概就只有 6 万，其中我在西南那个房子的房租就有 4 万。在北京 存钱太困难了，而且我当时也没有男朋友，什么都是自己买。2009 年 5 月，北京的房价下跌了一些，我就打算把家 那边的卖了在北京买一个，有了第一次买房赚钱的例子，我知道投资房子是对的，而且风险小，首付 40 万的话还 能剩下 10 多万给自己买个车，每天跑来跑去真累死我了！于是我在北四环买了个 60 平的二手的小房子，首付了 40 万！这个房子是 1999 年的，环境比我家里那个小区差多了，还一万多一平，月供也有近 2000，我单位给的住房公 积金，我再加点供它也不成太大的问题。而且房主一直在国外，装修还很新，我住进去不用装了，省下来七八万的 装修费用。有了房子以后我有底气多了，也不怕再有人挑我这个那个，大不了不嫁给你，何况我还不老呢，谁稀罕 你！ 婚姻更像是一场融资 后来由于工作关系认识了现在的未婚夫，一个垄断企业的总部员工，工资大概 1 万 5 左右，加上福利那些估计 是我的 3 倍，他很大方，很少让我花钱，他们单位发电影卡，购物卡，每个月都能给我 2000 元左右的各种卡，我 们交往了快一年的时候，看我常常穿着高跟鞋去挤地铁也挺心疼的，就对我说自己正打算买房子，征求我意见是再 买一个房子还是以后住我的房子然后给我买个车子？我说买车吧，他也挺大方的，二话没说就带我去 4S 店，当天 就给我买了一部 15 万的车，办下来手续和保险，还给我安了可视导航，一共花了 17 万多，车主写的我的名字！ 我想，如果我没有房子，他肯定也不会这么大方吧？毕竟一套房子可不只值 17 万，所以也就当互惠互利了。 插一个小故事，他刚和我认识的时候也就是我打算买房子的时候，他给父母说过想和我一起买，但他父母说算了， 都不知道那个女的家里怎么样，如果有本事她自己买，回头我们给她装修给她买车不就行了么。所以啊，姐妹们，千万别以为王子们都没有脑袋，他们都精明着呢！我的房产证刚拿到手，他就说以前的装修风格他不喜欢，去找装 修队去了，这就叫资源整合，让他装修去吧，反正结婚了也有他的一半！ by the way：以前在论坛发这个帖子的时候，点击率和回复都很高，骂的都是男生，赞的都是女生，有觉得我 太现实，也有觉得我聪明，希望分享如何让男人为你花钱的妙招的！不管怎么样，社会就这样现实，我这样穷人家 里出来混迹于大都市的白领女性， 对生活充满希望、 积极进取， 在不损人害人的基础上让自己过得更好有什么错呢？ 我认为女人要有一定的经济基础才能心安！ Tips：如何让男人为你花钱？ 第一，他不能太穷，给你的钱不能占他资金的很大一个比例才有可能，就像我们可以给一个需要帮助的人 1000 块钱，会有点心疼，但不会影响我们的生活，这样的比例比较好。 第二，你不能在他面前装富裕或浪费显摆，否则他会觉得你就是个无底洞，给你多少都填不满。 第三，在他面前尽量买他想让你买的东西，他会觉得给你钱很值得。 专家点评： 应该说听雨是幸运的，有着娇好的容貌。在获取金钱的过程中，有时候除了自身在工作中的投入及努力之外， 打理自己的形象也变得不可或缺，良好的形象可能为自己争取到更多的机会，听雨就属于这一类，她在前期用努力 得到了奖学金，之后利用部分奖学金为自己的形象投资，这样的投资很快得到回报，获得了第一桶金 5 万元，她没 有乱花，而是选择了储蓄，在大学就能够懂得节流是很好的习惯。听雨的第一套房子大部分资金都来源于男朋友， 买房动机也是为了未来的婚姻，但在与男朋友分开后，我们发现，听雨是有一些理财观念的，在房价上涨初期没有 急于把房子卖掉，知道房子有抵御通胀的作用，所以当做投资把房子留了下来。后来第二次买房子也是在把这套房 子卖掉了的基础上实现的。 但有一点值得提醒的是，听雨提到新买的二手房装修由未婚夫出资，说是反正婚后也有男方一半，这是不对的， 新婚姻法里有明确的规定，夫妻双方婚前财产归各自所有，不列为夫妻共同财产，尤其是在婚前就把所有贷款还清 的话，房产则完全没有公共部分可以分割。 听雨实际上在控制开销上比较得心应手，也就是比较懂得节流，但是开源能力显然不足，只有一种方式就是房 地产投资，但起先想要投资的房产最终用于自己居住，显然投资的价值体现不出来了，而且我们不建议过多拥有不 动产，因为不动产的流动性较差，变现慢，建议根据听雨的风险偏好，可以把部分储蓄做一些长线理财项目，如黄 金、白银等，可以获取比传统储蓄高一些的收益。 第 3 章 下海创业，你准备好了么？ 谁说车子是消费品？ 我就用来赚钱！ 昵称：凯文先生 年龄：32 岁职业：部门经理 薪水：年薪 10 万 私家车那些事儿 在北京这个地方好像和私家车有仇一样，除了每周一天限号、五年以下限购、买车要摇号这些变态的政策以外， 还要经常交通管制。特别是挨着机场高速入口的一些路段，经常被管制。只要遇到一个鸟大的官儿要出门或者一个 鸡大的官儿要来访都要被管制。我就不知道你出门关我们这些 P 民神马事儿？谁要去找你签名么？你们都吃得和蛀 虫一样，要脸蛋没脸蛋要腰围没腰围，还是谁家养了郭美美怕被人围攻么？所谓人正不怕影子斜，不做亏心事不怕 鬼叫门。人家奥巴马那么大的官儿天天出门都自己一个人走，也不要警察给开路或者交通管制！ 交通管制是很烦的，不过醉驾检查倒是应该的。上次高晓松醉驾的事情闹得沸沸扬扬，对我也有不小的影响。 其实喝酒醉驾的事情我也深有感触，我在某合资企业做部门经理，少不了喝酒应酬。几乎每个周末，我的帕萨特都 会出现在后海或者三里屯的酒吧门前，那里泊车的保安都认识我了。 其实每次应酬前总会犹豫着要不要开车去。做市场的人，少不了去些风花雪月的娱乐场所，所谓人在江湖，身 不由己，你们都懂的，我就不用细说了。虽然大家都知道酒后驾车是不对的，但是如果陪客户打车去那里，就太掉 价了。反正我一般不会选择打车，我身边的许多同行和朋友也不喜欢，可能跟我一样，感觉打车去那些地方“很没 有范儿”。所以，我特能理解高晓松，像我们这帮 P 民都还不愿意打车，更何况他那样的名人，喝得烂醉到处去打 车，第二天就不知道多少娱记拍到他走路踉跄翻白眼呕吐的照片了，恐怕比醉驾更损形象。 我还是每次都开车过去，喝多了就只能把车停那里或者一群人中留一个不会喝酒的最后送大家回家，第二天酒 醒之后再专门跑过去把车开回来。 一个新的商机 不久后的一件事给了我启发。那天在酒吧和客户谈完，大家都喝了不少，客户还没尽兴，提议继续喝。喝到凌 晨一点的时候不行了，吐了三次不说连看东西都已经出现重影了，客户更是躺在酒吧里开始打鼾了，晕死啊！我还 要送他回酒店怎么办？我找来一服务生小声问他：你会不会开车？送我们回酒店一趟我给你 300 元小费怎么样？他 小声地凑到我耳朵边：对不起，我们还没打烊，不过我能给你找代驾司机，你给我 50 元小费就行。我给你找的司 机都挺靠谱，一般根据要送的里程计费，不会多收你的。 我同意了。那个司机大概 20 分钟后就到了。人不错，过来帮我把朋友背上车，送客户回酒店背到房间后又送 我回四惠那边，来回折腾了一个多小时。才收我 200 块钱。我看他挺辛苦就多给了他 50 元。第二天客户醒来还以 为是我背着他回酒店的，特别感动，赶紧把合同给签了，还多给了我两个点的价格。我开心的同时，发现了个新的 商机――“代驾”。 其实我一直想创业，也在寻找合适的门路。现在什么东西都在涨，只靠工资当然养活不了自己了。今天听我老 婆说排骨都涨到 22 块一斤了，我才发现自己真的是“被贫困”了，3 年前排骨 10 块钱一斤的时候我的工资就已经 年薪 8 万了，现在排骨涨了 2.2 倍，按照道理说我的工资该涨到年薪 18 万才对。可是我现在才 10 万，而且是税前! 你们说我多郁闷。 变态的是现在的停车费和油费更是涨得不像话，中石化那帮蛀虫还好意思年年报亏损。连小崔都看不过去了，说你让我来当老总我看看怎么亏损的。 大家还记得有一首根据《我为祖国献石油》改编的歌曲叫《我为祖国喝茅台》： 石化天价灯高挂，百万酒单添神话，年年报亏损的中石化，钞票大把大把花。空调屋里喝茅台，挥汗如雨蒸桑 拿，国酒喝完再喝洋酒，品着拉菲思油价。快涨价，快涨价，百姓呼声不管他。 我为涨价征博文，哪里有质疑哪里咱就把谎撒。 茅台味道就是好，拉菲口感也不差，接轨国外油价咱涨得快，油价低了咱装瞎。 总裁年薪涨三成，茅台单子无处下，赶紧上报某某委，油价快涨有钱花。 骂不怕，不怕骂，涨不涨价我当家。 我为祖国喝茅台，钞票滚滚来，我的胃里乐开了花。 完全是形象生动地描绘了那帮蛀虫的无耻生活，让人恨不得煮了他们。 闲话不说了，还是我老婆说话实在，她告诫我：你都三十好几的人了，每天还这么愤青做什么？看不惯就赶快 赚钱投资移民去，要不然就别成天叫嚣，你一不是 80 后的精神领袖韩寒，二不是名嘴小崔小白，你叫嚣别人也不 听你的，自己空憋着一股子怨气对自己不好。 想想也对，谁说女人没大脑的，我看我家媳妇还是很有头脑的人。好吧，寻着法子赚钱去。我觉得车其实可以 不只是消费品的，我想开一个代驾公司。在酒吧云集的地方其实是很有市场的。开车的人都会担心酒后醉驾带来麻 烦，都会有代驾的需求。我是做销售的，一向认为有需求就会有市场，这是个市场空白点，商机无限。 于是我和老婆商量了一下，我想请几个人，给他们发底薪然后我去接活儿，每个给多少提成。她觉得我不应该 先雇人，可以自己先试着做几个月代驾司机试试，看看行情。不过我有点拉不下面子，怎么说以前常常是这里的客 人，忽然转过头做服务，感觉好像是事业不如意被炒了还是怎么的。不过老婆说如果我自己不先干两个月不知道行 情就雇用人怕被人蒙了，没有市场调查就投资也是很危险的。 说干就干，为了我的投资移民梦我就撕下脸皮吧。其实想想没有什么不好意思的，我既不偷也不抢更不贪，靠 本事赚钱怕什么？好在我的工作时间是比较自由的，除了谈业务，其他空闲时间比较多，于是印了一盒名片，专门 在我经常出入的酒吧门口，见人就发。可惜，没几个理我的，也有人看了名片随手就扔了。结果自然是一次代驾也 没做成。我对自己说：千万不要泄气，万事开头难，坚持就是胜利。 再出去陪客户的时候，我注意观察了一下：一般想找代驾的，都会找酒吧的人来办，就像我之前也是。我想自 己真蠢，怎么没想到这招呢？我立刻改变了策略，不再把名片发给路人，而是给了酒吧等处的服务生和门卫、保安 等人，让他们帮我介绍找代驾的人。我跟他们说，他们每帮我介绍成功一个代驾的活儿，我就根据实际收入情况给 他们 30～50 元不等的辛苦费。 这次我的方向是找对了。不久就有人打电话找我做代驾，我真是抑制不住兴奋的心情，接到电话后几分钟就赶 了过去。从三里屯送到海淀黄庄，我收了他 250 元，扣除给介绍人的 50 块钱我净赚了 200 块。有了成功的经验，我开始大规模地发名片去了，每去一家都告诉他们可以提成的事情，每次我都很守信地给介绍人送提成过去。 以后的事情就水到渠成了。我几乎每天都有代驾的活儿，有时候一晚上两三个，再累也要去，你给别人名片了， 但是你不去的话，以后别人就不会找你了。因为我的服务态度好，接送及时，慢慢地有了很多回头客，再后来，他 们都变成了我的老客户，只要有活动，就会提前通知我过去代驾。当客户越来越多的时候，难免会在时间上发生冲 突，我还要工作，一个人忙不过来，又不想失去客户，便找了两个人来帮忙，每月给他们开工资，所有的代驾工作 由我来统一调度。 人手多起来后有时候就会没活儿做，再加上我发现最近和我一样有眼光有商业敏感的人多起来了，有人来抢我 活儿了，而且给介绍人的钱比我多 10 块钱，所以流失了不少客源。我也不是吃素的。我想到一个好办法就是预发 提成：比如在月初的时候给经常给我介绍客户的人 500 元，告诉他这个钱你先收着，这个月介绍 10 个人就行了， 如果介绍得多我再多给。他们都高兴得合不拢嘴，平白无故多了 500 块钱工资有什么不好？有时候稍微遇到行情不 好一个月只介绍了 8 个 9 个我也不收多余的。别人都是介绍完了一次一结算，不稳定；我的每月都有。这样一来， 服务员和保安们自然知道该给谁干活了。而且只要给我介绍客人的，我正式应酬的时候都会带着去他们家。他们见 我都叫大哥，搞得客户以为我是在这里混的一样――其实我现在还真是在这里混的。 时间久了，我干脆去注册了家公司，经营项目便是做代驾等服务。 公司成立后，我感觉只做代驾服务太单一了，受拼车网、车友会等的影响，我慢慢开始琢磨着扩展我的业务范 围。我知道北京有许多跟我一样有车闲置下来的白领。于是我便开展了一项出租的服务。先是把自己的车出租出去。 只要客户交一定的押金，跟我的公司签订一份租车协议，便可能按每天 200～250 元的价格把车租出去，油费和过 路费等费用自理。 后来我动员朋友们也把车放到我公司来出租， 客户有时候出门会点奥迪这样的车， 收费一般是 1500 左右一天，公司收取一定的佣金，帮朋友们把车辆进行了资源整合。他们有时候自己的车开厌了，或者因为工作或 者面子的需要，也会到我公司来换别的车辆开，当然，我是先小人后君子，同样需要签协议，明确责任和义务，免 除一些无谓的争端。 随着北京购车新政策的出台，对外地人在北京购车上牌进行了限制。有通过摇号拿到京牌的人和需要京牌的人 想通过租赁的方式互惠互利，也会找到公司来，通过公司这个中介来找到合适的资源，而公司就赚取一些中介费。 目前，我的代驾业务已经走上了正轨，相比之下，我的工资实在显得不是那么太多了。应这本书的编辑要求， 我整理了一份北上广的代驾地图，感兴趣的朋友可以看附录。 在这个过程中，我也摸索出许多需要注意的事项，可以为自己避免不少麻烦： 1. 选择代驾的地点一定要选择离自己近的地方，方便提供服务。比如我发名片的地方都离我的住处很近，接 到电话我基本都能在一刻钟内赶到，为自己赢得了客户的信赖和更多的机会。 2. 出租车辆时，一定要在协议中写清楚各种可能出现的责任，比如出了事故应该谁负责，意外责任的明确等 等，不要给自己找些无谓的麻烦。 3. 代驾也要看人，有些人是不能招惹的，宁可不赚钱，也要想办法躲开，看书的人，你懂的?? 专家点评：作者能从一件小事当中看出商机，真的很有当老板的潜质。对北京而言，酒后代驾公司真的是寥寥无几，一些 酒后代驾基本上是被个人或者酒吧酒店本身给垄断了。 酒后代驾，就是指由一名专业的司机代替驾驶，将喝了酒的司机连人带车送回家。酒后代驾作为一种新兴职业 引起了人们的关注，酒后代驾服务为会饮酒的有车族朋友提供了一个相对安全的选择空间，也在客观上促进了国家 道路交通安全法的实施。 随着社会的不断进步，国家对于酒后驾驶机动车的处理有了严格的规定，大大地杜绝了酒后驾驶事件的发生。 但是出去应酬，尤其对于北京这个经济发达城市而言，喝酒是难免的，因此酒后代驾这个新兴行业也充满了无限商 机。 需要提醒的是，酒后代驾也出现一些问题，要慎重对待： 1. 收费问题。 2. 酒后代驾服务质量难以保证。目前代驾行业没有一个共同的服务标准，也没有相应的监管部门。代驾公司 更多的是靠自律来保证服务的质量，靠口头或书面约定来明晰权利义务。 3. 代驾作为新生行业，目前尚没有专门机构对其进行监管，加上弹性的运作时间和经营方式，使得该行业的 监管几乎处于真空状态。 以上是三个比较严重的问题，造成这个行业还不能形成体系，但随着大众对这个行业的认可，相信代驾这个行 业一定能够展露出它的光芒。 第 4 章 除了股市基金还能投资什么？ 只见“白银”滚滚来，晒晒我的炒银经 昵称：宁宁 年龄：二十啷当岁 职业： 国企 薪水：月薪 6000 元 老实说我是个不折不扣的爱财之人，虽然我工资并不高，但是越没钱越该理财，穷则思变。这几年我涉猎了很 多理财产品，读了不下数十部技术分析书籍，也写了好几本理财心得。但在经历了前几年 A 股暴涨暴跌、期货市场 零和屠杀之后，如今我已逐步将理财重心转向真金白银。 西瓜没有成熟前买下来 很早以前知道的故事：一个小姑娘经过一片瓜地，看到瓜农卖瓜，就拿出 5 毛钱指着一个大西瓜说：我要这个！瓜农不屑一顾：你买不了这个。要买只能买地里核桃大的那个。小姑娘特开心：好呀，我就买那个！瓜农惊讶：那 个还没有成熟呀！小姑娘还是很雀跃：我就定那个了，等成熟了就是我的了。说着把钱给了瓜农。 不用说这个小姑娘长大后成了投资高手。这些年的投资生涯中我也一直这样激励自己，一定要在“西瓜没有成 熟前就买下来”}