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郝海东：高温下奔跑很适应 奥运不该成为政绩工程　　们做了一番大事业，蓦然回首，回忆曾经走过的中国梦之路，会默默地感叹：原来，中国梦是这样实现的呀！春节作文盼春节作文字--查阅次数：次发布人：盼春节作文字_字我们家乡的春节别有一番特色，从除夕到正月十五，每天都会有精彩。虽然春节期间大家都忙里忙外，但是如果把忙碌和欢乐相比，我想应该是欢乐占的比例更多吧。除夕是最值得我们庆贺的一个时刻。因为在这个时刻，除了有特殊原因外，一般大家都会回到家里，与家人们
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器那般雍容华贵，低调的君子品格纯净万物......因为与其它瓷器不同，青花瓷呈现了一片别有情趣的世界，她们古朴地精致着，低调地华丽着。青花瓷，足以让太多人学习，太多人动情！第二次见她，是在家中的红木柜中。风韵不改，散发着随性的美。可我开始慢慢，慢慢意识到，眼前这酷似冷漠而无情的瓷器，竟经历了那样多的磨难，坎坷！先是用各色调成独特的青料，全力刻画出作品的形象；成型后，又要经历一道生死的门坎，使出浑身有没在小米彩票上中奖的大使命，将个人发展融入到伟大历史使命的实现中去，在筑起中国梦的道路上实现人生价值。实现中国梦需要青年学生勇担使命、刻苦学习。空谈误国、实干兴邦。青年学生要仰望星空、脚踏实地，勇敢面对人间正道是沧桑的今天，抓住在校学习的黄金时期，勤于学习、善于思考、勇于实践、敏于创新，用青春和智慧驱散浮云、笑对鸭梨，为早日实现长风破浪会有时的美好明天，托起中国梦不断给力。回顾陕西省学联走过的五年，我们可以看到全省青
叹，而带给那个不幸昆虫的却是永远的束缚、停留。它被束缚在人们的目光中，停留在千百年前被包裹的一瞬间，它的价值是什么？它的所得又是什么？生命，不要单纯意识到人有生命，我们和其他生物一样都是大自然的恩赐，我们能思考，我们有智慧、才干，是在活着的基础上建立的。人类会感伤自己同类的生离死别，为何对其他生灵那样残忍？标本所展示的不仅是蝴蝶美丽的身躯，还有它们被凝固的渴望。琥珀所展示的也不只是自然雕琢的结晶，
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关于电子银行的风险与控制
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来源 : 互联网
因特网的出现给银行提供了一个前所未有的超越现存国界的机遇，国际银行业的面貌由此发生了翻天覆地的革命性变化。越来越多的国际银行开始关注和瞄准电子银行业务，并试图涉险进入和占领电子商务的新领域。受网络技术变革、金融监管自由化和不确定的法律、规制
　　因特网的出现给银行提供了一个前所未有的超越现存国界的机遇，国际银行业的面貌由此发生了翻天覆地的革命性变化。越来越多的国际银行开始关注和瞄准电子银行业务，并试图涉险进入和占领电子商务的新领域。受网络技术变革、金融监管自由化和不确定的法律、规制环境等多种因素的综合影响，电子银行业务给银行风险控制方面带来了挑战。　　国际电子银行业务游戏规则的权威制定机构棗巴塞尔银行监管委员会电子银行小组（EBG）于2000年10月发布了《银行监管人面临的电子银行业务风险管理问题》的白皮书。本文试图以此为参照物，探讨、分析电子银行业务的风险及其控制问题，以期对我国银行发展电子银行业务有所启发。　　一、风险分析　　EBG将电子银行的基本风险划分为两大类：一类是电子银行发展带来的新风险，另一类是电子银行本身具有的传统性银行风险。　　1、战略和经营风险　　战略和经营风险是指经营决策错误、决策执行不当或对行业变化束手无策，对银行的收益或资本形成现实和长远的影响。战略风险是银行开展电子银行业务时面临的最重大的风险之一。战略风险在属性上更加普遍和宽泛。银行董事会和执行管理层所采取的战略决策都会对其他风险种类产生影响。如果银行战略的规划和执行出现无效或不当，飞速的技术变革，激烈的同业竞争和该战略的性质都会暴露出银行的巨大风险。类似的，如果管理层采取一种过于谨慎的技术跟踪战略也将使银行在一个饱和的市场或迅速巩固的市场中没有丝毫的立足之地。　　2、运作风险　　运作风险是一种系统技术风险。由于电子银行对技术的高度依赖性，使运作风险成为最重大的风险之一。运作风险来源于以下六个方面：一是技术框架的合理性。如果电子银行系统不能将多种业务系统进行适当的整合，那么银行将由于交易处理发生的错误而暴露出重大的运作风险问题。二是系统安全性。开放的电子递送渠道使银行暴露在新的安全风险之下，形成了新的安全风险问题。三是数据完整性。数据完整性是系统安全的一个重要组成部分。如果银行没有建立一个有效的控制程序，数据在传递和接受过程中就可能发生遗失或转换变形，造成数据不完整。四是系统的有效性。如果银行没有制定一个有效的运行持续性和事故应急计划，系统的超负荷运行和损耗就可能影响银行准确、可靠、一贯地提供适当配套的产品和服务，引起潜在的重大声誉风险。五是内部控制和内部审计。如果银行不具备充分到位的内部控制措施，并且这些控制措施不能得到独立审计的话，那么银行就不能有效防范来自内外部的欺诈行为。六是业务外包。很多银行机构过于依赖少数几个外包商，这种对少数外包商的集中依赖性可能会产生系统性影响。其次，很多技术外包商缺乏银行环境中所要求的控制知识。再次，业务外包也可以引起与风险敞口相关的附加隐私权保护问题。　　3、声誉风险　　声誉风险是指负面的公众观点对银行收益和资本所产生的现实和长远的影响。阻碍电子银行递送渠道有效性的任何负面发展都可能影响银行的声誉。提供一个能够支持电子银行业的可依赖的网络能力是至关重要的。如果因特网银行业务运作不善；如果银行不能在一个一致的基础上提供可靠、准确而及时的电子银行服务；如果银行不能及时回复客户通过E桵AIL发布的查询，不能提供适当的信息披露或是侵犯了客户的隐私权，银行的声誉都可能招致负面影响。银行网址上的重大安全缺陷会削弱客户或市场对银行提供适当的管理因特网交易能力的信心。　　4、法律风险　　电子银行业务产生的法律风险是另一个需要关注的风险问题。目前，各国政府对电子银行和网上交易的法律法规多不清晰，有很多含糊之处，并且缺乏专门规范电子银行的有关法律法规，各国现行的法律和规制框架又存在许多冲突。通过因特网与客户发展关系的一国银行可能并不熟悉另一些国家特定的银行法律和客户保护法律，由此增加了法律风险。　　未经授权使用或滥用在因特网上收集到的数据是另一种潜在的法律风险来源。未得到授权的个人能够对银行和外包商拥有的客户“数据仓库”进行攻击或渗透。譬如，黑客或其他人可能渗透到银行或外包商的数据库里去，或者建立他们自己的数据库，使用客户信息进行欺诈犯罪活动。得到授权的人员也可能蓄意地滥用数据，这些都会给银行带来法律风险。　　5、信用风险　　信用风险是指，由于债务人未能按照与银行所签合同条款或约定行事，而对银行收益或资本造成的风险。银行机构的信用风险可以受到电子银行业务的多方面影响。因特网递送渠道的使用可以使银行特别是小银行迅速扩展，而这会导致资产质量的提高，增加了内部控制风险。因特网的使用也扩展了银行的地域范围，超越了传统的经营地区，这也增加了对当地市场动态和风险了解的难度，必须核实区域外借款人的担保并完善担保留置权。另外，因特网也使得银行难于鉴别一个潜在客户的身份和可信度。而客户的身份和可信度是合理的信用决策的必要组成部分。　　6、流动性风险　　流动性风险是指银行在其所作承诺到期时，不承担难以接受的损失就无法履行这些承诺，从而对银行收益或资本造成的风险。在因特网上，信息和谎言的流动速度之快可以对银行的流动性风险产生影响。　　7、市场风险　　市场风险是指因金融市场需求变动而带来的风险。近来网上证券发行和交易的发展对银行市场风险产生的影响是错综复杂的。从市场观点看，一方面网上证券交易量的增加会导致动荡性增加，另一方面也导致了流动性的增加。从单个银行的观点看，如果银行开展或扩大由网上银行所带来的存款经纪、贷款销售或证券化业务，他们就可能增加市场风险。　　8、外汇风险　　当一笔贷款或贷款组合以外汇计价或以借入外汇作为资金来源，外汇风险就会产生。如果银行接受了外国客户的存款或开立了外币账户，银行就会面临外汇风险。因特网使银行有扩展业务地域范围的机会，开展电子银行业务带来的外汇风险程度就会比开展传统业务带来的风险程度大得多。　　二、风险控制　　尽管与电子银行相关的上述基本风险种类并不是新的，但这些风险产生的特定方式以及影响程度对于银行管理层和监管人来说却是全新的。与传统银行风险相比，电子银行所承担的风险将更加巨大。针对上述电子银行风险，可考虑采取以下控制策略：　　1、建立良好的公司治理结构　　因为良好的公司治理机制是银行做出正确战略的平台。银行要取得因特网战略和经营的成功，必须要有一个健全、有效的公司治理结构，龙其是需要一个健康的董事会。董事会如同银行的大脑，大脑不健康，网上战略和经营无从谈起。而这一点恰恰是我国尤其是国有银行所缺乏的。银行应当具备一种严密的分析程序来识别、衡量、监督和控制电子银行风险。对电子银行风险的管理和控制包含“规划→实施→衡量”等基本环节。在这些环节上，需要银行组织中的不同角色去完成。首先，风险规划由银行董事会负责。董事会应当对会给银行风险管理产生重大影响的有关电子银行技术项目进行研究、批准和监督，并确定有关技术和产品是否同银行战略目标相一致，是否能满足市场需求，是否能够维持该行的竞争能力和赢利能力。其次，技术实施由经理层负责。这就要求经理层具备相关的技能以有效评估电子银行技术和产品为银行选择合适的组合，并确保选定的技术安装正确。再次，衡量和监控风险由监督系统负责。监督系统应该具备相关技能以有效识别、衡量、监督和控制涉及电子银行的风险。董事会应当收到关于所用技术、所定风险及如何管理这些风险的定期报告。作为设计程序的一个部分，电子银行系统中包含有效的质量保证和审计程序。由审计人员对电子银行技术和产品进行独立评估有助于董事会和高级管理层完成自己的责任。　　2、设计和执行与电子银行风险相适应的内部控制系统　　电子银行改变了传统银行的内部控制、岗位分工和明晰的审计轨迹，使银行在经营和审计方面都极为缺乏专门的技术和技能。银行机构必须具有充分到位的控制措施，由独立的审计部门对内部控制系统作定期的测试和评估。电子银行内部控制系统的目标应包含：技术规划与战略目标的一致性；数据的可用性；数据的完整性；对数据保密和对隐私的保护措施；管理信息系统的可靠性。　　电子银行内部控制系统的要素包括三方面：一是内部会计控制，用来保障以资金记录的资产及其可靠性。二是运营控制，用来保障业务目标的实现。三是管理控制，用来保障运营效率的执行政策与程序。这三个要素体现在以下三个层次：一是预防性控制；二是侦测控制；三是纠正控制。　　3、保障电子银行系统安全的措施　　EBG的调查表明，多数银行都把安全风险看作是与电子银行相关的一个主要风险。安全性始终是电子银行系统中的一个重要问题，而要使电子银行安全运作，还得使用技术的方法来解决因技术带来的问题。保障电子银行系统安全可采取防火墙、编码技术、授权证明人等技术措施。　　4、注重电子银行系统的有效性和持续可用性　　除了确保一个安全的开展电子银行业务的内部网络之外，制定有效的容量规划也是确保电子银行产品和服务持续有效性的关键所在。为了有效地进行竞争，避免由于系统损耗引起的潜在的重大声誉风险，开展电子银行服务的银行必须准确、可靠、一贯地提供适当配套的产品和服务。这些因素表明，制定一个有效的运营持续性、防御及事故反应计划是极其重要的。而且，委托外部开发系统的趋势也使银行有必要确保外部服务提供商的类似计划必须到位，并定期检测其有效性。　　5、保持对技术外包进行评估和监控的能力　　银行要定期对其技术支持来源进行重新评估，以确定已有的方案是否继续适合其业务发展，是否有足够的弹性来满足预期的将来需要。　　6、声誉和法律风险控制方面　　为防止出现可能导致银行声誉受损的负面情况，银行机构应当发展和监督电子银行业务的运行标准。保护银行声誉的其他重要手段还有定期审查和测试经营持续性、抵御和事故反映计划以及沟通战略。　　7、其他的传统银行风险管理方面　　银行应当实行合理的信用保险政策、信用监督和管理行为准则。要根据电子银行业务量大小，加强对客户存款和贷款的流动性以及变化情况的监控，同时也需要对电子银行业务对市场动荡性的影响效果进行监控。（作者单位：中国银行浙江衢州分行）金融会计·汪叶斌 徐龙华
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蚂蚁金服风控绝招 “电子警察”进行检控
13:54:30 &
来源:融360
【摘要】当你在淘宝或者天猫购买东西，从登陆到支付的整个过程，蚂蚁金服的后台有十多个风险控制动作，这些动作都是由机器人“电子警察”进行检控，当然你是感觉不到的，这就是智能化的风险控制。
杀手武器CTU内外结合蚂蚁金服的风险控制最杀手级的武器事实上是后台智能风控大脑，代号叫CTU，其基础是蚂蚁金服的海量数据。CTU的核心功能就是判断交易是否由账户的主人在操作，对可疑交易进行验证，继而拦截。其采用多维度的检测和判断，对用户的检测依据包括买家的信息，卖家的信息，以及历史交易的信息等等。“比如用户上网基本上就买买健身的设备，或者买买衣服，突然有一天上网买了一个游戏点卡，这可能就存在风险。”郑良西举例，检验的方式还包括登陆设备的环境、交易的环境以及终端设备等等。目前最常见的包括短信验证、安保问题验证、设备及银行卡信息验证，或者历史交易数据验证，之后还将通过指纹、人脸，人脸+眼纹识别等生物技术来提高验证的可靠性。CTU目前利用集群的概念，用10%的规则做到精准识别，节约运营成本的同时，最大限度地降低了打扰率。现在交易的打扰率已经下降了65%。据称，日常操作中80%左右的风险事件在智能风控这个环节就解决了。而人工审核也会将同类型的案件线索主动推送给具有管辖权的公安机关。蚂蚁金服安全和服务及数据事业群资深总监邵晓东介绍，蚂蚁金服集团和其他互联网企业最不一样的地方，就是与线下公安、检察院、法院合作密切，对扰乱互联网金融秩序的违法犯罪分子共同进行打击。“互联网犯罪的一个特点是小额多笔，对于单个会员来讲他的损失可能是几十元、几元，但对于一个犯罪团伙，同时盗用一百个账户，整体额度就很大。受害者又是分布在各地，警方需要出差多地寻找不同的被害者，进行调查取证。”郑良西表示通过强化与司法系统的协同，可以降低整个打击犯罪的成本。企业之间实现信息互通，包括跟银行、第三方支付公司与企业之间的信息互通，也有利于打击跨平台犯罪。“支付宝的风险控制率是百万分之一，比一个人能被陨石击中的概率还小，后者的概率据估算是70万分之一。”郑良西介绍。
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