宜信P2P首创“线下债权转让” 涉嫌非法集资
摘要宜信是国内P2P(“个人对个人”)借贷行业中最知名的公司之一，其官网介绍中自称“中国知名的个人信用管理和财富管理平台”。近年来，宜信在小额信贷领域不断求变，但同时其一些做法也饱受业内同行的质疑。中国小额信贷联盟秘书长白澄宇此前曾直指“宜信模式”触碰监管红线。
近年来，在小额信贷领域不断求变，但同时其一些做法也饱受业内同行的质疑　　公司(以下简称“宜信”)首创的线下债权转让模式正引发争议，批评者称其涉嫌非法集资，同时变相承诺保本保息。　　宜信是国内P2P(“个人对个人”)借贷行业中最知名的公司之一，其官网介绍中自称“中国知名的个人信用管理和财富管理平台”。接近宜信的不具名人士对人民财经表示，宜信计划于明年在美国上市。宜信创始人于上周前往美国，寻求新一轮投资，正和上述计划有关。　　近年来，宜信在小额信贷领域不断求变，但同时其一些做法也饱受业内同行的质疑。中国小额信贷联盟秘书长白澄宇此前曾直指“宜信模式”触碰监管红线。　　“多对多”的债权关系　　争议焦点之一是宜信向理财者提供的固定收益类理财模式，此模式使得原本“一对一”、“一对多”或者“多对一”的P2P借贷关系变为“多对多”的债权关系。　　以单个理财者出借10万元为例，宜信在业务的实际操作过程中，可能将此10万元投向5个不同的项目，每个项目投2万元，而这2万元又分别占每个被投项目融资额的一部分——这在客观上形成了“多对多”的债权关系。　　而具体投资的项目由宜信后台系统进行匹配，并不由理财者自主选择。此举相当于宜信将债权拆分重组，打包成理财产品。　　理财者每月可收到一份列有借款人姓名、身份证号和借款用途的债券列表。借款用途以“经营”、“消费”、“其他”等笼统描述概括。宜信的工作人员称，理财者如希望亲自对投资对象进行了解，可通过宜信获取投资对象的联系方式。　　人民财经询问上述宜信工作人员，如在北京的理财者要与身在云南的借款者当面核实，路费成本能否覆盖投资收益，该宜信工作人员未予说明。　　一位投资了10万元“宜信宝”产品的理财者称，其债权列表目前所对应的借款人多达22人——这意味着，每个借款人从该位债权人处所获得的资金平均数额不足5000元。　　线下债权转让模式　　另一个争议焦点是宜信首创的线下债权转让模式。　　在采访中，宜信的工作人员向人民财经举例，以一个借款人借10000元为例，可能有100个出借人每人借100元给他。但要等100人把钱凑齐，需要较长时间，难以满足小额借款的时效要求。因此，宜信首创推出债券转让模式。该模式首先由第一出借人将自有资金借给借款人，然后再把其持有的债权转让给理财者。　　值得注意的是，宜信的主要出借人正是唐宁本人。　　21日，唐宁在向人民财经介绍其线下债权转让模式时称，该模式的发明正是一次的偶然机会下，自己作为第一出借人向朋友转让了债权，并称现在宜信仍是按此模式运作。宜信的工作人员在其他场合亦向人民财经称，线下债权转让就是由唐宁先借款给需要融资的项目，理财者再从唐宁手中购买债权。　　《合同法》规定，债权人可以将合同的权利全部或部分转让给第三人，对转让金额、期限、次数等没有限制。这是宜信线下债权转让模式的法律依据。　　白澄宇此前直指宜信模式触碰监管红线时说，“在理财端，当P2P内部人把自己的债权转让给分散的出资人时，概念就产生了异化，实质上已经不是借贷关系，而是债权转让关系，不应该被当做民间P2P借贷行为来看待。但是如果P2P平台还坚持说理财端依旧是P2P借贷关系，那么，P2P内部人就是在向众多的、非特定的、分散的理财人吸收借款。”　　白澄宇所说的“向众多的、非特定的、分散的理财人吸收借款”，事实上即“非法集资”定义中对“社会公众”的特性解释。　　根据《关于取缔非法机构和非法业务活动中有关问题的通知》规定，非法集资是指单位或者个人未依照法定程序经有关部门批准，以发行股票、债券、彩票、投资基金或者其他债权凭证的方式向社会公众筹集资金，并承诺在一定期限内以货币、实物以及其他方式向出资人还本付息或给予回报的行为。　　该规定进一步解释，向社会不特定的对象筹集资金。这里“不特定的对象”是指社会公众，而不是指特定少数人。　　吴英案律师张雁峰认为，该模式中P2P借贷平台仅起到中介功能，并未向社会公众吸收存款到其账户名下，因此并没有触及法律底线。　　变相承诺保本保息　　另外，宜信的一些产品还变相承诺保本保息。以“宜信宝”产品为例。人民财经在调查中了解到，该产品续存期一年，宣传页显示的预期年化收益率为10%。据宜信的工作人员介绍，宣传单上的收益都是保守计算的，理财者获得的收益“都是只多不少的”。　　宜信在设计业务交易模式过程中，引入了放款人的风险保障机制，划拨部分收入到风险金，用于投资人的利益保护，约定将风险金用于对投资人损失的赔付，同时又将赔付的金额范围限定在风险金的范围之内。　　上述宜信工作人员称，如果理财者出借的款项出现坏账，宜信将偿付理财者的本金及收益，并称宜信的风险金足以多倍覆盖坏账金额——这一做法事实上已将原本由理财者自行承担的投资风险转嫁至宜信，相当于以“风险保障机制”的方式承诺保本保息。　　宜信透露，其风险金采用专户管理，专款专用的方式，与公司的其他运营资金项目隔离，独立运行。　　律师谷辽海认为，没有获得相关金融牌照的机构从放款人收益中提取部分资金用于风险赔付，无论提取的资金是否在专用账户上，事实上已构成一种金融活动，涉及合法性的问题。　　“别人的钱能不能用来弥补你的损失，这涉及到一个合法性的问题。”谷辽海表示。　　律师张雁峰认为，这一做法存在非法经营的法律风险。他说，非法经营罪中有一条口袋条款，“从事其他非法经营活动，扰乱市场秩序，情节严重的行为”可视情节定罪。　　他说，尽管目前法律对P2P借贷行业的一些做法没有明确的规定，但不排除未来出台具体的监管措施。他建议P2P借贷平台根据政策导向调整业务。
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(北江户川) 你是否获得俱乐部高层的支持？安切洛蒂：“我身为教练不得不处理某些事情，就像去年那样。上赛季我们反映很好，事实证明球队干得不错。好的开局很重要，就像去年那样我们已经组装好了，我们竭尽所能，争取再次赢得欧冠。”, 在《马卡报》赛后的评分中，J罗也只获得5分，评语表示：“他的表现和全队一样黯淡，在球场上他留下了一些细节，但距离他的身价还相去甚远。”哥伦比亚球星阿斯普里拉认为，J罗要想在皇马取得成功非常困难：“在皇马获得成功是非常困难的，从他在世界杯上的表现来看，他应该能成功，但在我看来是相当困难。皇马是非常复杂的球队，对球员的要求极高。” 在足球历史上的一些特殊时刻，伯纳乌球场是非常神圣的场地，然而从上周六起，它将因为一件事而被写入史册：伯纳乌球迷嘲笑球队最大的偶像。他们嘲笑的并非等闲之辈，而是要了解过去10年的世界足球就必定躲不开的一个人物：卡西利亚斯。卡西是西班牙国家队最耀眼的一代的杰出代表，曾拿到一座世界杯和两座欧洲杯奖杯，在俱乐部也拿到过三座欧冠奖杯，无论从哪方面来说，他都是一位英雄人物。 卡尔德隆认为，皇马现任主席弗洛伦蒂诺就是那个让C罗感到如此失望的罪魁祸首：“我认为C罗现在已经厌倦了弗洛伦蒂诺主席的政策。” 人们可以讨论卡西利亚斯的能力或者他在这个阶段的竞技状态，也可以质疑他的守门风格，甚至否认他的素质，这些都是足球界展开争论的正常现象。但贬损、嘲讽、虐待和忘却是无法容忍的。伯纳乌的大部分球迷都把矛头指向卡西利亚斯，他们不想看到卡西在比赛中犯错。这种行为是皇马新文化的一种体现：残酷的现实、冲动的模式、置于本质之上的短期效益。 (北江户川) 西甲想以更大的力度进入亚洲和美洲市场。过去几个赛季开始试探的中卫和下午场的比赛，本赛季将得到延续。本周六，巴萨将在当地时间16点(北京时间22点)对阵毕尔巴鄂竞技，这是巴萨本赛季第一次在这个时间段踢球。西班牙职业联盟主席特瓦斯近日反复表示，西甲要想吸引更多的观众，那么豪门俱乐部就必须要更多地在这个时间段踢球。皇马主席弗罗伦蒂诺也力推西甲踢更多下午场比赛。, 据知情人透露，在听到信使传达的高层的意见后，安切洛蒂皱起了眉头，他显得非常困惑。不过这次意大利人没有盲从，他对信使表示，这位幕后高层的构思明显欠缺足球逻辑。意大利教练还拿高层的话开起了玩笑：“如果球员位置由身体条件决定的话，那巴洛特利就是世界上最好的边后卫。” 西甲联赛刚刚进行了三轮，但在皇家马德里，时间好像已经过去了三个世纪。输给同城对手马德里竞技的比赛对皇马造成了极大的影响，皇马上下因此陷入一片阴郁之中，仿佛这将是一个令人震惊的赛季，俱乐部也将因此陷入严重的危机。皇马一直是自我要求很高的一家俱乐部，只是在最近一段时期，皇马在这方面发展到了新的高度。一旦出现什么风吹草动，俱乐部就会乱了阵脚。这种罔顾过去、一味加速前进的模式固然激动人心，但俱乐部在其间缺乏喘息机会，同时也会歪曲现实。 脚步匆忙无暇喘息，俱乐部内外缺乏耐心 除了进球，C罗也为球队的另外2个进球做出了贡献。第36分钟，C罗禁区右侧传中，本泽马14码处推射偏转后被博尔扬勉强扑出，哈梅斯-罗德里格斯小禁区左侧补射入网，4-0。本泽马连续同C-罗纳尔多配合后禁区边缘内左脚劲射，皮球击中左上角横梁下沿后入网，5-1。皇马成为欧战历史上首支打入1000粒入球的球队。 (新浪体育) 贝尔：我一直很喜欢看吉格斯踢球。他踢左边，和我一样是威尔士人。他踢球观赏性强，技术能力出众。, (小兰) 后卫：胡安弗兰、米兰达、戈丁、西凯拉； “哈梅斯的复仇”，赛前《马卡报》打出了这样的标题，文章表示，哈梅斯·罗德里格斯是在西班牙超级杯上取得进球的唯一一位皇马球员，但是皇马最终没有夺冠，J罗希望这次能实现复仇。伯纳乌球场上皮球开始滚动的时候，聚焦点会打到C罗、卡西利亚斯这样的巨星身上，但有一位球员动力特别足，那就是J罗。
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居民谈北京自住房摇号：摇上偏的项目仍跟买彩票差不多
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“这些(好项目)我根本不抱希望，只想着那些稍微偏的项目能够摇上我。当然，我知道那仍然是跟买彩票差不多。”
原标题：这些年 面对越来越多的摇号政策，社会似乎已发展出来一种应对的模式&&既然大家都摇，我也参加一个，至少不亏 法治周末记者 陈霄 又是摇号！ 6月6日，北京市公布了颇受关注的自住型摇号规则，其软件基本上借鉴了广为人知的小客车指标摇号。 &自住房摇号软件开发选用的也是小客车指标摇号软件研发公司。为确保申购家庭能有平等的中签机会，还组织专家对软件设计方案、随机算法等关键问题进行反复论证，同时，还邀请了第三方专业测评机构和公证处对软件进行了全面测评。&北京市住建委相关负责人称。 发端于彩票的摇号规则，最早运用于上世纪90年代的股票认购证，当时股票大热，买股票也成了难题，有关部门不得不用摇号的方式，购买者凭中签号付款买股票。 随后摇号规则逐渐运用于保障性住房的分配，如今，上车牌要摇号，自住房要摇号，甚至上学也要摇号。这些年来，当公共资源不够分时，人们习惯于见此方式&&毕竟&摇号中签是最能兼顾各种群体、最大程度实现公平的方法&。 一位网友在上述新闻后面跟帖调侃说，什么时候摇号分女朋友？ &跟买彩票差不多& 从2013年年底就开始申请购买北京市自住型商品房的每一个项目，吴毅一直比较关注自住房的相关信息，虽然久已盼望有更进一步的进展，但看到新公布的摇号规则时，他叹了口气：&果然还是如此。& 摇号规则再次确认，自住房将先面向优先家庭，优先家庭选房后，有剩余的房源才组织非优先家庭摇号。按照此前公布的政策，保障性住房的轮候家庭和京籍无房户属于优先家庭。 吴毅来北京工作7年了，没有北京户口。虽然收入不算低，但买不起北京的商品房，自住房的政策出台后，他抱了希望。 与吴毅同样抱了希望的还有几十万申请家庭，他们几乎都同时申请了好几个自住房项目摇号。吴毅关注到，位置越好的楼盘，报名的人数越多，有的已有两万多户报名，其实只供应一千多套，连优先家庭都满足不了。 &这些(好项目)我根本不抱希望，只想着那些稍微偏的项目能够摇上我。当然，我知道那仍然是跟买彩票差不多。& 按照政策，自住型商品房比周边商品房便宜30%左右，在房价高企的北京，这是一笔不小的数目，相当于几十万元资金的优惠。 &这算是一种社会优惠福利了，有便宜谁不想占？&一位有房者这样解释自己不嫌流程繁琐，仍要申请自住房的原因。 有人攻击上述言论，&都有房子了还去占坑，这是什么心态&。 吴毅说他倒是能理解，就像某种生活必需品，整个市场价格都差不多，突然有一家打七折，那自然大家都想来买，&何况人家也确实符合政策规定，算不得钻空子&。 不过，面对越来越多的摇号政策，社会似乎已发展出来一种应对的模式&&既然大家都摇，我也参加一个，至少不亏。 国家行政学院教授汪玉凯就说，发端于彩票业的摇号背后其实是碰运气心理，如今被泛化到经济社会的很多领域。 他认为参与资格宽泛导致的中签率低，会让老百姓&见队就排&，助推人们对公共资源提出需求，增加社会治理成本。 虽然希望渺茫，吴毅评价自住房摇号政策仍然说要赞：&过去的保障性住房，根本就是把我们这些没有北京户口的排除出去了，连中彩票的资格都没有，现在至少还有这个机会。& 公平性争议 去年11月，170多万人申请车牌摇号者，18415万摇中，中签率1.06%，创下历史新低。同月，面对久摇不中的怨声载道，北京市调整了车牌摇号政策，摇号逾24次不中者几率翻倍。 王宇看到了这条消息，但他没有点开&&自从一年前摇中之后，他很少再关注车牌摇号的新闻。 事隔一年后再让他评价北京的车牌摇号政策，与当初每次摇号后失望地跑到论坛里与其他人一齐吐槽骂人的时期不同，他对法治周末记者说：&怎么说呢，我觉得摇号还是最公平的吧，毕竟像我们这样的穷人，如果像上海那样拍卖的话，估计是很难开上车的。& 不过，王宇仍然不时从周围久摇不中的朋友那里听到抱怨，这些人中即使是最理性的、深受交通拥堵之苦能够理解北京限车政策的，也难免会对如今对需求不加区分&绝对公平&的摇号颇有微辞。 &形式上很公平，其实细想还是有其他不公平。&清华大学公共管理学院院长薛澜教授对法治周末记者举例说，有些人会想，为什么过去有钱能，现在我有钱了却不能买，这是不是一种不公平？ 一位网友就怒气冲冲地在论坛里驳斥摇号公平论：&最大的不公平不在于摇，而在于为什么有的人可以不摇就开车？某个时间点之前买的就可以一直开，没买的，就可能永远开不了？这是什么道理？& 与论坛里许多渴望拥有自己第一辆车的摇号者一样，这位网友说，如果真的要公平，那应当让车随便买，牌随便上，如果真要摇号，那就每月摇号产生可以上路的车辆，这样才公平。 薛澜说，摇号政策产生的背景，其实是公共资源的稀缺性，加上民众对政府在分配资源过程中的公平公正提出了更高的要求。 近年来随着城市化进程的加快，大城市人口急剧增加，使得住房、交通、医疗、教育等公共资源不堪重负，这种情况下，如何决定将资源分配给谁？如何决定谁能先享用资源？ 如果用传统的单位分配、领导画圈方式，很难避免暗箱操作甚至权力寻租，通过机器随机性地派位，确实可以解决公平性的质疑。 &某些情况下，摇号是当下这个阶段管理部门对公共资源分配难题不得已而为之的做法，政策初衷可以理解。&薛澜说。 毁誉参半 同样实行摇号政策，车牌指标和保障性住房受到的关注度截然不同，前者也受到更多的非议。 薛澜认为，这是因为住房改革这些年来，住房已完全可以通过市场解决，保障性住房只是作为一种特殊情况存在，而自车牌摇号之后，买车已没有其他可替代性的途径了。 面对汹涌民意，北京市也一直在调整政策。除了缩减指标、加大长期摇号者的中签机率之外，早前出台的细则甚至针对此前实务中出现的虚假诉讼套取车牌作了应对。 在车牌摇号第一年实施时，就被钻了漏洞。媒体曝光称，北京有中介联合4S店、河北永清县法院工作人员，利用虚假诉讼规避摇号，违规过户车牌。 具体做法是，买主交一笔钱给某4S店的工作人员(当时一般是十几万元左右)，该工作人员再找到有门路的中介(中介手中有大量的二手车)，中介再找到相熟的关系，制造原车主与买主之间的债务关系，经法院判决以车抵债。这样，车牌就能够合法地转移到买主名下。 北京次年出台的细则就规定，如果没有摇到车牌指标，即使通过法院裁判取得车辆，也不能在北京办理登记并过户到自己名下。该细则的出台在当时一度影响了车辆的司法拍卖。 今年4月，北京市交通委委员容军在一次作报告时回应外界对摇号政策的关注说：&我也摇了一年多的号没摇到，我可以理直气壮地说，摇号工作是很公平的，桌子底下的事儿没有。& 容军的话音刚落没多久，有官方消息确认，北京市公安局公安交通管理局原局长宋建国涉嫌严重违纪被调查。有媒体引用消息人士的话称，宋建国涉嫌利用职务之便，在购车摇号中，存在徇私舞弊行为。 早在去年年底时，就有媒体报道称宋被调查，后北京市公安局连发两条微博澄清称消息不属实。未及半年，宋被调查的消息得以确认，关于车牌事宜舞弊之传说再次引发广泛关注。 在薛澜看来，在对摇号政策众多的猜疑中，有些可能是有依据的，可能确实存在监管不够的情况，有些也可能只是一般性地对政府不信任。 虽然认可摇号政策的初衷，也认为应当根据不同的资源种类、不同的社会发展阶段来确定不同的资源分配方式，但薛澜仍认为，摇号是效率最低的一种。 像上海，很早就实行车牌拍卖，抱怨的声音反而没有那么大，拍卖的收入可用于补贴公共交通，使开车的人对消耗的社会资源有所补偿，此外也为那些急切需要使用的人提供了一种获取途径，而不是纯粹的听天由命。 &有人认为市场配置资源就一定导致不公平，这是一种误解。并非什么东西不要钱大家来分它，就是好事。毕竟羊毛出在羊身上，政府不可能凭空获得这些资源，怎么把它用得更有效，才是大家更应该关心的。&薛澜说。 (应采访对象要求，文中吴毅、王宇为化名)
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2014年“金融知识普及月”金融知识（6）：反洗钱
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　　公开时限：常年公开
公开范围：面向全社会
信息索取号：
　　责任部门：
就是将“脏”钱洗干净然后“清洁”的钱就可以用了。也许您觉得洗钱离我们的生活太遥远，可是在实际生活中洗钱行为就在我们身边。本章将通过对洗钱行为以及反洗钱监管的介绍，让您在实际生活中警惕身边的洗钱陷阱，远离犯罪。
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S某境外“”“”S某
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